Qu'est-ce qu'un jugement pour insuffisance
Un jugement de carence est une décision rendue par un tribunal contre un débiteur en défaut sur un prêt garanti, indiquant que la vente d'un bien pour rembourser le prêt ne couvrait pas l'intégralité de la dette en souffrance. Il s'agit principalement d'un privilège accordé au débiteur pour de l'argent supplémentaire.
RUPTURE DU JUGEMENT DE CARENCE
Associé principalement aux saisies hypothécaires, le principe juridique d'un jugement de carence pourrait s'appliquer à tout prêt garanti lorsque la propriété se vend moins que le montant du prêt dû, comme un prêt automobile.
Les hypothèques résidentielles sont conçues pour éviter la possibilité de carence en exigeant des emprunteurs qu'ils versent des acomptes et en basant les prêts sur la valeur estimative de la propriété. En théorie, ces garanties garantissent que le prêteur peut vendre la propriété pour récupérer un prêt. Mais dans un ralentissement immobilier comme celui survenu après le krach boursier de 2008, la valeur des logements peut chuter en dessous de la valeur du prêt en cours.
Par exemple, considérons une maison achetée 300 000 $ avec un taux d'intérêt de 4% et un acompte de 30 000 $. L'emprunteur est en défaut sur le prêt de 270 000 $ après deux ans, ce qui laisse un solde principal de 256 000 $. La banque vend la maison pour 245 000 $, puis demande un jugement d'insuffisance contre l'emprunteur pour les 11 000 $ restants.
Une barre haute pour les jugements pour insuffisance
De nombreux États interdisent les jugements de carence après une forclusion. Là où ils sont autorisés, les prêteurs doivent généralement démontrer, au moyen d'inscriptions et d'évaluations comparables, que le prix de vente est équitable. Cette sauvegarde empêche une banque d'accepter une offre lowball et d'exiger le solde de l'emprunteur. Les lois des États contre les réclamations pour jugements insuffisants ne s'appliquent généralement pas aux hypothèques de second rang telles que les prêts sur valeur domiciliaire.
Même lorsque cela est autorisé, un jugement de carence n'est pas automatique. Le tribunal ne l'examine que si le prêteur présente une requête ou demande son octroi. Si le prêteur ne présente pas la requête, le tribunal estime que l'argent gagné sur le bien saisi est suffisant.
Au-delà des saisies, la plupart des États autorisent les jugements de carence dans les ventes dites à découvert, c'est-à-dire lorsqu'une banque accepte de laisser un emprunteur vendre sa maison à un prix inférieur au montant du prêt. Cette vente à bas prix peut se produire lorsque les prix de l'immobilier baissent et qu'une banque cherche à atténuer sa perte par une vente rapide, plutôt que par la forclusion. De même, les jugements de carence sont généralement autorisés dans une transaction connue sous le nom d'acte au lieu de forclusion, lorsque la banque accepte de prendre le titre de propriété sur une propriété au lieu de forclusion.
Un débiteur qui reçoit un jugement d'irrégularité peut demander une dispense au prêteur ou à d'autres créanciers, déposer une requête en annulation du jugement ou, si nécessaire, déclarer faillite. Dans tous les cas, lorsqu'un débiteur est libéré du remboursement intégral d'un prêt, la dette remise est considérée comme un revenu par l'IRS et soumise à l'impôt.
