Table des matières
- Pourquoi les polices d'assurance ont des franchises
- Franchises d'assurance maladie: seulement une partie de vos frais
- Comment fonctionnent les franchises d'assurance maladie?
- The Bottom Line
Si vous êtes sur le marché de l'assurance, vous vous demandez peut-être ce qu'est une franchise dans les polices d'assurance maladie, automobile ou habitation et comment cela fonctionne.
Les franchises d'assurance sont communes aux produits d'assurance de biens, de dommages et d'assurance maladie. Ce sont des frais remboursables que vous devez payer avant que votre couverture d'assurance ne commence.
En règle générale, plus la franchise de votre police est élevée, plus les primes annuelles ou mensuelles sont faibles. C'est parce que vous êtes responsable de plus de coûts avant le début de la couverture.
Voici un bref aperçu de la raison pour laquelle les polices d'assurance ont des franchises, de ce qu'est une franchise en assurance maladie et de son fonctionnement.
Points clés à retenir
- Une franchise d'assurance est un montant spécifique que vous devez dépenser chaque année (ou par événement) avant que votre police d'assurance commence à payer une partie ou la totalité des coûts. Les compagnies d'assurance utilisent des franchises pour s'assurer que les titulaires de police ont «la peau du jeu» et partageront le coût Les franchises amortissent également le stress financier causé par une perte catastrophique ou une accumulation de petites pertes en une seule fois pour un assureur.
Pourquoi les polices d'assurance ont des franchises
Les franchises aident les compagnies d'assurance à partager les coûts avec les assurés lorsqu'elles font des réclamations. Mais il existe deux autres raisons pour lesquelles les entreprises utilisent des franchises: les aléas moraux et la stabilité financière.
Dangers moraux
Les franchises aident à atténuer le risque comportemental de risques moraux. Un aléa moral est le risque qu'un preneur d'assurance n'agisse pas de bonne foi. Les polices d'assurance protègent les titulaires de polices contre les pertes, de sorte qu'il existe un risque moral inhérent: l'assuré peut adopter un comportement à risque sans avoir à en subir les conséquences financières.
Par exemple, si les conducteurs ont une assurance automobile, ils peuvent être incités à conduire de manière imprudente ou à laisser leur véhicule sans surveillance dans une zone dangereuse car ils sont assurés contre les dommages et le vol. Sans franchise, ils n'ont pas de "skin dans le jeu".
Une franchise atténue ce risque car le preneur d'assurance est responsable d'une partie des coûts. En effet, les franchises servent à aligner les intérêts de l'assureur et de l'assuré afin que les deux parties cherchent à atténuer le risque de sinistre catastrophique.
Stabilité financière
Les polices d'assurance utilisent également des franchises pour assurer une certaine stabilité financière de la part de l'assureur. Une police d'assurance correctement structurée protège contre les pertes catastrophiques. Une franchise fournit un coussin entre toute perte minimale donnée et une perte vraiment catastrophique.
Par exemple, supposons qu'une police d'assurance n'ait pas de franchise. Le coût de chaque sinistre mineur, quel qu'en soit le montant, serait à la charge de l'assureur. Cela créerait un nombre écrasant de réclamations et augmenterait les coûts financiers de la police. Il pourrait également être difficile pour l'assureur de réagir correctement aux pertes catastrophiques réelles des titulaires de police.
Franchises d'assurance maladie: seulement une partie de vos frais
Avec une police d'assurance maladie, les franchises ne sont qu'une partie des dépenses que vous faites face. En plus de votre prime mensuelle, vous payez une partie des frais par:
- Votre franchise. Il s'agit du montant que vous devez dépenser chaque année pour couvrir les dépenses de santé avant que votre assurance ne commence à payer une partie des frais. En général, plus la franchise d'assurance maladie est faible, plus la police est chère. Copays. Ce sont des montants fixes que vous payez pour des dépenses de santé couvertes spécifiques. Par exemple, vous pourriez avoir une quote-part de soins primaires de 10 $ et une quote-part de 40 $ pour les spécialistes. Vous n'avez pas besoin de rencontrer votre franchise en premier. Coassurance. Une fois que vous aurez atteint votre franchise, vous serez responsable d'une partie de vos frais de santé et votre plan paiera le reste. C'est ce qu'on appelle la coassurance. Vous continuez à payer la coassurance jusqu'à ce que vous atteigniez votre maximum de poche pour l'année.
Un maximum à débourser est le maximum que vous paierez pour les dépenses de santé couvertes en un an. Une fois que vous avez atteint ce maximum, votre plan paie 100% des dépenses de santé couvertes.
Comment fonctionnent les franchises d'assurance maladie?
Ce n'est pas si facile avec l'assurance maladie. Avec ces polices, votre franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance ne commence à partager les coûts avec vous via la coassurance. Voici un exemple.
Supposons que vous ayez une franchise de 2000 $, une participation de 50 $, une coassurance 80/20 et un maximum de 3000 $.
Vous rendez visite à un orthopédiste (participation de 50 $) parce que vous avez des douleurs à la hanche. Le médecin ordonne une IRM pour savoir ce qui cause la douleur. L'IRM coûte 2 000 $. Vous payez le montant total et, ce faisant, vous respectez votre franchise.
L'IRM montre que vous avez un labrum déchiré dans la hanche et que vous aurez besoin d'une intervention chirurgicale pour le réparer. Tout compte fait, la chirurgie coûte 20 000 $. Votre coassurance de 20% s'élève à 4 000 $. Mais comme vous avez un maximum de 3 000 $, vous ne devez que 1 000 $. Votre assurance paie le reste, à condition que tous les frais soient couverts.
The Bottom Line
Les polices d'assurance ont des franchises pour s'assurer que les souscripteurs ont «la peau du jeu» et que toutes les parties - la société et ses souscripteurs - partagent une partie des coûts. En général, une police avec une franchise faible, que ce soit pour l'automobile, la maison ou la santé, coûtera plus cher qu'une police avec une franchise élevée, tous les autres facteurs étant les mêmes.
Avec n'importe quelle assurance, il est avantageux de faire le tour pour vous assurer de trouver une police qui correspond à vos besoins et à votre budget.
