Table des matières
- Plus qu'une dernière volonté
- 1. Détaillez votre inventaire
- 2. Suivez avec des éléments non physiques
- 3. Préparez une liste de dettes
- 4. Faites une liste des adhésions
- 5. Faites des copies de votre liste
- 6. Passez en revue votre compte de retraite
- 7. Mettez à jour votre assurance
- 8. Attribuer des désignations TOD
- 9. Rédiger un testament
- 10. Copiez l'administrateur
- 11. Examiner régulièrement les documents
- 12. Visitez un procureur
- 13. Simplifiez vos finances
- 14. Autres documents importants
- The Bottom Line
Quand Aretha Franklin est décédée intestat - sans testament légal - en 2018, elle a rejoint une liste étonnamment longue de personnes célèbres qui n'ont pas non plus laissé de testament. L'absence de testament a laissé à ses survivantes la lourde tâche de régler ses affaires. Bien que votre succession ne soit pas de la taille d'une pop star, il est toujours important d'avoir un plan en place en cas de décès.
Plus qu'une volonté et un testament
La planification successorale va au-delà de la rédaction d'un testament. Planifier signifie tenir compte de tous vos actifs et veiller à ce qu'ils soient transférés aussi facilement que possible aux personnes ou aux entités que vous souhaitez leur confier. Parallèlement à la mise en œuvre de votre plan, vous devez vous assurer que les autres le connaissent et comprennent vos souhaits.
Si vous avez tergiversé pour déterminer qui hérite de votre succession, cet article vous aidera à aller dans la bonne direction.
1. Détaillez votre inventaire
Pour commencer, parcourez l'intérieur et l'extérieur de votre maison et faites une liste de tous les articles d'une valeur de 100 $ ou plus. Les exemples incluent la maison elle-même, les téléviseurs, les bijoux, les objets de collection, les véhicules, l'art et les antiquités, les ordinateurs ou les ordinateurs portables, l'équipement de pelouse et les outils électriques.
La liste sera probablement beaucoup plus longue que prévu au départ. Au fur et à mesure que vous faites cette liste, ajoutez de courtes notes s'il y a un survivant particulier que vous souhaitez avoir cet article après votre mort.
2. Suivez avec des éléments non physiques
Ensuite, commencez à ajouter vos actifs non tangibles à votre liste. Ces éléments comprennent des choses que vous possédez sur papier ou d'autres droits qui sont fondés sur votre décès. Les éléments énumérés ici comprendraient les comptes de courtage, les plans 401k, les actifs IRA, les comptes bancaires, les polices d'assurance-vie et d'autres polices d'assurance existantes telles que les soins de longue durée, les propriétaires de maison, les assurances auto, invalidité et santé.
Incluez tous les numéros de compte et indiquez l'emplacement des documents physiques si vous les avez en votre possession. Vous pouvez également indiquer les coordonnées des entreprises détenant ces biens non physiques.
3. Préparez une liste de dettes
Ici, vous ferez une liste séparée pour les cartes de crédit ouvertes et les autres obligations que vous pourriez avoir. Cela devrait inclure des éléments tels que les prêts automobiles, les hypothèques existantes, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et toute autre dette que vous pourriez avoir. Encore une fois, ajoutez les numéros de compte, l'emplacement des accords signés et les coordonnées des sociétés détenant la dette.
Incluez les cartes de crédit que vous utilisez régulièrement et celles qui se trouvent dans un tiroir que vous n'utilisez jamais ou celles d'un magasin que vous avez. Une bonne pratique consiste à exécuter un rapport de crédit gratuit au moins une fois par an. Il identifiera toutes les cartes de crédit que vous pourriez avoir oubliées.
4. Faites une liste des adhésions
Incluez toutes les autres organisations caritatives que vous soutenez fièrement ou faites des dons. C'est aussi une bonne idée de faire savoir à vos bénéficiaires quelles organisations caritatives ou causes vous tiennent à cœur et que vous soutenez ou faites des dons.
5. Faites des copies de votre liste
Lorsque vos listes sont terminées, vous devez les dater et les signer et en faire au moins trois copies. L'original doit être remis à votre administrateur de succession (plus d'informations à ce sujet plus tard). Le deuxième exemplaire doit être remis à votre conjoint (si vous êtes marié) et placé dans un coffre-fort. Conservez la dernière copie pour vous dans un endroit sûr.
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6. Passez en revue vos comptes de retraite
Les comptes et les polices dans lesquels vous désignez des bénéficiaires seront transmis directement à la personne ou à l'entité indiquée à votre décès. Peu importe la façon dont vous dirigez ces comptes ou politiques à distribuer dans votre testament ou votre confiance. Les désignations de bénéficiaires associées au compte de retraite auront priorité.
Contactez l'équipe du service à la clientèle de votre employeur ou l'administrateur du régime pour obtenir la liste actuelle de votre sélection de bénéficiaires pour chaque compte. Examinez chacun de ces comptes pour vous assurer que les bénéficiaires sont à jour et répertoriés exactement comme vous le souhaitez. Ceci est particulièrement important si vous avez divorcé et vous êtes remarié.
7. Mettez à jour votre assurance
Comme pour les comptes de retraite, l'assurance-vie et les rentes passeront également par contrat. Il est tout aussi important que vous contactiez toutes les compagnies d'assurance-vie où vous maintenez des polices pour vous assurer que vos bénéficiaires sont à jour et répertoriés correctement.
8. Attribuer des désignations TOD
L'homologation est un processus où vos actifs sont distribués par instruction du tribunal. Cela peut être un processus coûteux et long. Les actifs légués dans un testament seront soumis à l'homologation, tout comme les actifs si quelqu'un décède intestat.
Cependant, de nombreux comptes tels que l'épargne bancaire, les comptes CD et les comptes de courtage individuels sont vérifiés inutilement chaque jour. Si vous détenez ces comptes, ils peuvent être créés - ou modifiés - avec une fonction de transfert au décès (TOD) pour éviter le processus d'homologation.
Contactez votre dépositaire ou votre banque pour configurer cela sur vos comptes.
9. Rédiger un testament
Toute personne de plus de 18 ans doit avoir un testament. C'est le livre de règles pour la distribution de vos biens et cela pourrait éviter des ravages parmi vos héritiers. Les testaments sont des documents de planification successorale assez peu coûteux à rédiger.
La plupart des avocats peuvent vous aider à rédiger un testament pour moins de 1 000 $. Si c'est trop riche pour votre sang, plusieurs logiciels de testament sont disponibles en ligne pour un usage domestique.
Votre administrateur ou exécuteur testamentaire sera chargé d'administrer votre testament en cas de décès. Il est important que vous choisissiez une personne responsable et en bon état mental pour prendre des décisions.
Ne présumez pas immédiatement que votre conjoint est le meilleur choix. Pensez à toutes les personnes qualifiées et à la façon dont les émotions liées à votre décès affecteront la capacité de prise de décision de cette personne.
Assurez-vous de toujours signer et dater votre testament, devant deux témoins non liés qui devraient également signer le document. Ensuite, faites certifier votre testament. Conservez l'original dans un endroit sûr. Enfin, assurez-vous que d'autres personnes connaissent l'emplacement du document afin de pouvoir y accéder en cas de besoin.
10. Copiez l'administrateur
Une fois que votre testament sera finalisé, signé, témoigné et notarié, vous voudrez vous assurer que votre administrateur de succession en recevra une copie. Sauf si vous vous accrochez à l'original vous-même, vous devez également conserver une copie dans un endroit sûr à la maison.
Gardez à l'esprit que, bien que vous puissiez faire des copies, seul le testament original - le document «signature humide», dans le jargon de planification successorale, peut être déposé pour homologation.
11. Examiner régulièrement les documents
Passez en revue votre testament pour les mises à jour au moins une fois tous les deux ans et après tout événement majeur qui change la vie (mariage, divorce, naissance d'un enfant, etc.). La vie change constamment et votre inventaire est également susceptible de changer d'année en année.
12. Visitez un procureur
Bien que vous puissiez penser que vous avez couvert toutes les avenues, c'est toujours une bonne idée d'avoir un plan complet d'investissement et d'assurance au moins une fois tous les cinq ans.
À mesure que vous vieillissez, la vie vous lance de nouvelles courbes, comme de déterminer si vous avez besoin d'une assurance soins de longue durée et de protéger votre succession contre une grosse facture fiscale ou de longs processus judiciaires.
Des conseils comme avoir une carte de contact médical d'urgence dans votre sac à main ou votre portefeuille sont de petites choses auxquelles beaucoup de gens ne pensent jamais qu'un expert peut vous aider à apprendre. Les professionnels seront également informés des modifications apportées à la législation et aux lois sur l'impôt sur le revenu ou sur les successions, ce qui pourrait avoir un impact sur vos legs. Vous devrez peut-être restructurer vos avoirs.
13. Simplifiez vos finances
Si vous avez changé d'emploi au fil des ans, il est fort probable que vous ayez plusieurs plans de retraite différents de type 401 (k) ouverts auprès d'anciens employeurs ou peut-être même plusieurs comptes IRA différents. Bien que cela ne crée normalement pas un gros problème de votre vivant (à l'exception de nombreux documents supplémentaires et de la gestion des comptes), vous pouvez envisager de consolider ces comptes en un seul IRA. La consolidation des comptes permet de meilleurs choix d'investissement, des coûts inférieurs, une plus grande sélection d'investissements, moins de paperasse et une gestion plus facile.
14. Autres documents importants
Au minimum, vous devez créer un testament, une procuration, une mère porteuse de soins de santé et un testament de vie. En outre, vous devez attribuer la tutelle à vos enfants et à vos animaux de compagnie. Si vous êtes marié, chaque conjoint doit créer un testament distinct, avec des plans pour le conjoint survivant. Enfin, assurez-vous que toutes les personnes concernées ont des copies de ces documents.
The Bottom Line
La procrastination est le plus grand ennemi de la planification successorale. Bien qu'aucun d'entre nous n'aime penser à mourir, le fait est qu'une planification incorrecte ou inexistante peut entraîner des conflits familiaux, des avoirs entre de mauvaises mains, de longs litiges devant les tribunaux et d'énormes sommes d'argent payées (éventuellement inutilement) en impôt fédéral..
Alors, pendant que vous êtes assis à la maison à regarder votre équipe sportive ou votre émission de télévision préférée, sortez une tablette ou un ordinateur portable et commencez à faire vos listes. Pour citer Benjamin Franklin, «En omettant de se préparer, vous vous préparez à échouer.»
