Qu'est-ce qu'une avalanche de dettes?
Une avalanche de dette est un type de plan de remboursement accéléré de la dette. Essentiellement, un débiteur alloue suffisamment d'argent pour effectuer le paiement minimum sur chaque source de dette, puis consacre les fonds de remboursement restants à la dette au taux d'intérêt le plus élevé. En utilisant l'approche avalanche de la dette, une fois que la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé est entièrement remboursée, les fonds de remboursement supplémentaires sont versés au prêt portant intérêt suivant. Ce système continue jusqu'à ce que toutes les dettes soient remboursées.
Pour réussir, avant de vous lancer dans le programme d'avalanche de dettes, vous devez avoir suffisamment d'argent en banque pour les frais de subsistance et les urgences.
Comment fonctionne une avalanche de dettes?
La première étape du lancement d'un programme d'avalanche de dettes consiste à désigner un montant de votre revenu mensuel disponible pour payer vos dettes. Ce montant devrait provenir de tout fonds non engagé actuellement pour les frais de subsistance comme le loyer, l'épicerie, la garderie ou le transport.
Par exemple, imaginez que vous disposez de 500 $ par mois, après les frais de subsistance, pour rembourser votre dette. Vos prêts actuels comprennent:
- 1 000 $ sur une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 20% (APR) 1 250 $ de paiement mensuel de voiture à un taux d'intérêt de 6% 5 000 $ de marge de crédit (LOC) avec un taux d'intérêt de 8%
Par souci de simplicité, supposons que chaque dette a un paiement mensuel minimum de 50 $, sauf pour le prêt automobile, où le paiement minimum serait le versement mensuel régulier.
Vous devrez affecter 100 $ au paiement du paiement mensuel minimum de chaque prêt (50 $ x 2). Les 400 $ restants ajouteraient à l'argent consacré à votre dette à plus haut intérêt. Dans cet exemple, vous paieriez 450 $ pour régler la dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt de 20%. En supposant que vous n'ajoutez pas de frais supplémentaires au solde, la dette de carte de crédit serait entièrement remboursée au quatrième mois. Désormais, les fonds supplémentaires serviraient à rembourser la deuxième dette portant intérêt, le COL. Enfin, tous les 500 $ iraient à la dette avec le taux d'intérêt le plus bas, le prêt auto.
L'avalanche de dettes réduit les intérêts mais cela demande de la discipline
Avantages de l'avalanche de dettes
L'avantage de la méthode de remboursement de la dette en cas d'avalanche de dette est qu'elle minimise le montant des intérêts que vous payez tout en travaillant vers votre objectif sans dette, tant que vous vous en tenez au plan. Cela réduit également le temps nécessaire pour sortir de la dette - en supposant des paiements constants - car moins d'intérêts s'accumulent.
L'intérêt s'ajoute à ces dettes parce que les prêteurs utilisent des taux d'intérêt composés. Le taux auquel l'intérêt composé s'accumule dépend de la fréquence de composition de sorte que plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus l'intérêt composé est élevé. La plupart des soldes de cartes de crédit augmenteront les intérêts quotidiennement, mais il existe des prêts où les intérêts peuvent s'accumuler mensuellement, semestriellement ou annuellement.
Inconvénients de l'avalanche de dettes
L'avalanche de dettes est une technique qui demande de la discipline et un engagement à s'en sortir, elle peut donc être un désavantage évident pour certains. Même avec les meilleures intentions de s'en tenir au système d'endettement et d'avalanche, il est facile de revenir à effectuer des paiements minimums sur toutes les dettes, surtout après avoir subi des dépenses imprévues comme des réparations automobiles ou résidentielles. C'est pourquoi la plupart des planificateurs financiers recommandent que les gens économisent d'abord un fonds d'urgence de six mois avant de tenter un plan de remboursement accéléré de la dette.
Points clés à retenir
- L'avalanche de dette est un moyen systématique d'effacer la dette relativement rapidement et à moindre coût pour ceux qui peuvent s'y tenir. Avec une avalanche de dette, vous effectuez le paiement minimum sur chaque source de dette, puis utilisez tous les fonds disponibles pour payer un supplément dettes aux taux d'intérêt les plus élevés.
Pas pour tout le monde, mais ça marche
La méthode d'avalanche de dette pour rembourser la dette n'est pas pour tout le monde. Par exemple, il faut beaucoup de discipline pour le mener à bien, suffisamment d'argent pour les dépenses quotidiennes et de l'argent supplémentaire à la banque pour les urgences. Pour ceux qui peuvent maintenir le cap, cependant, une avalanche de dettes peut être un bon moyen de se désendetter relativement à peu de frais et rapidement.
Similaire mais différent d'une boule de neige de dette
L'avalanche de dettes est différente de la boule de neige de la dette, un autre plan de remboursement accéléré de la dette. Dans une boule de neige de la dette, le débiteur utilise l'argent au-delà des paiements minimaux pour rembourser les dettes du plus petit au plus grand. Bien que cette méthode coûte plus cher - en termes de charges d'intérêts totales - la méthode de la boule de neige de la dette offre une motivation en éliminant certaines petites dettes.
