Table des matières
- Acheter une maison avec un revenu unique est possible
- Vérifiez votre crédit
- Regardez les programmes gouvernementaux
- Protégez vos revenus
- Mettre quelqu'un d'autre sur le prêt
- The Bottom Line
À une époque où de nombreux jeunes adultes reportent le mariage, le nombre d'Américains achetant une maison avec un seul revenu est important. Selon la société de logiciels hypothécaires Ellie Mae, jusqu'à 47% des acheteurs de maison du millénaire l'année dernière n'étaient pas mariés.
Acheter une maison avec un revenu unique est possible
Étant donné que les demandeurs de prêt hypothécaire unique comptent sur un salaire et un profil de crédit pour garantir un prêt, il peut être un peu plus difficile de passer par le processus de souscription. Cependant, plus vous comprendrez ce que le processus implique, meilleures seront vos chances de faire dire «oui» à un prêteur. Voici quatre choses cruciales qui peuvent vous aider.
Points clés à retenir
- Avant de demander un prêt hypothécaire, examinez votre dossier de crédit et évitez de nuire à votre crédit. Comme alternative à l'hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement si vous avez des problèmes avec l'acompte. Prenez une protection pour vos revenus grâce à des produits tels qu'une assurance-vie de protection hypothécaire. Avoir un co-emprunteur sur le prêt peut parfois aider les acheteurs de maison à surmonter l'obstacle de la souscription
Vérifiez votre crédit
Lorsque vous présentez vous-même une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs ne recherchent qu'un seul profil de crédit: le vôtre. Inutile de dire qu'il doit être en grande forme.
C'est toujours une bonne idée d'examiner votre rapport de crédit au préalable, mais c'est particulièrement vrai pour les acheteurs en solo. Vous pouvez obtenir une copie gratuite une fois par an, auprès des trois bureaux de crédit, sur AnnualCreditReport.com. Assurez-vous qu'il ne contient pas d'erreurs qui vous feront ressembler à un risque plus grand que vous ne l'êtes vraiment. Si vous en voyez, contactez immédiatement la société d'évaluation du crédit afin qu'elle puisse enquêter en votre nom.
Vous voudrez également éviter de faire quoi que ce soit qui pourrait nuire à votre crédit, comme faire de gros achats par carte de crédit juste avant ou après votre demande de prêt immobilier. Et réfléchissez bien avant d'annuler vos anciennes cartes de crédit. Vous pensez peut-être que vous aidez votre cause, mais vous réduisez en fait l'âge moyen de vos comptes et votre taux d'utilisation du crédit, deux choses qui pourraient nuire à votre demande.
Regardez les programmes gouvernementaux
Une hypothèque conventionnelle nécessite généralement un acompte de 20%, ce qui peut être difficile à faire si vous ne comptez que sur les économies d'une seule personne. Si vous pouvez vous le permettre et envisagez de demander une hypothèque conventionnelle en tant que personne seule, prenez le temps de comparer les taux d'intérêt et les types d'hypothèques pour diminuer le montant des intérêts que vous paierez finalement.
Si vous avez du mal à trouver un acompte, comme alternative à l'hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement. Les prêts assurés par le gouvernement ont une exigence beaucoup plus faible - et parfois pas du tout. Par exemple, le programme hypothécaire populaire de la Federal Housing Administration (FHA) n'impose qu'un acompte de 3, 5%. Et si vous êtes un vétéran ou un membre actif de l'armée, un prêt de l'Administration des anciens combattants (VA) vous permet de financer le montant total de l'achat, tant qu'il ne dépasse pas le montant de l'évaluation.
Il y a cependant quelques réserves aux prêts gouvernementaux. Avec une hypothèque FHA, vous devrez payer une assurance hypothécaire initiale (qui peut être financée) ainsi qu'une prime mensuelle. Les prêts VA ne comportent pas de frais d'assurance, mais ils évaluent des «frais de financement» qui peuvent être répartis sur la durée du prêt ou payés en espèces.
Bien que les exigences de faible versement initial puissent aider à ouvrir la porte à l'accession à la propriété, elles comportent des risques. Par exemple, un acompte de 3, 5% ne vous donne pas beaucoup de tampon en actions si le marché boursier prend un coup peu de temps après avoir effectué l'achat. En déposant un peu plus, disons 10% du montant du prêt, vous aurez un peu plus de tranquillité d'esprit.
Protégez vos revenus
Ce premier versement hypothécaire mensuel peut être surprenant pour les jeunes propriétaires peu habitués à une telle grosse facture. Étant donné que les acheteurs de maison individuelle comptent sur une seule source de revenu pour payer le prêteur, il est judicieux de souscrire une certaine protection.
Si votre employeur ne fournit pas d'assurance invalidité ou propose un plan de base, vous pourriez envisager de chercher vous-même une couverture plus solide. De cette façon, vous obtiendrez de l'aide pour payer vos factures en cas de maladie ou d'accident.
Un produit spécialisé appelé assurance-vie protection hypothécaire peut également vous aider à régler vos versements hypothécaires si vous devenez incapable de travailler. Il est uniquement destiné à aider avec les paiements de prêt immobilier (certaines politiques sont un peu plus flexibles), ce n'est donc pas une solution financière complète. Pourtant, parce qu'il a généralement un processus de souscription plus souple, c'est une option pour ceux qui ont des emplois plus risqués ou une mauvaise santé, qui ont par conséquent du mal à trouver une couverture invalidité abordable.
Mettre quelqu'un d'autre sur le prêt
Avoir un co-emprunteur sur le prêt peut parfois aider les acheteurs de maison à surmonter l'obstacle de la souscription, surtout si vous n'avez pas de longs antécédents de crédit. Le prêteur examinera les revenus, les actifs et les antécédents de crédit du coemprunteur - et pas seulement les vôtres - lors de l'évaluation de la demande.
Bien qu'il ou elle puisse vous faire une énorme faveur en vous joignant au prêt, assurez-vous que le co-emprunteur connaît les conséquences. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre prêt, la banque peut également s'en prendre au co-emprunteur. Si vous ne voulez pas vous en préoccuper, vous devez attendre jusqu'à ce que vous puissiez vous qualifier pour un prêt.
The Bottom Line
Grâce aux programmes à faible versement initial, vous n'avez pas besoin d'être bien nantis pour obtenir vous-même une hypothèque. Cependant, cela nécessite d'avoir un rapport de crédit étincelant et de vous assurer d'avoir une protection du revenu suffisante. Les prêts et les co-emprunteurs assurés par le gouvernement peuvent également être utiles.
