Le temps flottant fait référence au temps qui s'écoule entre le moment où une personne écrit et soumet un chèque comme paiement et le moment où la banque de la personne reçoit l'instruction de virer des fonds du compte. Avant la mise en œuvre de la loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle (chèque 21), le temps de flottement moyen était de deux à quatre jours. Maintenant, la plupart des chèques s'effacent en une journée.
Décomposer le temps flottant
Avant Chèque 21, les particuliers profitaient parfois de longs délais de livraison et envoyaient des chèques malgré le fait qu'ils n'avaient pas assez d'argent dans leurs comptes pour couvrir la valeur des chèques. Parfois, cela donnait aux créanciers l'impression que le paiement était disponible même si l'individu n'avait pas les fonds suffisants.
Les personnes qui tentent d'utiliser le temps de flottement d'un chèque de la manière décrite précédemment doivent savoir que cela entraînera probablement plusieurs chèques sans provision, car les temps de flottement sont devenus considérablement plus courts. Le transfert des chèques au format électronique a accéléré le processus de compensation.
Horaire flottant et compensation des chèques pour le 21e siècle
La loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle (chèque 21) est entrée en vigueur le 28 octobre 2004. Il s'agit d'une loi fédérale qui donne aux banques et à d'autres organisations la possibilité de créer des copies électroniques des chèques des consommateurs. Ces images sont ensuite envoyées aux bonnes institutions financières pour traitement. À partir de là, l'institution transférera des fonds du compte d'un consommateur vers le compte du destinataire. Les banques peuvent détruire les chèques originaux sur papier après une période de détention prédéterminée.
De manière générale, la loi vise à réduire les coûts liés au traitement des chèques papier.
Le transfert d'argent électronique (EMT) est l'un des nombreux nouveaux services bancaires de détail destinés à faciliter le contrôle 21. EMT permet aux utilisateurs de transférer des fonds entre des comptes personnels, en utilisant uniquement le courrier électronique et un service bancaire en ligne. Les systèmes EMT sont courants dans les «cinq grandes» banques du Canada - la Banque Royale du Canada, TD Canada Trust, la Banque Canadienne Impériale de Commerce, la Banque de Montréal et la Banque de Nouvelle-Écosse - ainsi que dans d'autres institutions financières.
Temps flottant et cerf-volant frauduleux
L'émission ou la modification d'un chèque ou d'une traite avec des fonds insuffisants est frauduleuse. C'est ce qu'on appelle le cerf-volant. En janvier 2018, plusieurs députés des services correctionnels du comté de Shelby (Memphis, TN) ont été arrêtés pour un programme de cerf-volant de contrôle. Les frais de vol allaient de 1 000 $ à 10 000 $. Plus précisément, les accusations soulignent comment ces suspects ont obtenu près de 7 000 $ de la Shelby County Credit Union. Un député déposerait de l'argent dans les comptes des autres députés à la caisse populaire. Ensemble, ils retireraient des fonds et le déposant d'origine fermerait le compte.
