Qu'est-ce que la couverture du premier dollar?
La couverture du premier dollar est un type de police d'assurance sans franchise où l'assureur assume le paiement une fois qu'un événement assurable se produit. Bien qu'il n'y ait pas de franchise, le montant que l'assureur versera est souvent inférieur à celui des régimes similaires qui ont une franchise, ou les primes du premier régime en dollars seront plus élevées.
Points clés à retenir
- La couverture du premier dollar est un type d'assurance où il n'y a pas de franchise ou de participation aux frais. La compagnie d'assurance commence à couvrir les coûts sur le premier dollar réclamé. Si les coûts sont similaires, le premier plan de couverture en dollars aura probablement des limites de paiement inférieures à celles d'un plan déductible.
Comprendre la couverture du premier dollar
Des plans de couverture du premier dollar sont disponibles, entre autres, sur l'assurance maladie, l'assurance habitation et l'assurance automobile.
La couverture du premier dollar existe généralement jusqu'au montant total de la police, bien que le montant total ici soit considérablement inférieur au montant total dans les régimes fondés sur la franchise les plus courants. Pour cette raison, les politiques du premier dollar ne sont pas aussi populaires que les régimes déductibles. Par exemple, de nombreux régimes d'assurance maladie au premier dollar auront des limites basses, ce qui signifie qu'il y a un plafond sur le montant maximal que la compagnie d'assurance couvrira.
Les régimes d'assurance du premier dollar ont des primes plus élevées parce que l'assureur supporte un plus grand risque pour l'élément assuré. Par exemple, avec un plan d'assurance santé au premier dollar, la compagnie d'assurance facturera au client des primes plus élevées puisque l'assureur commence le paiement avec le premier service couvert que reçoit le patient. La couverture du premier dollar a tendance à être moins répandue dans le secteur de l'assurance habitation et automobile en raison des primes plus élevées.
Les détracteurs de la couverture du premier dollar soutiennent qu'elle impose des contraintes inutiles au système de santé et fait grimper les prix parce que ceux qui ont ce type de couverture ont tendance à abuser ou à abuser des services de santé. D'un autre côté, il y a ceux qui soutiennent que les patients sans couverture du premier dollar retardent souvent les visites parce qu'ils doivent payer de leur poche. Cela peut avoir pour effet involontaire d'exacerber leurs problèmes, conduisant à des procédures plus longues et plus coûteuses.
Avantages et inconvénients de la couverture du premier dollar
La couverture du premier dollar présente des avantages et des inconvénients. En fin de compte, l'assureur doit être indemnisé pour l'assurance qu'il fournit. Cela signifie que différentes couvertures d'assurance vont offrir certaines choses aux dépens d'autres. Il appartient à la personne recherchant une assurance de déterminer les caractéristiques les plus importantes pour elle.
Avantages
-
Aucune franchise ou copaiement lors du dépôt d'une réclamation.
-
L'assureur couvre les sinistres dès le départ, sans que l'assuré ait à débourser de l'argent pour couvrir les sinistres.
Les inconvénients
-
Des primes plus élevées qu'un plan de franchise similaire.
-
Si les primes d'un premier dollar et d'un plan déductible sont similaires, la compagnie d'assurance est susceptible de fournir une couverture moindre sur le premier plan dollar par rapport au plan déductible.
Exemple d'une police d'assurance automobile First Dollar
Supposons qu'un conducteur endommage sa voiture en conduisant dans le garage. Ils amènent la voiture à un atelier de carrosserie et les dommages sont estimés à 3 000 $. En règle générale, dans cette situation, la personne peut choisir de payer pour réparer les dommages elle-même, ou si elle ne peut pas payer le coût initial, elle peut déposer une réclamation d'assurance auto. Le dépôt d'une réclamation implique généralement le paiement d'une franchise, telle que 250 $, 500 $ ou 1 000 $ selon la police d'assurance. Des franchises plus faibles ont généralement des primes d'assurance plus élevées.
La compagnie d'assurance prend en charge le coût, mais le conducteur en paie également une partie par le biais de la franchise. Si la franchise est de 500 $, ils envoient 500 $ à la compagnie d'assurance et reçoivent 3 000 $ pour un afflux net de 2 500 $ pour couvrir les coûts des dommages.
Supposons que le conducteur ait une police d'assurance automobile au premier dollar. Cela signifie qu'ils n'ont pas besoin de payer la franchise. La compagnie d'assurance paie le montant total et le conducteur reçoit les 3 000 $. À première vue, le conducteur est mieux loti avec cette politique, car son afflux net pour couvrir les coûts des accidents est plus important.
Les choses à considérer, cependant, sont les primes et la couverture. Toutes choses étant égales par ailleurs, les polices au premier dollar coûtent plus cher à la compagnie d'assurance, de sorte qu'elle facturera une prime plus élevée. Lorsqu'un événement assurable se produit, les dépenses personnelles du conducteur sont moindres, mais chaque mois ou chaque année, ce conducteur paie plus en primes, ce qui compense cet avantage. De plus, les limites de couverture peuvent être inférieures avec la politique du premier dollar. Cela est particulièrement probable si les primes semblent comparables à un plan déductible.
