Qu'est-ce que la Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA)?
La loi de 2005 sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) est un texte législatif qui a révisé le Code des États-Unis pour les cas déposés le 17 octobre 2005 ou après cette date. En avril 2005, la BAPCPA a été adoptée par le Congrès et promulguée par Le président George W. Bush dans le but de réformer le système de faillite.
Points clés à retenir
- La Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) est une loi qui a réformé le processus de faillite personnelle aux États-Unis, adoptée en 2005.En vertu de la BAPCPA, le dépôt de la demande de faillite personnelle au chapitre 7 est devenu plus difficile à mesure que des directives et des conditions d'éligibilité plus strictes ont été définies. Le but était d'empêcher que le processus de mise en faillite soit abusé et d'encourager les dépôts en vertu du chapitre 13 au lieu du chapitre 7, plus indulgent.
Comprendre la Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs
En vertu du chapitre 7 de la faillite, la plupart des dettes non garanties des consommateurs et des entreprises sont annulées ou acquittées. Ce plan de mise en faillite permet également la liquidation et la vente de certains actifs par un syndic désigné afin de rembourser les créanciers. En revanche, la faillite déposée en vertu du chapitre 13 oblige les débiteurs à rembourser une partie de la dette avant d'envisager une remise de dette. Le chapitre 13 de la faillite oblige les débiteurs à restructurer leurs dettes et à créer un plan de remboursement sur trois à cinq ans, en vertu duquel le débiteur utilisera ses revenus futurs pour rembourser ses créanciers en tout ou en partie. La Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) a été introduite pour rendre plus difficile pour les débiteurs de déposer le dossier du chapitre 7 et, au lieu de cela, de déposer le chapitre 13.
La loi a créé un test des moyens de mise en faillite qui détermine si les personnes qui font faillite peuvent déposer un dossier de mise en faillite du chapitre 7, qui acquitte de nombreuses dettes dans leur intégralité, ou si elles doivent opter pour le chapitre 13 de mise en faillite, qui exige un remboursement au moins partiel des dettes. De plus, la loi est passée à huit ans, la période d'attente entre le moment où un particulier a déposé un dossier de mise en faillite (chapitre 7) et le moment où il peut déposer à nouveau.
BAPCPA et Chapitre 7
Essentiellement, le but de BAPCPA était de rendre plus difficile pour les personnes à revenu élevé de se qualifier pour le chapitre 7 de la faillite en examinant de plus près la capacité du déclarant à rembourser ses dettes. Le test des ressources compare le revenu mensuel du débiteur au revenu médian (qui dépend de la taille du ménage) dans son État de résidence et prévoit une allocation pour les dépenses mensuelles assumées, à des taux déterminés par l'IRS, ainsi qu'une allocation pour les dépenses mensuelles réelles. Si l'individu dépasse le revenu médian et qu'il lui reste de l'argent après avoir pris en compte ses frais de subsistance, il ne sera généralement pas admissible au chapitre 7 de la faillite. En effet, trois résultats sont possibles à partir du test des ressources:
- Un débiteur passera le test des ressources si son revenu disponible mensuel est inférieur à 117 $. Il pourra ainsi déposer un dossier de mise en faillite (Chapter 7) sans aucun problème. Un débiteur échouera au test si son revenu disponible chaque mois est supérieur à 195 $. Dans ce cas, il doit procéder en vertu du chapitre 13. Si le revenu disponible d'un débiteur se situe entre 117 $ et 195 $ par mois, le revenu doit être multiplié par 60 (hypothèse du BAPCPA selon laquelle la dette sera remboursée dans environ 5 ans ou 60 mois). Si la valeur résultante peut couvrir au moins 25% de la dette non garantie non prioritaire, le débiteur échouera au test. Sinon, il peut déposer un dossier de mise en faillite en vertu du chapitre 7.
Pour effectuer un test de ressources, un débiteur doit soumettre soit un formulaire 22A pour le chapitre 7 ou un formulaire 22C pour le chapitre 13 au tribunal de faillite avant que le tribunal n'entende l'affaire.
Le BAPCPA a également mis en place des conseils de crédit obligatoires pour les consommateurs et les entreprises qui souhaitent déposer le bilan. Cela oblige le débiteur à suivre un programme accrédité de conseil en crédit sans but lucratif pas plus de 180 jours avant de déposer son dossier.
Pour éviter tout abus potentiel du système de faillite, la BAPCPA exonère certaines dettes de la libération. Certaines de ces dettes sont:
- Plus de 750 $ en avances de fonds sur une carte de crédit souscrite dans les 90 jours suivant le dépôt Plus de 500 $ débités sur une carte de crédit pour les produits de luxe dans les 90 jours suivant le dépôtTous les prêts étudiants fédéraux et privés
