Quelle est la clause du montant convenu
La clause de montant convenu est une disposition d'assurance de biens par laquelle l'assureur accepte de renoncer à l'exigence de coassurance. Les assureurs exigeront une déclaration de la valeur des biens, signée par le preneur d'assurance, comme condition d'activation ou d'inclusion d'une disposition de valeur convenue dans une police. L'arrangement est disponible pour les propriétés commerciales et autres.
Les autres noms incluent l'endossement facultatif de la valeur convenue et la clause de renonciation à la coassurance.
RÉPARTITION Clause de montant convenu
La clause du montant convenu nécessite une déclaration de valeur signée ou la valeur réelle en espèces, qui détaille la valeur du bien assuré. La valeur de rachat réelle est le montant égal au coût de remplacement moins l'amortissement au moment de la perte. C'est la valeur tangible pour laquelle la propriété pourrait se vendre, qui est toujours inférieure à ce qu'il en coûterait pour la remplacer. Le calcul de la valeur de rachat réelle consiste à soustraire les coûts d'amortissement des coûts de remplacement, l'amortissement étant déterminé en établissant une durée de vie prévue et en déterminant le pourcentage restant de la durée de vie.
La valeur indiquée sur le relevé deviendra la base à partir de laquelle la couverture du contrat est déterminée. Le preneur d'assurance accepte ce montant à l'avance et ne peut pas contester le montant de la couverture à une date ultérieure. Une fois la déclaration approuvée, l'assureur suspendra l'exigence de la clause de coassurance dans la police pour la durée d'un an de la police.
Coassurance avec clauses de montant convenu
De nombreux types d'assurance ont une clause de coassurance, y compris les soins de santé, les biens et l'assurance contre les inondations, mais son utilisation n'est pas la même pour tous les types de polices.
En assurance de biens, la coassurance s'applique au niveau de couverture qu'une compagnie d'assurance souscrira. Habituellement, ce taux est de 80%, mais certains assureurs peuvent exiger une couverture de 90 ou 100% en fonction de la valeur du bâtiment, de son emplacement et des chances qu'une perte se produise pendant la période d'assurance. De plus, les gens auront tendance à sous-assurer leurs propriétés ou à ne les couvrir que dans la mesure où ils se sentent le plus à l'aise de payer la prime. Pour cette raison, les compagnies d'assurance exigeront qu'une police couvre un pourcentage indiqué de la valeur de la structure.
En règle générale, les compagnies d'assurance ont tendance à ne renoncer à la coassurance qu'en cas de sinistres raisonnablement faibles. Dans certains cas, les polices peuvent inclure une renonciation même en cas de perte totale. Cependant, les polices qui reportent la clause de coassurance auront une prime plus élevée.
Étant donné que les polices de coassurance exigent le paiement de franchises avant que l'assureur ne prenne en charge les coûts, les titulaires de police absorbent d'avance plus de coûts. En utilisant la clause du montant convenu, en cas de sinistre, l'assureur évaluera le bien en fonction de la valeur convenue. Ces clauses sont particulièrement utiles en cas de perte totale de propriété. De plus, avant la date d'expiration de la police, le preneur d'assurance doit soumettre une déclaration de valeur mise à jour s'il souhaite renouveler la clause de montant convenu.
Il est important de noter que l'absence de coassurance pour ce type de police signifie que si la couverture est insuffisante pour couvrir une perte, le preneur d'assurance devra lui-même satisfaire la différence. Cette situation peut se produire si un preneur d'assurance sous-estime la propriété dans la déclaration de valeur.
Exemple d'une clause de montant convenu
Par exemple, supposons que vous soyez propriétaire d'un immeuble que vous avez assuré sur une base de coût de remplacement à une limite de 1 million de dollars, et votre police comprend une franchise de 1 000 $. Cependant, votre déclaration de valeurs indique que le coût de remplacement réel de votre immeuble est de 2 millions de dollars.
Si une tempête de vent cause 100 000 $ de dommages à la façade, votre assureur comparera la valeur convenue de votre immeuble, les 2 millions de dollars et la limite de votre police. Cependant, comme vous avez sous-assuré votre immeuble, votre assureur ne couvrira pas votre perte complète. Au lieu de cela, votre assureur couvrira 75% de vos pertes, moins 1 000 $ ou 74 000 $.
