Les marques Apple (AAPL) et Google (GOOG) inspirent une dévotion presque religieuse à leurs fidèles consommateurs qui voient les comparaisons entre les deux géants de la technologie comme une comparaison entre les pommes et les oranges. En ce qui concerne Apple Pay et Google Wallet, nos résultats préliminaires suggèrent qu'il s'agit pour la plupart d'offres identiques: Apple Pay semble plus facile à utiliser, tandis que Google Wallet a quelques fonctionnalités supplémentaires. Des recherches plus approfondies révèlent qu'il s'agit littéralement d'une comparaison pommes / personnes vertes-robots!
Les bases
- Apple Pay et Google Wallet sont des systèmes de paiement mobile.Wallet a été lancé il y a trois ans, mais a probablement connu sa plus grande augmentation d'utilisation et d'adoption dans les semaines qui ont suivi le lancement d'Apple.Les deux systèmes permettent le paiement sans contact en utilisant la technologie NFC (Near Field Communication), bien que leur les implémentations sont légèrement différentes. Apple, avec un contrôle total sur son matériel, a publié Pay uniquement sur l'iPhone 6 et l'iPhone 6 Plus (ainsi que sur quelques iPads et bientôt sur l'Apple Watch), et utilise leur technologie Touch ID pour l'authentification. d'autre part, opte pour un système d'authentification basé sur PIN plus traditionnel. Cela rend le système d'Apple un peu plus facile à utiliser et beaucoup plus cool à regarder, mais permet à la solution de Google de fonctionner sur du matériel plus ancien, y compris le propre iPhone 5 d'Apple! Wallet et Pay peuvent être utilisés pour les achats en ligne directement depuis une application ou un site Web, automatiquement gérer l'ensemble du processus de paiement avec des valeurs par défaut pré-remplies et nécessitant uniquement une vérification par code PIN ou Touch ID pour terminer la transaction.D'un point de vue de l'industrie, la percée la plus importante réalisée par ces systèmes de paiement mobile est la sécurité, et ici Apple et Google tous les deux incorporer quelques astuces assez astucieuses.
Sécurité
La fraude par carte de crédit a été un problème majeur aux États-Unis.Au fur et à mesure que les banques et les détaillants travaillent à la mise à niveau de leurs plates-formes, les systèmes de paiement mobile comme Pay et Wallet peuvent en fait permettre aux États-Unis de passer à la pointe de la sécurité des paiements.
Bien que les deux systèmes semblent être tout aussi robustes, les deux sociétés adoptent des approches différentes qui déterminent ce que leurs produits peuvent et ne peuvent pas faire. Pour le consommateur, l'utilisation de Touch ID par rapport à l'authentification par PIN est la différence la plus visible, mais en coulisses, il y a beaucoup plus. Le plus important est le fait qu'aucun des deux systèmes ne révèle les détails de la carte de l'utilisateur au vendeur.
Avec les deux systèmes, les détails de la carte de l'utilisateur ne sont fournis qu'une seule fois, lors de la configuration initiale. Google joue un rôle d'intermédiaire et enregistre les détails de votre carte sur leurs serveurs. Ils émettent ensuite une carte virtuelle sur votre appareil, la carte virtuelle Google Wallet. Lors du paiement, l'appareil ne transmet que cette carte virtuelle. Le vendeur ne voit jamais votre vraie carte, qui est protégée en toute sécurité par les propres serveurs sécurisés de Google. Lorsque la carte virtuelle est débitée par le vendeur, Google facture à son tour votre carte de débit ou de crédit stockée, étant la seule entité qui voit votre carte réelle au cours de cette transaction.
Apple utilise un système différent appelé Tokenization. Ici, lorsque les détails de votre carte sont fournis à l'appareil, il contacte directement la banque émettrice et lors de la confirmation reçoit un jeton spécifique à l'appareil et à la carte appelé numéro de compte d'appareil (DAN) qui est stocké sur une puce sécurisée sur l'appareil. Le DAN ressemble structurellement à un numéro de carte de crédit et est la chose qui est transmise au commerçant lors de tout paiement et autorisée de la manière habituelle par la banque.
Divergence
Cette distinction apparemment petite fait toute la différence. Étant donné que Google agit en tant qu'intermédiaire et stocke les détails de votre carte sur ses propres serveurs, il n'a pas à se soucier de conclure des accords avec les banques et pratiquement n'importe quelle carte peut être ajoutée à votre Google Wallet. En fait, vous pouvez même ajouter des cartes de fidélité et des cartes-cadeaux à votre portefeuille, et envoyer et recevoir de l'argent qui peut être stocké dans le portefeuille et utilisé directement sans impliquer votre banque.
Dans tous les sens, Google Wallet essaie de reproduire un vrai portefeuille dans le monde virtuel. À tel point que Google suit même vos transactions, enregistrant les détails de la commande, presque comme si vous aviez fourré votre reçu dans votre portefeuille. Ces données seront utilisées, comme toutes les données sur Google, pour vous proposer des publicités qui vous intéressent, qui alimentent directement le modèle commercial de Google. Conformément à son rôle d'intermédiaire, Google offre une sécurité à 100% avec sa politique de protection contre la fraude Google Wallet.
Apple, en revanche, déclare explicitement qu'il ne suivra jamais vos transactions. En fait, Apple ne stockera même pas les détails de votre carte sur leurs serveurs ou sur les appareils. Apple ne fait que transmettre votre carte à la banque, s'authentifier auprès de la banque et recevoir et stocker le DAN que la banque renvoie.
Apple n'est pas un intermédiaire de paiement et se positionne plutôt comme, fidèle à son nom, un moyen de paiement à lui seul. En substance, un téléphone compatible Apple Pay est une carte de crédit chère et magnifiquement conçue; celui qui peut être perdu ou devenir inutile si la batterie du téléphone meurt.
Bien que la sécurité de la numérisation des empreintes digitales et la possibilité de désactiver à distance le téléphone offrent une certaine protection, si quelqu'un a accès à votre téléphone Apply Pay, vous devez résoudre le problème avec votre banque et non avec Apple.
Cette approche signifie également qu'Apple doit négocier des accords avec les banques et les amener à s'inscrire à la révolution des paiements, une tâche qui a limité le nombre de cartes pouvant être utilisées avec Apple Pay au moment du lancement. Le fait de ne pas suivre les transactions signifie également qu'Apple n'a aucun moyen de monétiser l'utilisateur, et qu'il facture donc des frais par transaction aux banques avec lesquelles il est partenaire, bien que les détails de cette structure de frais restent quelque peu obscurs.
Questions sans réponse
Les choses deviennent encore plus confuses lorsque l'on se demande pourquoi les banques paieront des frais par transaction à Apple alors que l'approche de Google ne leur coûte rien. Peut-être qu'Apple a réussi à les convaincre que ses utilisateurs achèteront davantage avec Apple Pay, ou peut-être que les banques croient qu'elles bénéficient d'un avantage d'exclusivité sur les banques qui ne sont pas partenaires d'Apple. Ou peut-être qu'Apple fait un bien meilleur travail que Google pour coordonner les différentes parties prenantes impliquées dans un réseau aussi complexe et complexe.
Mais malgré le poids considérable d'Apple, tout ne va pas encore bien avec les paiements mobiles. Un consortium de fournisseurs connu sous le nom de Merchant Customer Exchange (MCX) qui comprend, entre autres, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) et Wal-Mart (WMT), a déclaré qu'il n'adopterait ni Apple Pay ni Google Wallet. Au lieu de cela, ils travaillent sur leur propre alternative, CurrentC, qui leur permettra d'économiser des sommes considérables en facturant le compte bancaire d'un client directement au lieu de payer des frais de transaction aux processeurs de paiement comme VISA (V) et MasterCard (MA).
Ni Google ni Apple n'offrent beaucoup aux fournisseurs pour l'adoption de leurs systèmes; bien qu'à l'heure actuelle, le système CurrentC soit très maladroit, obligeant l'utilisateur à prendre une photo d'un QR Code à payer, ce qui rend peu probable son succès auprès des consommateurs.
The Bottom Line
Apple Pay prétend être "votre portefeuille sans le portefeuille", une description qui, en vérité, correspond mieux à Google Wallet. Et Google Wallet se définit comme «un moyen de paiement plus simple», ce qui, en toute équité, devrait être celui d'Apple. Pour le consommateur, les deux systèmes apportent des améliorations mineures au niveau de la commodité et des améliorations spectaculaires de la sécurité. Pour l'industrie cependant, les compromis ne sont toujours pas très clairs.
