QU'EST-CE QU'UNE POLITIQUE SUPÉRIEURE DE SUPPRESSION
Une police à prime disparue est une forme d'assurance-vie permanente dans laquelle un consommateur peut utiliser les dividendes d'une telle police pour payer la prime. Au fil du temps, la valeur de rachat de la police augmente au point où les dividendes gagnés par le preneur d'assurance correspondent au paiement de la prime. À ce stade, la prime disparaîtrait ou disparaîtrait.
Rompre la politique Premium de disparition
Les politiques de primes en voie de disparition peuvent convenir aux consommateurs inquiets des fluctuations à long terme du revenu, comme les travailleurs indépendants, les personnes qui souhaitent démarrer une entreprise ou les particuliers qui souhaitent prendre une retraite anticipée.
Certains viennent avec une prime annuelle élevée dans les premières années, moment auquel la politique offre des avantages modestes; la prime peut par la suite baisser et les avantages augmentent alors. D'autres polices peuvent avoir une prime assez stable et un niveau défini d'avantages jusqu'au point de fuite. Dans chaque cas, la valeur de rachat augmente généralement avec le temps.
Une politique de prime disparue peut convenir à certains consommateurs qui prévoient d'utiliser les avantages de la politique comme revenu supplémentaire à la retraite. Dans l'intervalle, la police offre à ces titulaires de police des avantages à imposition différée pendant que la valeur de rachat s'accumule. Dans certains cas, une personne utilise une politique de prime disparue conjointement avec la planification successorale.
Une critique de la disparition des polices à primes est que certains représentants d'assurance qui avaient vendu ces produits dans le passé ont été accusés d'avoir induit les consommateurs en erreur quant au nombre d'années pour lesquelles ils devraient payer des primes avant que la police ne puisse subvenir à ses besoins.
Les consommateurs peuvent également vouloir faire attention de ne pas se fier principalement à l'avantage maximal par rapport aux primes minimales, car le montant gagné pourrait tomber en dessous de ce scénario.
Enfin, il est important pour les acheteurs potentiels de comprendre que le montant crédité à la valeur de rachat est inférieur lorsque les taux d'intérêt sont inférieurs à l'attente décrite dans la politique; si cela se produit, les assurés peuvent finir par payer des primes pendant plus d'années qu'ils ne le pensaient au départ. C'est aussi pourquoi acheter une politique de primes disparaissant pendant une période de taux d'intérêt historiquement élevés pourrait être une mauvaise idée.
Un bref historique de la politique de prime de disparition
La disparition des polices à primes a commencé à la fin des années 1970 et au début des années 1980, une période de taux d'intérêt nominaux très élevés aux États-Unis. Beaucoup ont été vendus comme une forme d'assurance vie entière. Lorsque les taux de dividende ont finalement baissé, cela a augmenté le nombre d'années pendant lesquelles de nombreux assurés à vie ont dû payer leurs primes jusqu'à ce que les frais disparaissent.
