Table des matières
- Qu'est-ce que la technologie financière?
- Comprendre la Fintech
- La Fintech en pratique
- Les horizons en expansion de la Fintech
- Fintech et nouvelles technologies
- Paysage Fintech
- Utilisateurs Fintech
- Réglementation et Fintech
Qu'est-ce que la technologie financière - Fintech?
La technologie financière (Fintech) est utilisée pour décrire les nouvelles technologies qui visent à améliorer et à automatiser la fourniture et l'utilisation des services financiers. À sa base, la fintech est utilisée pour aider les entreprises, les propriétaires d'entreprise et les consommateurs à mieux gérer leurs opérations financières, leurs processus et leur vie en utilisant des logiciels et des algorithmes spécialisés qui sont utilisés sur les ordinateurs et, de plus en plus, les smartphones. Fintech, le mot, est une combinaison de «technologie financière».
Lorsque la fintech est apparue au 21e siècle, le terme a été initialement appliqué à la technologie utilisée dans les systèmes dorsaux des institutions financières établies. Depuis lors, cependant, il y a eu un changement vers des services davantage orientés vers le consommateur et donc une définition davantage orientée vers le consommateur. La Fintech comprend désormais différents secteurs et industries tels que l'éducation, la banque de détail, la collecte de fonds et les organisations à but non lucratif, et la gestion des investissements pour n'en nommer que quelques-uns.
La Fintech comprend également le développement et l'utilisation de crypto-monnaies telles que le bitcoin. Ce segment de la fintech est peut-être celui qui fait le plus de gros titres, le gros de l'argent réside toujours dans le secteur bancaire mondial traditionnel et sa capitalisation boursière de plusieurs billions de dollars.
Fintech
Comprendre la Fintech
D'une manière générale, le terme «technologie financière» peut s'appliquer à toute innovation dans la façon dont les gens effectuent leurs transactions, de l'invention de la monnaie numérique à la comptabilité en partie double. Depuis la révolution Internet et la révolution Internet mobile / smartphone, cependant, la technologie financière a connu une croissance explosive, et la fintech, qui faisait à l'origine référence à la technologie informatique appliquée au back-office des banques ou des sociétés de négoce, décrit désormais une grande variété d'interventions technologiques dans et le financement commercial.
La Fintech décrit maintenant une variété d'activités financières, telles que les transferts d'argent, le dépôt d'un chèque avec votre smartphone, le contournement d'une succursale bancaire pour demander un crédit, la collecte de fonds pour le démarrage d'une entreprise ou la gestion de vos investissements, généralement sans l'aide d'une personne. Selon l'indice d'adoption Fintech 2017 d'EY, un tiers des consommateurs utilisent au moins deux services fintech ou plus et ces consommateurs sont également de plus en plus conscients de la fintech dans le cadre de leur vie quotidienne.
Points clés à retenir
- La Fintech fait référence à l'intégration de la technologie dans les offres des sociétés de services financiers afin d'améliorer leur utilisation et leur livraison aux consommateurs. Elle fonctionne principalement en dégroupant les offres de ces entreprises et en créant de nouveaux marchés pour elles. Les start-up perturbent les opérateurs historiques dans le secteur de la finance en élargissant l'inclusion financière et en utilisant la technologie pour réduire les coûts opérationnels.Le financement des technologies financières est en augmentation mais les problèmes réglementaires abondent.
La Fintech en pratique
Les startups de fintech les plus discutées (et les plus financées) partagent la même caractéristique: elles sont conçues pour être une menace, un défi et éventuellement usurper les prestataires de services financiers traditionnels bien établis en étant plus agiles, en desservant un segment mal desservi ou en fournissant plus rapidement et / ou un meilleur service.
Par exemple, Affirm cherche à éliminer les sociétés de cartes de crédit du processus d'achat en ligne en offrant aux consommateurs un moyen d'obtenir des prêts immédiats et à court terme pour les achats. Bien que les taux puissent être élevés, Affirm prétend offrir aux consommateurs à crédit faible ou inexistant un moyen à la fois d'obtenir des crédits et de construire également leur historique de crédit. De même, Better Mortgage cherche à rationaliser le processus hypothécaire (et à éviter les courtiers hypothécaires traditionnels) avec une offre numérique uniquement qui peut récompenser les utilisateurs avec une lettre de pré-approbation vérifiée dans les 24 heures ou en postulant. GreenSky cherche à établir un lien entre les emprunteurs de rénovation domiciliaire et les banques en aidant les consommateurs à éviter les prêteurs bien établis et à économiser sur les intérêts en offrant des périodes promotionnelles à intérêt nul.
Pour les consommateurs n'ayant pas ou peu de crédit, Tala offre aux consommateurs des pays en développement des microcrédits en effectuant une fouille approfondie des données sur leurs smartphones pour l'historique de leurs transactions et des choses apparemment sans rapport, telles que les jeux mobiles auxquels ils jouent. Tala cherche à offrir à ces consommateurs de meilleures options que les banques locales, les prêteurs non réglementés et les autres institutions de microfinance.
En bref, si vous vous êtes déjà demandé pourquoi un aspect de votre vie financière était si désagréable (comme demander un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur traditionnel) ou si vous pensiez que ce n'était pas tout à fait approprié, la fintech a probablement (ou cherche à avoir)) une solution pour vous. Par exemple, la fintech cherche à répondre à des questions comme: "Pourquoi est-ce qui fait mon score FICO si mystérieux et comment il est utilisé pour juger de ma solvabilité?"
En tant que tel, le créateur de prêts Upstart veut rendre FICO (ainsi que d'autres prêteurs traditionnels et fintech) obsolètes en utilisant différents ensembles de données pour déterminer la solvabilité. Ils comprennent les antécédents professionnels, l'éducation et si un emprunteur potentiel connaît sa cote de crédit pour décider s'il convient de souscrire et comment évaluer les prêts. Un traitement similaire est accordé aux services financiers qui vont des prêts-relais pour les flippers (LendingHome) à une plate-forme d'investissement numérique qui tient compte du fait que les femmes vivent plus longtemps et ont des besoins d'épargne uniques, ont tendance à gagner moins que les hommes et ont des courbes de salaires différentes qui peut laisser moins de temps pour que les économies se développent (Ellevest).
Les horizons en expansion de la Fintech
Jusqu'à présent, les institutions de services financiers offraient une variété de services sous un même toit. La portée de ces services englobait une large gamme allant des activités bancaires traditionnelles aux services hypothécaires et de négociation. Dans sa forme la plus élémentaire, la Fintech dissocie ces services en offres individuelles. La combinaison d'offres rationalisées et de technologies permet aux entreprises de fintech d'être plus efficaces et de réduire les coûts associés à chaque transaction.
Si un mot peut décrire combien d'innovations fintech ont affecté le commerce traditionnel, la banque, les conseils financiers et les produits, c'est qu'il s'agit de `` perturbation '', comme les produits et services financiers qui étaient autrefois le domaine des succursales, des vendeurs et des ordinateurs de bureau se déplaçant vers les appareils mobiles ou simplement démocratisés loin des grandes institutions bien établies.
Par exemple, l'application de négociation d'actions uniquement mobile Robinhood ne facture aucun frais pour les transactions, et les sites de prêt peer-to-peer comme Prosper Marketplace, Lending Club et OnDeck promettent de réduire les taux en ouvrant la concurrence pour les prêts aux forces du marché. Les fournisseurs de prêts aux entreprises tels que Kabbage, Lendio, Accion et Funding Circle (entre autres) offrent aux startups et aux entreprises établies des plateformes simples et rapides pour sécuriser le fonds de roulement. Oscar, une start-up d'assurance en ligne, a reçu un financement de 165 millions de dollars en mars 2018. De tels cycles de financement importants ne sont pas inhabituels et se produisent à l'échelle mondiale pour les startups fintech.
Les banques traditionnelles bien établies y ont toutefois prêté attention et ont investi massivement pour ressembler davantage aux entreprises qui cherchent à les perturber. Par exemple, la banque d'investissement Goldman Sachs a lancé la plateforme de crédit à la consommation Marcus en 2016 et a récemment étendu ses opérations au Royaume-Uni.
Cela dit, de nombreux observateurs de l'industrie avertis avertissent que garder le rythme des innovations inspirées de la fintech nécessite plus qu'une simple augmentation des dépenses technologiques. Au contraire, la concurrence avec des startups plus légères nécessite un changement significatif dans la pensée, les processus, la prise de décision et même la structure globale de l'entreprise.
Fintech et nouvelles technologies
Les nouvelles technologies, comme l'apprentissage automatique / l'intelligence artificielle, l'analyse comportementale prédictive et le marketing basé sur les données, élimineront les conjectures et les habitudes des décisions financières. Les applications «d'apprentissage» apprendront non seulement les habitudes des utilisateurs, souvent cachées à eux-mêmes, mais elles inciteront les utilisateurs à apprendre des jeux pour améliorer leurs dépenses automatiques et inconscientes et prendre de meilleures décisions. La Fintech est également un adepte de la technologie de service client automatisé, utilisant des chatbots et des interfaces AI pour aider les clients dans leurs tâches de base et également réduire les coûts de personnel. La Fintech est également mise à profit pour lutter contre la fraude en tirant parti des informations sur l'historique des paiements pour signaler les transactions hors normes.
Paysage Fintech
Les startups Fintech ont reçu un financement de 17, 4 milliards de dollars en 2016 et étaient en passe de dépasser cette somme à la fin de 2017, selon CB Insights, qui comptait 26 licornes fintech dans le monde, évaluées à 83, 8 milliards de dollars. La même entreprise a indiqué qu'il y avait 39 licornes fintech soutenues par VC d'une valeur de 147, 37 milliards de dollars à la fin de 2018.
L'Amérique du Nord produit la plupart des startups fintech, l'Asie étant relativement proche. Le financement mondial des technologies financières a atteint un nouveau sommet au premier trimestre de 2018, grâce à une forte augmentation des transactions en Amérique du Nord. L'Asie, qui pourrait dépasser les États-Unis dans les transactions de fintech, a également connu un pic d'activité. L'activité de financement en Europe était à son plus bas niveau en cinq trimestres au T1 2018, mais a rebondi au T2.
Certains des domaines les plus actifs de l'innovation fintech incluent ou tournent autour des domaines suivants:
- Crypto-monnaie et espèces numériques.Blockchain, y compris Ethereum, une technologie de registre distribué (DLT) qui conserve des enregistrements sur un réseau d'ordinateurs, mais n'a pas de registre central.Contrats intelligents, qui utilisent des programmes informatiques (souvent en utilisant la blockchain) pour exécuter automatiquement les contrats entre les acheteurs et les vendeurs.Open Banking, un concept qui s'appuie sur la blockchain et propose que les tiers devraient avoir accès aux données bancaires pour créer des applications qui créent un réseau connecté d'institutions financières et de fournisseurs tiers. Un exemple est l'outil de gestion de l'argent tout-en-un Mint.Insurtech, qui cherche à utiliser la technologie pour simplifier et rationaliser le secteur de l'assurance.Regtech, qui cherche à aider les sociétés de services financiers à respecter les règles de conformité de l'industrie, en particulier celles couvrant la lutte contre le blanchiment d'argent et Connaissez vos protocoles clients qui luttent contre la fraude.Les conseillers Robo, tels que Betterment, utilisent des algorithmes pour automatiser les conseils en investissement afin de réduire leurs coûts et accroître l'accessibilité. mal desservie par les banques traditionnelles ou les grandes sociétés de services financiers. La cybersécurité, étant donné la prolifération de la cybercriminalité et le stockage décentralisé des données, la cybersécurité et la fintech sont étroitement liées.
Utilisateurs Fintech
Il existe quatre grandes catégories d'utilisateurs de la fintech: 1) B2B pour les banques et 2) leurs clients commerciaux, et 3) B2C pour les petites entreprises et 4) consommateurs. Les tendances vers les services bancaires mobiles, l'augmentation des informations, des données et des analyses et une décentralisation de l'accès plus précises créeront des opportunités pour les quatre groupes d'interagir de manière inédite.
En ce qui concerne les consommateurs, comme pour la plupart des technologies, plus vous êtes jeune, plus vous aurez de chances de connaître et de décrire avec précision ce qu'est la fintech. Le fait est que la fintech orientée vers le consommateur est principalement ciblée vers la génération Y étant donné la taille énorme et le potentiel de gain (et d'héritage) croissant de ce segment dont on parle beaucoup. Certains observateurs des technologies financières pensent que cette concentration sur la génération Y a plus à voir avec la taille de ce marché que la capacité et l'intérêt des générations X et des baby-boomers à utiliser les technologies financières. La fintech a plutôt tendance à offrir peu aux consommateurs plus âgés car elle ne résout pas leurs problèmes.
En ce qui concerne les entreprises, avant l'avènement et l'adoption de la fintech, un propriétaire d'entreprise ou une startup serait allé dans une banque pour obtenir un financement ou un capital de démarrage. S'ils avaient l'intention d'accepter les paiements par carte de crédit, ils devraient établir une relation avec un fournisseur de crédit et même installer une infrastructure, comme un lecteur de carte connecté au réseau fixe. Maintenant, avec la technologie mobile, ces obstacles appartiennent au passé.
Réglementation et Fintech
Les services financiers sont parmi les secteurs les plus réglementés au monde. Il n'est pas surprenant que la réglementation soit devenue la principale préoccupation des gouvernements au moment du décollage des entreprises de technologies financières.
À mesure que la technologie est intégrée dans les processus de services financiers, les problèmes réglementaires de ces entreprises se sont multipliés. Dans certains cas, les problèmes sont fonction de la technologie. Dans d'autres, elles reflètent l'impatience de l'industrie technologique à perturber la finance.
Par exemple, l'automatisation des processus et la numérisation des données rendent les systèmes fintech vulnérables aux attaques des pirates. Les récents cas de piratage dans les sociétés de cartes de crédit et les banques illustrent la facilité avec laquelle les mauvais acteurs peuvent accéder aux systèmes et causer des dommages irréparables. Les questions les plus importantes pour les consommateurs dans de tels cas concerneront la responsabilité de telles attaques ainsi que l'utilisation abusive d'informations personnelles et de données financières importantes.
Il y a également eu des cas où la collision d'une culture technologique qui croit en une philosophie "Bougez vite et brisez les choses" avec le monde de la finance conservatrice et averse au risque a produit des résultats indésirables. La start-up insurtech basée à San Francisco, Zenefits, évaluée à plus d'un milliard de dollars sur les marchés privés, a enfreint les lois sur les assurances en Californie en permettant aux courtiers non agréés de vendre ses produits et de souscrire des polices d'assurance. La SEC a condamné l'entreprise à une amende de 980 000 $ et a dû verser 7 millions de dollars au département californien des assurances.
La réglementation est également un problème dans le monde émergent des crypto-monnaies. Les offres initiales de pièces de monnaie (ICO) sont une nouvelle forme de collecte de fonds qui permet aux startups de lever des capitaux directement auprès d'investisseurs non professionnels. Dans la plupart des pays, ils ne sont pas réglementés et sont devenus un terrain fertile pour les escroqueries et les fraudes. L'incertitude réglementaire pour les ICO a également permis aux entrepreneurs de glisser des jetons de sécurité déguisés en jetons de service après la SEC pour éviter les frais et les coûts de conformité.
En raison de la diversité des offres de la fintech et des industries disparates qu'elle touche, il est difficile de formuler une approche unique et globale de ces problèmes. Pour la plupart, les gouvernements ont utilisé les réglementations existantes et, dans certains cas, les ont personnalisées pour réglementer les fintech.
Ils ont établi des bacs à sable fintech pour évaluer les implications de la technologie dans le secteur. L'adoption du règlement général sur la protection des données, un cadre pour la collecte et l'utilisation des données personnelles, dans l'UE est une autre tentative de limiter la quantité de données personnelles disponibles pour les banques. Plusieurs pays où les ICO sont populaires, comme le Japon et la Corée du Sud, ont également pris l'initiative d'élaborer des réglementations pour ces offres afin de protéger les investisseurs.
