Lorsque vous changez d'emploi et que cet argent devient soudainement disponible, vous pouvez le considérer comme un moyen facile de couvrir vos frais de déménagement et les autres coûts de démarrage de votre nouveau poste. Ou vous pouvez voir votre 401 (k) comme un moyen d'économiser pour une maison ou un autre gros achat, ou comme une tirelire que vous pourriez ravager pour l'éducation d'un enfant.
Pas si vite: votre 401 (k) est l'une des meilleures options que vous devez épargner pour la retraite, il est donc judicieux de le laisser tranquille, sauf si vous faites face à de graves difficultés. Non seulement y a-t-il des règles strictes concernant le retrait prématuré de l'argent 401 (k), mais votre 401 (k) pourrait être la pièce la plus précieuse de votre gâteau de revenu de retraite un jour; la plupart des gens n'ont aucun autre régime de retraite d'employeur. Pour toutes ces raisons, votre 401 (k) est plus important que vous ne le pensez.
Points clés à retenir
- Un compte 401 (k) est le seul régime de retraite parrainé par l'employeur à la disposition de la plupart des gens aujourd'hui.Si votre employeur correspond à vos cotisations 401 (k) et que vous ne cotisez pas suffisamment pour percevoir le montant total, vous manquez la gratuité Si vous effectuez des retraits de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez généralement payer des impôts et des pénalités.
Épargner pour la retraite avec un 401 (k)
Dans le passé, de nombreux employés du secteur privé pouvaient dépendre d'une pension traditionnelle à prestations définies de leur employeur. Mais c'était alors. En 1980, près de 40% des employés du secteur privé participaient à des régimes de retraite traditionnels. En 2019, ce nombre était tombé à moins de 15% et il continue de baisser.
Pendant ce temps, 401 (k) plans se développaient. Aujourd'hui, ils restent un choix populaire pour les investisseurs, car ils offrent un moyen flexible et éprouvé d'épargner pour la retraite. À la fin du premier trimestre de 2019, plus de 55 millions d'Américains ont participé à des plans 401 (k), qui détenaient environ 5 700 milliards de dollars d'actifs, selon l'Investment Company Institute.
Les pensions traditionnelles devenant presque obsolètes, une pression accrue est exercée sur le 401 (k) pour faire le gros du travail en vue de la retraite. Certains employés ont un compte de retraite individuel (IRA) et d'autres économies à ajouter au pot, mais pour la plupart, la majeure partie de leurs revenus proviendrait probablement de la sécurité sociale plus tout ce qu'ils ont dans leur 401 (k) s.
Même si vous prenez la sécurité sociale à l'âge de la retraite complète - 66 pour la plupart des baby-boomers, 67 pour les travailleurs nés en 1960 ou après - elle ne remplacera qu'environ 40% de votre revenu. Pourtant, les planificateurs financiers disent souvent que vous devrez remplacer 70% à 90% de votre revenu actuel si vous souhaitez maintenir le style de vie que vous appréciez aujourd'hui. C'est là qu'intervient un 401 (k) - et, idéalement, laisse l'argent intact jusqu'à la retraite - entre en jeu.
Retirer de l'argent de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi entraîne généralement une pénalité de retrait anticipé de 10% (il existe certaines exceptions), et le montant que vous retirez est également soumis à l'impôt sur le revenu. Vider ou même prélever des sommes relativement modestes sur votre 401 (k) avant de prendre votre retraite peut avoir de graves conséquences sur votre niveau de vie à la retraite.
5, 7 billions de dollars
Le montant estimé des actifs des plans 401 (k) à la fin du premier trimestre 2019.
Calcul de votre revenu de retraite
Sur la base de ces informations, le calculateur de revenu à vie prévoyait un solde de compte à la retraite de 187 453 $ et un revenu viager par mois de 1 018 $. Si notre retraité hypothétique recevait également la prestation de sécurité sociale moyenne de 1461 $ (pour 2019) et n'avait aucune autre source de revenu, son revenu mensuel total serait de 2479 $.
La Social Security Administration propose également des calculatrices que vous pouvez utiliser pour projeter votre revenu mensuel de cette source.
Pourquoi votre 401 (k) est important
Un avantage d'un 401 (k) sur un IRA est ses limites de contribution considérablement plus élevées.
En plus de la différence de plafond d'épargne, l'autre gros avantage de maximiser le montant que vous mettez dans votre 401 (k) est si votre employeur correspond à vos cotisations par n'importe quel pourcentage. Si vous n'en mettez pas au moins assez pour obtenir votre pleine correspondance avec l'employeur, c'est comme si vous perdiez de l'argent gratuit. Soit dit en passant, cet argent correspondant ne compte pas dans votre limite de contribution.
De nombreux employeurs égalent au moins une partie des cotisations 401 (k) de leurs employés. Par exemple, disons que votre employeur correspond à 100% de vos cotisations pour autant que 3% de votre salaire. Donc, si vous gagnez 40 000 $ par année, la contribution de votre employeur ajouterait 1 200 $ de plus à votre 401 (k) tant que vous contribuerez au moins autant vous-même. Si votre collègue gagne le même salaire et décide de ne pas verser de cotisation 401 (k), non seulement il ou elle perd une possibilité fiscalement avantageuse d'épargner pour la retraite, mais il a également renoncé à 1200 $ gratuits de l'employeur..
Un match 401 (k) est une chose terrible à perdre, comme tout 401 (k) en général. Trop souvent, cependant, les employés ne participent pas du tout à ces plans. Peut-être le feraient-ils, s'ils comprenaient vraiment comment ils se débarrassent de l'argent gratuit du match de l'employeur.
De conclure
Essayez toujours de contribuer au moins suffisamment à votre 401 (k) pour obtenir votre pleine correspondance employeur. Pensez à en ranger encore plus si vous en avez les moyens, jusqu'à concurrence de votre plafond de cotisation annuel. Si vous changez d'emploi, ne dépensez pas l'argent; Au lieu de cela, le rouler sur un IRA ou 401 (k) de votre nouvel employeur, si possible. Quoi qu'il en soit, votre argent continuera de croître, à l'abri de l'impôt, pendant vos années de retraite.
N'oubliez pas qu'une clé importante de tout régime d'épargne-retraite, quel qu'en soit le type, est d'épargner régulièrement.
