Quel est le ratio principal?
Le ratio principal, également connu sous le nom de ratio de la dette au revenu, est un ratio qui indique quelle partie du revenu mensuel d'une personne sert à payer ses dettes. La dette mensuelle totale comprend les dépenses, telles que les versements hypothécaires (capital, intérêts, taxes et assurances), les paiements par carte de crédit, les pensions alimentaires pour enfants et les autres paiements de prêt.
Ratio principal = (total de la dette mensuelle / revenu mensuel brut) x 100
Les prêteurs utilisent ce ratio conjointement avec le ratio initial pour approuver les hypothèques.
RÉPARTIR le ratio de back-end
Le ratio principal représente l'une des quelques mesures que les preneurs fermes hypothécaires utilisent pour évaluer le niveau de risque associé au prêt d'argent à un emprunteur éventuel. Il est important car il indique la part du revenu de l'emprunteur due à quelqu'un d'autre ou à une autre entreprise. Si un pourcentage élevé du chèque de paie d'un demandeur va au paiement de la dette chaque mois, le demandeur est considéré comme un emprunteur à haut risque, car une perte d'emploi ou une réduction de revenu pourrait entraîner l'accumulation précipitée de factures impayées.
Calcul du ratio principal
Le ratio principal est calculé en additionnant tous les paiements mensuels de la dette d'un emprunteur et en divisant la somme par le revenu mensuel de l'emprunteur.
Prenons un emprunteur dont le revenu mensuel est de 5 000 $ (60 000 $ annuellement divisé par 12) et dont le total des paiements mensuels de dette est de 2 000 $. Le ratio de financement de cet emprunteur est de 40% (2 000 $ / 5 000 $).
Généralement, les prêteurs aiment voir un ratio de financement qui ne dépasse pas 36%. Cependant, certains prêteurs font des exceptions pour des ratios allant jusqu'à 50% pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Certains prêteurs ne tiennent compte que de ce ratio lorsqu'ils approuvent des prêts hypothécaires, tandis que d'autres l'utilisent conjointement avec le ratio initial.
Ratio back-end vs front-end
Comme le ratio principal, le ratio initial est une autre comparaison dette-revenu utilisée par les preneurs fermes hypothécaires, la seule différence étant que le ratio initial ne considère aucune dette autre que le paiement hypothécaire. Par conséquent, le ratio initial est calculé en divisant uniquement le paiement hypothécaire de l'emprunteur par son revenu mensuel. Pour revenir à l'exemple ci-dessus, supposons que sur la dette mensuelle de 2 000 $ de l'emprunteur, son versement hypothécaire comprend 1 200 $ de ce montant.
Le ratio initial de l'emprunteur est donc de (1 200 $ / 5 000 $), ou 24%. Un ratio initial de 28% est une limite supérieure commune imposée par les sociétés de prêts hypothécaires. Comme avec le ratio principal, certains prêteurs offrent une plus grande flexibilité sur le ratio initial, surtout si un emprunteur a d'autres facteurs atténuants, tels qu'un bon crédit, un revenu fiable ou d'importantes réserves de liquidités.
Comment améliorer un ratio back-end
Rembourser les cartes de crédit et vendre une voiture financée sont deux façons pour l'emprunteur de réduire son ratio principal. Si le prêt hypothécaire demandé est un refinancement et que la maison a suffisamment de capitaux propres, la consolidation des autres dettes avec un refinancement de retrait peut réduire le ratio de financement. Cependant, parce que les prêteurs encourent un risque plus élevé sur un refinancement à décaissement, le taux d'intérêt est souvent légèrement plus élevé par rapport à un refinancement à terme à taux standard pour compenser le risque plus élevé. En outre, de nombreux prêteurs exigent qu'un emprunteur rembourse la dette renouvelable dans un refinancement de retrait pour fermer les comptes de dette remboursés, de peur qu'ils ne remontent son solde.
