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Qu'est-ce qu'un paiement à taux fixe?

Un paiement à taux fixe est un prêt à tempérament avec un taux d'intérêt qui ne peut pas varier pendant la durée du prêt. Le montant du paiement restera également le même, bien que la proportion qui va aux intérêts et au capital puisse varier.

Un paiement à taux fixe est parfois appelé paiement de plaquette vanille, probablement parce qu'il ne contient aucune surprise.

Fonctionnement d'un paiement à taux fixe

Le paiement à taux fixe est le plus souvent utilisé dans les prêts hypothécaires. Les acheteurs de maison ont généralement le choix entre des prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable (ARM). Le taux ajustable est également appelé taux variable. L'acheteur doit décider quel est le meilleur choix.

Une banque proposera généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent. En règle générale, un acheteur peut choisir un terme de 15 ans ou 30 ans. Des taux légèrement inférieurs sont proposés pour les anciens combattants et pour les prêts de la Federal Housing Authority (FHA), qui comprennent une assurance contre les défauts de paiement.

Il y aura également des options pour les prêts à taux variable. Historiquement, ceux-ci pouvaient avoir un taux de départ sensiblement inférieur ou supérieur à celui des prêts à paiement à taux fixe. À une époque où les taux d'intérêt étaient bas, l'acheteur d'une nouvelle maison pouvait obtenir un taux de lancement encore plus bas sur une hypothèque à taux variable. Cela signifiait une interruption des paiements dans les mois suivant immédiatement l'achat, tandis que la banque avait la possibilité d'augmenter le taux et les paiements alors que les taux d'intérêt augmentaient dans l'ensemble. Lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, la banque était encline à offrir une pause sur les prêts à taux fixe, car elle anticipait une baisse des taux sur les nouveaux prêts.

Cependant, avec des taux hypothécaires inférieurs à 5% depuis la crise du logement de 2008, l'écart entre les prêts à taux fixe et à taux variable s'est pratiquement réduit. En avril 2019, le taux d'intérêt moyen à l'échelle nationale sur une hypothèque fixe à 30 ans était de 4, 03%, selon bankrate.com. Le taux d'un prêt à taux variable comparable était de 4, 02%. Ce dernier est un «BRAS 5/1», ce qui signifie que le taux reste fixe pendant au moins cinq ans, puis peut être ajusté à la hausse annuellement par la suite.

Considérations particulières

Le montant payé pour un prêt à taux fixe reste le même mois après mois, mais la proportion du principal et des intérêts change chaque mois. Les premiers paiements sont constitués de plus d'intérêts que le principal. Mois après mois, le montant des intérêts payés diminue progressivement tandis que le principal payé augmente. C'est ce qu'on appelle l'amortissement du prêt.

Le terme est utilisé dans l'industrie du prêt immobilier pour désigner les paiements effectués en vertu d'une hypothèque à taux fixe qui sont indexés sur un tableau d'amortissement commun. Par exemple, les premières lignes d'un tableau d'amortissement pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4, 5% ressemblent au tableau ci-dessous.

Mois	Mois 1	Mois 2	Mois 3
Paiement total	1 266, 71 $	1 266, 71 $	1 266, 71 $
Principal	329, 21 $	330, 45 $	331, 69 $
L'intérêt	937, 50 $	936, 27 $	935, 03 $
Intérêt total	937, 50 $	1 873, 77 $	2 808, 79 $
Solde du prêt	249 670, 79 $	249 340, 34 $	249 008, 65 $

Notez que le paiement des intérêts diminue d'un mois à l'autre, quoique lentement, tandis que le paiement du principal augmente légèrement. Le solde global du prêt diminue. Mais le paiement mensuel de 1 461, 53 $ reste le même.

Points clés à retenir

Dans un paiement à taux fixe, le montant total dû reste le même pendant toute la durée du prêt, bien que la proportion qui va aux intérêts et au capital varie. Le paiement à taux fixe se réfère le plus souvent aux prêts hypothécaires. L'emprunteur doit choisir entre un paiement à taux fixe et un paiement à taux variable. Les banques offrent généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d'intérêt légèrement différent.

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