Table des matières
- 1. Prêts entre pairs
- 2. Affacturage
- 3. Microcrédits SBA
- 4. Financement participatif
- 5. Prêteurs privés
- 6. Prêteurs clients
- 7. Prêts sur valeur domiciliaire
- The Bottom Line
Les banques commerciales sont depuis longtemps la source de référence pour les propriétaires d'entreprise qui ont besoin d'une injection d'argent. Mais ils peuvent ne pas être une option pour tout le monde, surtout si vous avez besoin d'argent rapidement ou ne respectez pas leurs normes de souscription.
Heureusement, il existe de nombreuses sources alternatives, dont certaines n'ont émergé qu'au cours des dernières années. Le hic: certains offrent des conditions beaucoup plus favorables que d'autres. C'est pourquoi il est important de comprendre comment fonctionnent ces prêteurs non conventionnels avant de prendre une décision.
1. Prêts entre pairs
En ce qui concerne le financement des entreprises, l'un des nouveaux enfants du bloc est le prêt entre pairs. Des sites comme Funding Circle et Lending Club agissent comme un intermédiaire entre les investisseurs (qui fournissent les fonds) et les emprunteurs. (Voir les 7 meilleurs sites de prêt entre pairs (LC) .)
L'un des avantages est un accès rapide au capital. Certains sites promettent des décisions de prêt en aussi peu que 24 heures. C'est donc une option attrayante si vous avez besoin d'un peu d'argent supplémentaire rapidement.
Comme avec les prêteurs traditionnels, votre pointage de crédit joue un rôle important dans l'obtention d'un taux favorable. Les taux du cercle de financement peuvent être aussi bas que 4, 99% par an, bien que certains sites puissent aller jusqu'à 40% pour ceux qui ont un crédit moins que brillant. Souvent, ils s'attaqueront également aux frais de création de prêt.
La plupart des sites peer-to-peer s'adressent aux emprunteurs avec des scores de crédit au nord de 600 - et parfois plus élevés - vous devrez donc peut-être rechercher d'autres options si vos antécédents de crédit présentent des défauts majeurs.
2. Affacturage
Une autre façon d'obtenir de l'argent rapidement: vendre vos comptes débiteurs à une institution financière ou à un facteur. Les entreprises utilisent souvent des facteurs pour aider à gérer les flux de trésorerie et les clients à paiement lent. Le facteur avance une partie des comptes débiteurs - généralement 75% à 80% d'une facture - et détient le reste comme réserve. Plus la qualité des comptes est élevée, plus vous pourrez emprunter.
Supposons que vous êtes un fabricant de pièces automobiles et que vous acceptez de vendre une facture de 100 000 $ qui vous est due par RevUp Auto Supply. Le facteur peut décider de réduire la facture de 4%, en gardant les 4 000 $ comme frais. Il avance 75 000 $ à votre entreprise et garde les 21 000 $ restants en réserve. Une fois que RevUp a payé la facture en entier, le facteur vous fait parvenir ces 21 000 $.
L'inconvénient flagrant des facteurs est leur coût élevé. Cela dit, ils sont une option attrayante si vous opérez dans une industrie où il y a un long délai de recouvrement des créances.
3. Microcrédits SBA
La US Small Business Administration propose un certain nombre de programmes de prêts conçus pour aider les entrepreneurs à lancer et à développer leur entreprise. L'un des plus faciles d'accès est le programme de microcrédit, qui offre des prêts allant jusqu'à 50 000 $ aux petites entreprises et aux garderies qualifiées. Les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser ces microcrédits, mis à disposition par des organisations communautaires à but non lucratif, pour augmenter leur fonds de roulement et acheter des stocks, des fournitures et des machines. Souvent, ces prêteurs fournissent plus qu'un financement - ils offrent également des services consultatifs conçus pour aider votre entreprise à réussir. En fait, certains emprunteurs doivent suivre une formation avant même que leur demande soit étudiée.
Selon la SBA, les taux d'intérêt se situent généralement entre 8% et 13%. Pour trouver un microcrédit dans votre région, contactez votre bureau de district SBA. (Pour une lecture connexe, voir Développer votre petite entreprise avec un prêt SBA .)
4. Financement participatif
Les propriétaires de petites entreprises se sont longtemps tournés vers leur famille et leurs amis lorsque d'autres sources de prêt semblaient hors de portée. Avec l'arrivée des sites de crowdfunding ces dernières années, il est peut-être plus facile que jamais de s'appuyer sur vos relations personnelles.
Parmi les sites de financement participatif les plus populaires figurent Kickstarter et Indiegogo. Vous fournissez des informations sur vos besoins de financement et sollicitez des personnes que vous connaissez pour prendre des engagements.
Certes, certaines entreprises conviennent mieux à ce type de prêt social que d'autres. Kickstarter, par exemple, est spécialisé dans l'accompagnement de professionnels créatifs dans leurs projets. À l'inverse, de nombreux utilisateurs d'Indiegogo sont des entreprises technologiques qui essaient de lancer un nouveau produit.
Certains de ces sites fonctionnent sur une base «tout ou rien» - si vous n'atteignez pas votre objectif de collecte de fonds, vous n'obtenez pas l'argent promis. Mais plus votre réseau est grand et plus vous faites de la publicité créative, meilleures sont vos chances de le faire fonctionner. (Pour plus d'informations, voir Top 3 des plateformes de financement participatif de 2017. )
5. Prêteurs privés
Dans le sillage de la crise financière il y a près d'une décennie, les soi-disant sociétés de crédit privées sont devenues des concurrents majeurs des banques commerciales. Grâce à une croissance annuelle à deux chiffres, le secteur du crédit privé est en passe d'atteindre environ 1 billion de dollars d'actifs sous gestion d'ici 2020, selon un récent rapport de l'Alternative Credit Council, ou ACC.
Contrairement à certaines des autres sources mentionnées ici, ces entreprises ont tendance à se spécialiser dans des prêts plus importants, généralement de l'ordre de 25 à 100 millions de dollars. L'ACC vante des conditions plus souples et des approbations de prêts rapides comme étant l'une des principales raisons pour lesquelles cette forme de prêt a gagné en popularité parmi les petites et moyennes entreprises.
Il y a cependant quelques inconvénients. Les coûts d'emprunt sont souvent plus élevés que les sources plus traditionnelles, et il n'est pas rare que les prêteurs appliquent des pénalités de remboursement anticipé lorsque vous essayez de rembourser le prêt plus tôt.
6. Prêteurs clients
Il y a un peu plus d'une décennie, certains agriculteurs ont commencé à utiliser des prêts agricoles soutenus par la communauté, ou CSA, pour financer leurs opérations. Les clients fourniraient de l'argent comptant avant la saison de plantation et recevraient les produits à des prix réduits lorsque la récolte arriverait.
Bientôt, ce modèle s'est répandu dans le commerce de détail, les marchés alimentaires locaux empruntant à leurs acheteurs. Par exemple, en échange d'argent comptant, les clients d'un épicier spécialisé de Boston ont reçu une remise fixe sur les produits alimentaires tout au long de l'année. Non seulement cela avait du sens sur le plan financier, mais cela a aidé à soutenir une entreprise locale que les clients considéraient comme importante pour la communauté.
Malheureusement, cela peut ne pas être une option viable pour toutes les entreprises. Mais pour les organisations qui ont un lien étroit avec les personnes qu'elles servent, il s'agit d'une solution intelligente et originale à un déficit financier.
7. Prêts sur valeur domiciliaire
Pour certains emprunteurs qui ont du mal à se qualifier pour un prêt commercial, l'alternative évidente est d'obtenir un prêt personnel. L'une des façons les plus courantes de le faire est d'emprunter sur la garantie de votre maison et d'injecter de l'argent dans votre entreprise. (Voir Prêts sur valeur domiciliaire: ce que vous devez savoir.)
Parce que ce sont des prêts garantis, vous pouvez souscrire une ligne de crédit à des taux remarquablement bas si vous avez une bonne cote de crédit et une valeur nette suffisante dans votre maison. Mais il existe également de sérieux risques. Si vous ne respectez pas le prêt, vous mettez votre maison en danger. C'est une proposition que certains propriétaires d'entreprises ne sont pas prêts à accepter.
The Bottom Line
Lorsque les prêts commerciaux traditionnels ne sont pas une option, il est peut-être temps de chercher une autre source de prêt qui peut fournir le capital dont vous avez besoin. Assurez-vous simplement de savoir dans quoi vous vous engagez avant de signer sur la ligne pointillée.
