Si vous, comme la plupart d'entre nous, avez besoin d'augmenter vos revenus, il est utile de commencer par examiner de manière critique votre budget mensuel, en commençant par vos dépenses les plus importantes. Les frais de transport sont la deuxième catégorie de dépenses en importance pour l'Américain moyen, juste derrière le coût du logement. Nous dépensons plus de 9 500 $ en transport au cours de l'année moyenne, soit près de 800 $ par mois. Ces coûts de transport, bien sûr, comprennent des éléments comme l'essence et les réparations, mais la plus grande partie de nos frais de transport est de loin le coût d'achat de nos véhicules. Étant donné que la plupart des nouveaux véhicules sont achetés avec des prêts, examiner de nouveau si vous pouvez réduire le paiement de votre voiture est un moyen très intelligent d'améliorer votre budget mensuel.
Option 1: refinancer pour réduire le paiement de votre voiture avec un taux d'intérêt plus bas
Bien que 2, 4% ressemble à un petit nombre, cela pourrait représenter plus de 2 200 $ d'économies sur la durée de votre nouveau prêt. Ce n'est rien pour éternuer. Le prêt automobile moyen est d'environ 32 000 $ et la durée moyenne est d'environ 68 mois (ou plus de 5 ans et demi). Supposons que vous refinanciez cinq mois après avoir acheté votre voiture. Une réduction de 2, 4% de votre taux d'intérêt réduirait le paiement de votre voiture de plus de 30 $ par mois. Multipliez 30 $ par 64 mois et vous économisez un total de 2 304 $. Vous pouvez maintenant utiliser ces 2 304 $ pour rembourser une dette de carte de crédit coûteuse ou prendre des vacances. Félicitations!
Option 2: refinancer pour réduire le paiement de votre voiture en prolongeant votre durée
Pour les conditions de prêt automobile, une durée de prêt plus courte signifie moins d'intérêts payés sur la durée d'un prêt. Cependant, l'allongement de la durée de votre prêt peut réduire le paiement de votre voiture chaque mois, parfois de manière significative. Le marché des prêts automobiles est énorme, avec plus d'un billion de dollars de prêts en cours. Cela signifie que tous les types de prêteurs et d'investisseurs participent au marché des prêts automobiles. En conséquence, la variété des conditions de prêt automobile disponibles peut vous surprendre. Les conditions du prêt s'étendent jusqu'à 84 mois et au-delà à l'extrême.
Prenons un exemple typique. Supposons que vous avez un solde de prêt principal de 25 000 $ et 50 mois restants sur votre prêt auto à un taux d'intérêt de 5%. Si vous pouviez refinancer à un terme de 60 mois au même taux d'intérêt de 5%, votre paiement mensuel passerait d'environ 550 $ à 470 $. C'est 80 $ par mois libérés dans votre budget. Il est vrai que vous dépenserez plus en intérêts pendant la durée de votre nouveau mandat de 60 mois, mais il peut arriver que cela ait du sens en fonction de vos autres priorités budgétaires.
Option 3: Pour votre prochain achat de voiture, achetez d'occasion pour réduire votre paiement mensuel de 136 $
La plupart d'entre nous ont entendu dire qu'au moment où vous conduisez votre nouvelle voiture brillante, elle perd de 10 à 20% de sa valeur. Rien n'a beaucoup changé, sauf que vous êtes maintenant propriétaire d'une voiture d'occasion. Bien que la dépréciation rapide des valeurs des voitures neuves soit agaçante pour les propriétaires de voitures neuves, c'est une bonne nouvelle pour les acheteurs de voitures d'occasion. Les voitures sont désormais plus fiables et durent plus longtemps que jamais. Tout cela signifie que les voitures d'occasion sont de meilleures options pour beaucoup d'entre nous qu'elles ne l'ont jamais été. Et voici la meilleure partie. Le paiement mensuel moyen sur une voiture d'occasion est d'environ 400 $, tandis que le paiement mensuel moyen sur une voiture neuve est d'environ 536 $. Cette différence de 136 $ peut beaucoup aider.
Option 4: réduisez le paiement de votre voiture en effectuant une baisse
Vous avez peut-être acheté trop de voiture. Ce 8 places est pénible à garer. Les sièges en cuir de la mini-fourgonnette de luxe n'impressionnent pas vos enfants ou leurs amis. Vous pourriez vendre votre voiture et acheter un modèle plus économique. Rendre cette option d'autant plus intéressante et pratique est la prolifération de nouveaux services en ligne qui achèteront votre voiture d'occasion, comme Carvana. En entrant des informations de base sur votre voiture sur l'un de ces sites, vous pouvez rapidement obtenir une offre ferme. Si vous êtes d'accord, ces entreprises viendront chercher votre voiture à votre domicile et apporteront un chèque avec elles. Vous pouvez utiliser ce chèque pour rembourser votre ancien prêt automobile et acheter un véhicule plus petit et moins cher.
Contexte: voici pourquoi votre paiement de prêt automobile est trop élevé pour commencer
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous étiez ravi d'acheter une nouvelle voiture, de respirer l'odeur de la nouvelle voiture (ou du moins d'arrêter de sentir votre vieille voiture). Vous avez demandé à vos amis comment ils aimaient leurs voitures, vous avez fait 15 heures de recherche en ligne, recherchant la fiabilité et la consommation d'essence, etc. Vous avez vérifié auprès d'un certain nombre de concessionnaires automobiles pour voir qui avait la bonne couleur et qui vous donnerait le meilleur prix.
Voici le problème: vous n'avez probablement pas acheté de prêt auto. Plus de 70% d'entre nous obtiennent nos prêts automobiles lorsque nous «signons les papiers» dans le back-office du concessionnaire automobile. Bien que cela soit pratique, c'est une terrible idée. Pourquoi? Parce que le concessionnaire automobile n'a probablement pas votre meilleur intérêt à l'esprit lorsqu'il organise un prêt pour vous.
Le problème empire. La rentabilité des concessionnaires automobiles a considérablement changé au cours des 10 dernières années. Les concessionnaires automobiles gagnaient la plupart de leur argent comme vous vous y attendez. Ils achètent une voiture à l'usine Ford ou Toyota et vous la vendent à un prix plus élevé. Simple et démodé. Mais au cours des 10 dernières années, Internet a créé une concurrence de prix beaucoup plus grande entre les concessionnaires pour votre entreprise. Le résultat est qu'en tant que consommateurs, nous faisons beaucoup mieux et que les concessionnaires automobiles gagnent moins lorsqu'ils vous vendent une voiture. C'est bien pour toi.
Le revers de la médaille? Vous payez maintenant une majoration plus importante pour organiser votre prêt que pour acheter votre nouvelle voiture. En tant qu'entrepreneurs ingénieux, les concessionnaires automobiles ont compensé la baisse des revenus sur la vente de voitures où la plupart d'entre nous ne regardent pas: nos prêts automobiles. Devinez combien les concessionnaires automobiles gagnent pour organiser votre prêt? 1788 $ pour 2018, selon l'indice de marge de financement automobile externe. Cela représente une augmentation de 70% par rapport aux 1 046 $ de majoration que nous avons payés en 2010.
Regardez du bon côté: il n'est pas trop tard. Vous auriez pu économiser 1 000 $ si vous ne saviez pas que vous dépensiez si vous aviez acheté un prêt auto avant de vous rendre chez le concessionnaire. Mais qu'en est-il si vous avez déjà acheté votre voiture avec un prêt arrangé par le concessionnaire? L'emprunteur moyen économise plus de 2% sur les intérêts et plus de 50 $ par mois en se refinançant pour obtenir un meilleur prêt. Il est rapide et facile de déterminer combien vous pouvez économiser (et cela n'affecte pas votre crédit).
