La loi sur les polices valorisées (VPL) est une loi qui oblige les compagnies d'assurance à payer la pleine valeur d'une police à l'assuré en cas de perte totale. Les lois sur les polices valorisées ne tiennent pas compte de la valeur réelle en espèces des biens assurés au moment de la perte; au lieu de cela, la loi impose le paiement total.
Tous les États des États-Unis n'ont pas ces lois. Les États qui ont des lois de politique de valeur comprennent l'Arkansas, la Californie, la Floride, la Géorgie, le Kansas, la Louisiane, le Minnesota, le Mississippi, le Missouri, le Montana, le Nebraska, le New Hampshire, le Dakota du Nord, l'Ohio, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas, la Virginie-Occidentale et le Wisconsin. Le Wisconsin a été le premier État à adopter une loi sur la politique des valeurs en 1874.
Décomposer la loi sur les politiques valorisées (VPL)
Les polices d'assurance utilisent généralement l'une des deux méthodes pour déterminer la valeur d'une perte: la valeur réelle en espèces ou le coût de remplacement.
- La valeur de rachat réelle est la norme la plus courante pour déterminer le montant d'assurance nécessaire, le montant de la perte à payer et le montant sur lequel sera basée toute coassurance ou exigence similaire. La valeur de rachat réelle est définie comme le coût de remplacement au moment de la perte, moins l'amortissement. Cependant, cette définition est réécrite dans la jurisprudence et la législation des États par la règle de la preuve large, qui stipule que la détermination de la valeur réelle en espèces d'une perte devrait inclure toutes les preuves pertinentes qu'un expert utiliserait pour fixer la valeur du bien, y compris coût de remplacement moins amortissement et juste valeur marchande. Le coût de remplacement signifie que l'entreprise paiera les frais de réparation ou de remplacement, après application de la franchise et sans amortissement.
En général, les lois sur les polices de valeur exigent que le montant indiqué dans les déclarations de police soit le montant en dollars payé à l'assuré au moment du sinistre. Si la valeur d'un objet assuré au moment de la perte est inférieure au montant d'assurance, l'assureur n'a aucun recours à contester le paiement intégral. De plus, dans la plupart des états de politique valorisés, toute disposition de politique non conforme à la loi sur la politique de valeur est considérée comme nulle.
Controverse sur le droit des politiques
L'ouragan Katrina a forcé le secteur des assurances en Louisiane à examiner la loi sur les politiques de valeur; peu de titulaires de police ont reçu l'intégralité de leur couverture en raison d'interprétations de la loi sur les polices. Certains assureurs affirment que la loi ne s'applique pas parce que certaines pertes sont le résultat d'un péril non couvert (inondation), que certaines pertes sont le résultat d'une "causalité mixte" - une combinaison d'un péril couvert (vent) et d'un non péril couvert (inondation) - et que la perte totale a été compensée par d'autres sources, notamment le programme fédéral fédéral d'assurance contre les inondations et les subventions de la FEMA.
