Table des matières
- Qu'est-ce qu'un crédit d'Union?
- Comprendre les coopératives de crédit
- Conditions d'adhésion
- Avantages des coopératives de crédit
- Inconvénients des coopératives de crédit
- Coopératives de crédit contre banques
- Considérations particulières
Qu'est-ce qu'un crédit d'Union?
Une coopérative de crédit est un type de coopérative financière qui fournit des services bancaires traditionnels. Les coopératives de crédit peuvent être constituées par de grandes sociétés, organisations et autres entités pour leurs employés et membres, allant de petites opérations réservées aux bénévoles à de grandes entités comptant des milliers de participants dans tout le pays.
Les établissements de crédit sont créés, détenus et gérés par leurs participants. À ce titre, ce sont des entreprises sans but lucratif qui bénéficient du statut d'exonération fiscale.
Comprendre les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit suivent un modèle commercial de base: les membres mettent en commun leur argent - techniquement, ils achètent des actions de la coopérative - afin de pouvoir se fournir mutuellement des prêts, des comptes de dépôt à vue et d'autres produits et services financiers. Tout revenu généré est utilisé pour financer des projets et des services qui bénéficieront à la communauté et aux intérêts de ses membres.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit ont moins d'options que les banques traditionnelles, mais offrent aux clients un accès à de meilleurs taux et à plus de distributeurs automatiques de billets, car elles ne sont pas cotées en bourse et n'ont besoin que de gagner suffisamment d'argent pour poursuivre leurs opérations quotidiennes. Cependant, les coopératives de crédit ont beaucoup moins d'emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. Les coopératives de crédit sont exemptées de payer l'impôt sur le revenu des sociétés sur leurs gains.
Conditions d'adhésion
À l'origine, l'appartenance à une caisse populaire était limitée aux personnes qui partageaient un «lien commun»: travailler dans la même industrie ou pour la même entreprise, ou vivre dans la même communauté. Dans un passé récent, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions à l'adhésion, permettant au grand public d'adhérer.
Pour faire des affaires avec une caisse populaire, vous devez y adhérer en y ouvrant un compte (souvent pour un montant nominal). Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires du syndicat; vous avez un vote pour déterminer le conseil d'administration et les décisions entourant le syndicat. La capacité de vote d'un membre ne dépend pas du montant d'argent sur son compte; chaque membre obtient un vote égal.
Selon la National Credit Union Administration, le nombre de membres des coopératives de crédit sous assurance fédérale est passé à 108 millions au premier trimestre de 2017, soit une augmentation de 4, 2% par rapport au premier trimestre de 2016.
Avantages des coopératives de crédit
Comme les banques, le processus de gagner de l'argent dans les coopératives de crédit commence par attirer des dépôts. Dans ce domaine, les coopératives de crédit ont deux avantages distincts par rapport aux banques, qui résultent tous deux de leur statut d'organisations à but non lucratif:
- Les coopératives de crédit sont exemptées de payer l'impôt sur le revenu des sociétés sur les bénéfices. Les coopératives de crédit ne doivent générer que suffisamment de revenus pour financer les opérations quotidiennes. En conséquence, ils bénéficient de marges d'exploitation plus étroites que les banques, qui devraient voir leurs actionnaires augmenter leurs bénéfices chaque trimestre.
Être en mesure de travailler avec des marges étroites permet aux coopératives de crédit de payer des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais moins élevés pour d'autres services, tels que les comptes chèques et les retraits aux distributeurs automatiques de billets. En bref, une caisse populaire peut économiser de l'argent sur ses prêts, ses comptes et ses produits d'épargne.
Les coopératives de crédit offrent de meilleurs taux sur les CD et les marchés monétaires.
Selon les données de la National Credit Union Administration (NCUA) publiées le 28 décembre 2018, le taux moyen national pour les CD de cinq ans offerts par les coopératives de crédit était de 2, 35% (sur un dépôt de 10000 $), contre un taux moyen de 1, 89% à banques.
Les taux du marché monétaire dans les coopératives de crédit étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0, 32% (sur un dépôt de 2 500 $) par rapport au taux bancaire moyen de 0, 23%. Bien que ces différences semblent minimes, elles s'accumulent, donnant aux coopératives de crédit un avantage significatif sur les banques lorsqu'elles se disputent les dépôts.
Inconvénients des coopératives de crédit
Les coopératives de crédit ont beaucoup moins d'emplacements physiques que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. La plupart offrent des services modernes tels que les services bancaires en ligne et le paiement automatique des factures. Pourtant, la petite taille de nombreuses coopératives de crédit peut signifier un compromis dans une gamme de services, de technologie et d'accessibilité.
Basse technologie
Les petites coopératives de crédit n'ont généralement pas le même budget technologique que les banques, de sorte que leur site Web et leurs fonctionnalités de sécurité sont souvent beaucoup moins avancés. Cela dit, certaines coopératives de crédit de taille moyenne et plus grande peuvent offrir des applications bancaires mobiles qui rivalisent avec celles des institutions à but lucratif beaucoup plus grandes.
Moins d'options
Alors que les coopératives de crédit offrent la plupart des produits et services financiers offerts par les banques, les coopératives de crédit offrent souvent moins de choix. Bank of America propose 21 options de cartes de crédit différentes, allant des cartes de récompenses aux cartes d'étudiant, tandis que NFCU n'en a que cinq. La deuxième plus grande caisse de crédit du pays, la State Employees 'Credit Union (SECU), offre une carte de crédit.
Moins de flexibilité
Avec plus de ressources à allouer au service client et au personnel, les banques gardent des horaires plus longs et plus longs: ouverts jusqu'à 17h ou 18h en semaine et souvent le samedi également. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d'ouverture traditionnelles des banquiers (de 9 h 00 à 15 h 00, du lundi au vendredi), bien que les plus grandes, comme SECU, disposent d'une permanence téléphonique ouverte 24h / 24.
Coopératives de crédit contre banques
Les coopératives de crédit sont beaucoup plus petites que la plupart des banques et sont structurées pour desservir une région, une industrie ou un groupe particulier. Cependant, ce n'est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu'elles ne peuvent pas avoir une portée similaire à celle des grandes banques. De nombreuses coopératives de crédit font partie d'un réseau ATM conçu pour étendre leur portée.
Une caisse populaire peut également économiser de l'argent sur ses prêts, ses comptes et ses produits d'épargne.
Alors que les coopératives de crédit doivent encore faire suffisamment pour couvrir leurs opérations, l'absence de la nécessité de générer des bénéfices permet généralement des frais et des comptes minimums plus bas, des taux d'épargne plus élevés et des taux d'emprunt plus bas pour leurs membres et propriétaires.
Considérations particulières
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ne couvre pas les coopératives de crédit. Cependant, la NCUA, établie en 1934, réglemente les coopératives de crédit à charte fédérale comme la FCU mentionnée ci-dessus, et celles dont le siège social est en Arkansas, Delaware, Dakota du Sud, Wyoming ou District de Columbia. Le localisateur de coopératives de crédit de la NCUA peut vérifier si une caisse de crédit est à charte fédérale.
L'une des principales responsabilités de la NCUA est d'administrer le National Insurance Union Share Insurance Fund (NCUSIF), qui utilise des fonds fédéraux pour sauvegarder les actions (dépôts) dans toutes les coopératives de crédit fédérales.
Le NCUA offre une couverture pour chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (comme les comptes IRA traditionnels, Roth IRA ou Keogh) et compte d'entreprise jusqu'à 250 000 $ par compte. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un Roth IRA et un compte d'entreprise dans une coopérative de crédit fédérale, le total de vos actions est assuré jusqu'à 750 000 $.
Les coopératives de crédit sans le mot «fédéral» dans leur nom, ou ayant leur siège social dans des États autres que ceux énumérés ci-dessus, sont répertoriées dans les états. Les actions de ce type de coopératives de crédit peuvent être couvertes par une agence d'État ou une assurance privée.
