Que sont les normes de souscription?
Les normes de souscription sont des lignes directrices établies pour garantir que des prêts sûrs et sécurisés sont émis et maintenus. Les normes de souscription en place aident à établir des critères de référence pour le montant de la dette pouvant être émise à une personne, les conditions des prêts, le montant de la dette qu'une entreprise spécifique est prête à émettre et les taux d'intérêt qui seront facturés.
Points clés à retenir
- Les normes de souscription sont des lignes directrices établies par les banques et les établissements de crédit pour déterminer si un emprunteur est digne de crédit (c'est-à-dire un prêt). Les normes de souscription aident à définir le montant de la dette à émettre, les conditions et les taux d'intérêt. Ces normes aident à protéger les banques contre les risques et les pertes excessifs. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a déjà publié des recommandations pour les normes de souscription, qui incluent l'examen des antécédents de crédit et l'évaluation des sources de revenu.
Fonctionnement des normes de souscription
De bonnes normes de souscription protègent les institutions financières contre les risques excessifs pouvant entraîner des pertes. L'histoire indique que les normes de prêt et de souscription sont généralement procycliques. Alors que les pressions concurrentielles augmentent pour la croissance des prêts, les banques peuvent être incitées à assouplir les normes de souscription afin d'élargir le portefeuille de prêts afin de générer des bénéfices. Alors que les conditions commencent à se détériorer, cet assouplissement des normes de souscription peut entraîner un risque accru pour les banques, suivi d'une hausse des pertes et d'un éventuel resserrement des normes de souscription.
Par exemple, pendant la crise financière de 2008-2009, certains prêteurs ont réduit les frais de remboursement anticipé et offert une flexibilité accrue sur les conditions des prêts qu'ils ont émis. Au cours de cette même crise, de nombreuses sociétés ont également resserré les normes de souscription (l'un des coupables du ralentissement).
Exigences relatives aux normes de souscription
Le choix de modifier les conditions de prêt et les normes de souscription d'une institution financière est généralement le résultat de décisions prises par le conseil d'administration et la haute direction. Par ailleurs, des révisions subtiles et de facto des politiques peuvent résulter de la manière dont les normes et procédures sont effectivement appliquées dans la pratique. Dans les deux cas, des mesures appropriées de gestion des risques doivent être prises pour garantir que les risques sont correctement identifiés, suivis et contrôlés, et que la tarification des prêts, les conditions ou autres garanties contre la non-performance sont adaptées aux risques pris.
Une étude de 1998 sur les pratiques de prêt a décrit six conditions de prêt et normes de souscription essentielles pour maintenir une discipline de crédit solide et assurer des décisions de crédit intelligentes. Ces normes comprennent:
- Les politiques de crédit officielles devraient communiquer l'appétit pour le risque d'une banque tout en fournissant des directives spécifiques et des normes de mesure ainsi qu'un processus cohérent d'approbation et de suivi des exceptions.Les processus d'approbation de crédit formels devraient être indépendants des fonctions de prêt en ligne.Des documents d'approbation de prêt standardisés devraient être utilisés pour promouvoir la cohérence financière. l'analyse, l'évaluation des garanties, le soutien du garant et les clauses restrictives. Utiliser des outils prospectifs pour évaluer les projections et divers scénarios axés sur les principaux déterminants de la performance Utiliser des systèmes de notation des risques qui évaluent avec précision les considérations quantitatives et qualitatives pour évaluer le risque de crédit au début et pendant la durée du prêt Assurer la gestion et les systèmes d'information des prêteurs soutenir le processus d'approbation et la surveillance continue de la composition du portefeuille et des positions à risque.
Exemple de normes de souscription
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a ses propres lignes directrices recommandées pour les normes de souscription pour les cartes de crédit. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les normes de souscription aident à garantir que les cartes de crédit offertes aux clients répondent à un niveau de risque acceptable. Voici certaines des principales normes de tarification recommandées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les cartes de crédit:
- Évaluation de la volonté et de la capacité de remboursement du demandeur, historique du crédit et exécution des obligations passées et existantes. Évaluations du revenu, comme les revenus d'un travail indépendant, les revenus de placements, etc. Examen de la relation de crédit globale de l'emprunteur avec la banque.
