Qu'est-ce qu'un analyste de crédit?
Un analyste de crédit est un professionnel de la finance qui évalue la solvabilité de titres, de particuliers ou d'entreprises. Les analystes de crédit déterminent la probabilité qu'un emprunteur puisse rembourser ses obligations financières en examinant les antécédents financiers et de crédit de l'emprunteur et en déterminant si l'état de santé financière du sujet et les conditions économiques sont favorables au remboursement.
Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d'investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation de crédit et des sociétés d'investissement.
Les analystes de crédit interprètent les états financiers et utilisent des ratios lors de l'analyse du comportement fiduciaire et des antécédents d'un emprunteur potentiel. Ils décident si l'emprunteur dispose de flux de trésorerie adéquats en comparant les ratios aux données de référence du secteur. Par exemple, un analyste de crédit travaillant dans une banque peut examiner les états financiers d'une entreprise agricole avant d'approuver un prêt pour de nouveaux équipements agricoles.
L'exigence de formation minimale pour un analyste de crédit est un diplôme de premier cycle en commerce, en finance ou dans un domaine connexe.
Comprendre le rôle et les responsabilités de l'analyste de crédit
L'analyse de crédit est un domaine spécialisé de l'analyse des risques financiers; par conséquent, les analystes de crédit sont appelés analystes du risque de crédit. Après avoir évalué le niveau de risque d'un investissement, l'analyste déterminera le taux d'intérêt et la limite de crédit ou les conditions de prêt pour un emprunteur. Les analystes utilisent les résultats de leurs recherches pour s'assurer que l'emprunteur reçoit un prêt abordable et que le prêteur est protégé en cas de défaillance de l'emprunteur.
Les analystes de crédit travaillent dans des banques, des sociétés d'investissement, des coopératives de crédit, des agences de notation de crédit, des compagnies d'assurance et des sociétés de gestion d'actifs. Un analyste de crédit recueille et analyse les données financières, y compris l'historique des paiements de l'emprunteur potentiel, les passifs, les bénéfices et les actifs. L'analyste recherche des indicateurs que l'emprunteur pourrait présenter un niveau de risque. Les données sont utilisées pour recommander l'approbation ou le refus d'un prêt ou d'un crédit et pour déterminer s'il faut augmenter ou réduire les limites de crédit ou facturer des frais supplémentaires.
Un analyste du crédit contribue également au bien-être général de l'économie, car le crédit stimule l'activité financière. De plus, les particuliers et les entreprises bénéficient d'un pouvoir d'achat supplémentaire sur les prêts, les marges de crédit et les prêts étudiants, ce qui peut améliorer leur vie et permettre aux entreprises de surmonter l'illiquidité temporaire.
Selon le Bureau américain des statistiques du travail, les analystes qui travaillent dans les valeurs mobilières, les contrats sur matières premières et d'autres domaines d'investissement financier gagnent les salaires les plus élevés parmi les analystes de crédit.
Types de notation des analystes de crédit
Les analystes de crédit peuvent également émettre des notes de crédit. Pour les particuliers, la génération de pointages de crédit est généralement automatisée grâce à des processus algorithmiques basés sur l'historique des paiements de crédit, les dépenses et les faillites passées d'une personne. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant d'environ 200 à 800. Le type de pointage de crédit individuel le plus courant est le score Fair Isaac ou FICO.
Pour les émetteurs de dette et leurs instruments (tels que les obligations), les analystes de crédit attribuent des notes basées sur des notes telles que AAA, AA + ou BBB. En dessous d'une certaine note, la dette d'une entreprise est considérée comme «indésirable» ou inférieure à la qualité d'investissement. Ces obligations indésirables présentent généralement des rendements plus élevés pour faire face au risque de crédit supplémentaire. Les gouvernements souverains peuvent également avoir des cotes de crédit sur leurs obligations. Les analystes de crédit qui évaluent les obligations travaillent souvent dans des agences de notation telles que Moody's ou Standard & Poor's (S&P). Les compagnies d'assurance sont également notées pour leur risque de crédit et leur stabilité financière par des agences de notation telles que AM Best.
Selon les statistiques les plus récentes du BLS, le salaire annuel moyen d'un analyste de crédit était de 82 900 $. Le plus élevé aux États-Unis était de 121 480 $ dans l'État de New York.
Considérations spéciales: réduction des risques
Un analyste de crédit peut recommander un prêt commercial ou un crédit commercial après avoir pris en compte les facteurs de risque. Les facteurs de risque peuvent être orientés vers l'environnement tels que les changements économiques, les fluctuations des marchés boursiers, les changements législatifs et les exigences réglementaires.
Par exemple, si un client d'entreprise a du mal à respecter la masse salariale, cela pourrait être un indicateur d'une baisse des revenus et d'une faillite potentielle, ce qui peut affecter les actifs, les notations et la réputation de la banque.
Les données financières déterminent le niveau de risque lié à l'octroi de crédit afin qu'une banque puisse décider si elle souhaite procéder à l'approbation du prêt. Si la banque émet un financement, l'analyste de crédit surveillera la performance de l'emprunteur et pourra émettre des recommandations pour résilier l'accord de prêt s'il devient risqué. La détermination du niveau de risque d'un prêt ou d'un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.
Par exemple, un analyste de crédit pourrait recommander une solution pour une personne qui a fait défaut sur ses paiements par carte de crédit. L'analyste peut recommander de réduire la limite de crédit de l'individu, de fermer son compte ou de passer à une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt plus bas.
Points clés à retenir
- Un analyste de crédit analyse les investissements pour déterminer leur risque potentiel pour l'investisseur.Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d'investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation de crédit et des sociétés d'investissement.Les analystes de crédit examinent les états financiers et utilisent des ratios lors de l'analyse financière. historique d'un emprunteur potentiel.Pour les émetteurs de dette et leurs instruments tels que les obligations, les analystes de crédit attribuent des scores basés sur des notes telles que AAA, AA +, BBB ou indésirable, qui est inférieure à la qualité d'investissement.
