Qu'est-ce qu'un emprunteur en difficulté?
Un emprunteur en difficulté est un emprunteur qui n'est pas en mesure de rembourser intégralement sa dette à temps, en raison de difficultés financières. Un emprunteur en difficulté peut être une personne ou une entreprise dont le revenu baisse en raison de circonstances imprévues. La situation peut invoquer une agence de recouvrement.
Les emprunteurs en difficulté peuvent également devenir en difficulté s'ils ne comprennent tout simplement pas les conditions du prêt. À la fin des années 2000, les emprunteurs de prêts hypothécaires à risque sont souvent devenus des emprunteurs en difficulté car ils se sont vu octroyer des prêts qu'ils ne comprenaient pas et ne pouvaient pas se permettre. En règle générale, les prêteurs sont incités à n'émettre que des prêts remboursables, mais la structure du marché hypothécaire de la fin des années 2000 a encouragé les prêts imprudents, car les créanciers hypothécaires n'assumaient généralement aucun risque de remboursement.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs en difficulté sont des emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leur dette à temps en raison de difficultés financières. font partie des stratégies couramment utilisées par les emprunteurs en difficulté pour éviter de faire défaut sur un prêt.
Comprendre les emprunteurs en difficulté
Les emprunteurs en difficulté ont parfois différentes options pour être à jour sur leurs prêts, car les prêteurs sont incités à trouver un moyen pour les emprunteurs de rembourser leur dette, même si cela signifie être remboursé tardivement ou en deçà du montant total dû. Les stratégies les plus courantes pour les propriétaires en difficulté sont l'abstention, la réintégration, les modifications de prêt ou une vente à découvert.
Stratégies pour les emprunteurs en difficulté
Un emprunteur en difficulté peut demander à un prêteur de lui accorder une abstention ou la suspension des obligations de paiement pour une période de temps spécifique. Un prêteur n'acceptera généralement pas cette option à moins que la loi ne l'exige, car tout retard dans le remboursement d'un prêt réduira la valeur de ce prêt sur le marché libre. Le gouvernement fédéral, cependant, offre des options d'abstention aux emprunteurs en difficulté des prêts étudiants, et certains émetteurs de prêts étudiants privés sont également tenus d'offrir des options d'abstention.
Les prêteurs exigent plus souvent qu'un emprunteur suive la stratégie de réintégration, dans laquelle un emprunteur paie le montant en souffrance en une seule fois. Selon les conditions d'un prêt, un prêteur peut autoriser un emprunteur à réintégrer sans pénalité si son paiement tombe dans un délai de grâce prédéterminé.
Une autre stratégie pour les emprunteurs en difficulté est la modification des prêts, que les prêteurs proposeront soit de réduire le montant total du remboursement requis par l'emprunteur, soit de prolonger le délai accordé pour rembourser le montant total du prêt. Les prêteurs proposeront parfois une modification de prêt s'ils craignent qu'en l'absence de la modification, l'emprunteur ne remplisse entièrement ses obligations.
Dans certains cas, les emprunteurs hypothécaires en difficulté ont la possibilité de vendre à découvert, moyennant quoi ils vendent leur propriété à perte et paient leur prêteur hypothécaire moins que le montant total qu'ils doivent. Les lois régissant les ventes à découvert varient d'un État à l'autre et, dans certaines juridictions, les prêteurs hypothécaires sont obligés d'accepter ces dispositions induisant des pertes.
Exemple d'emprunteur en difficulté
Peter, 25 ans, a acheté sa première maison juste avant le début de la crise financière. Sa maison était dans un bon quartier et en très bon état. Bien que la maison soit chère, la banque de Peter était disposée à ignorer son salaire relativement bas à un poste subalterne dans une agence de publicité et à proposer des conditions qui lui semblaient favorables.
La crise financière a été une mauvaise nouvelle pour Peter à plus d'un titre. La valeur de ses biens a baissé d'environ un quart dans les deux ans suivant la crise. Peter a également perdu son emploi dans l'entreprise. Ses économies bancaires et ses concerts temporaires lui ont permis de payer l'hypothèque sur sa maison pendant quelques mois. Bientôt, cependant, Peter a manqué d'argent et est devenu un emprunteur en difficulté.
