Les employeurs offrent généralement une assurance-vie temporaire à leurs employés, et le montant de la couverture est généralement un multiple du salaire annuel de l'employé. Cependant, parfois, le montant de la couverture offerte par une entreprise est insuffisant, en particulier si le salarié a une famille nombreuse ou des dettes financières importantes. Dans ces situations, une assurance-vie complémentaire peut combler le déficit de couverture et offrir une protection supplémentaire.
La durée de vie n'est pas suffisante
La plupart des consommateurs achètent l'un des deux types d'options de couverture - assurance vie temporaire ou assurance vie entière. Avec l'assurance-vie temporaire, l'assuré bénéficie d'une couverture pour une période déterminée, appelée durée de l'assurance. Les employeurs et les entreprises privées proposent une assurance temporaire. Étant donné que la couverture ne s'applique que pendant une période déterminée, l'assurance-vie temporaire coûte généralement moins cher que l'assurance-vie entière, qui couvre une personne pendant toute sa vie.
Un problème majeur avec l'assurance-vie temporaire est que la plupart des titulaires de police comptent sur leur employeur pour cette assurance et, par conséquent, ils n'ont pas une couverture suffisante. Une étude réalisée en 2015 par la Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) a révélé que 65% des employés bénéficiant d'une assurance-vie collective parrainée par l'employeur pensaient avoir besoin de plus d'assurance que celle fournie par l'employeur. Un régime d'employeur typique offre une couverture égale à une à deux fois le salaire annuel de l'employé. Par exemple, un employé gagnant 60 000 $ par an peut recevoir gratuitement une police de 120 000 $. Pour un seul employé ou un employé avec une personne à charge, cela peut être suffisant. Cependant, un employé avec une famille plus nombreuse peut avoir besoin de plusieurs fois ce montant de couverture pour prendre soin d'un conjoint ou d'enfants s'il décède de façon inattendue. Une assurance complémentaire peut combler les lacunes d'un régime parrainé par l'employeur.
Toute la vie coûte cher
Les polices d'assurance vie entière présentent des problèmes de manque à gagner similaires. La plupart des polices d'assurance vie entière couvrent les individus toute leur vie et accumulent une valeur de rachat, ce qui permet à l'assuré de retirer la police si nécessaire. Cependant, puisque l'assurance vie entière offre une couverture plus complète, elle coûte beaucoup plus cher que l'assurance-vie temporaire. Pour une personne avec une famille nombreuse, obtenir le bon montant d'assurance vie entière peut être prohibitif. Généralement, l'achat d'une assurance temporaire supplémentaire offre une option plus rentable.
L'assurance supplémentaire de l'employeur a des limites
Les consommateurs souscrivent souvent une assurance complémentaire auprès de leur employeur. Un avantage de le faire est que l'employé contourne les exigences d'examen médical qu'un assureur privé exigerait. Cependant, l'assurance complémentaire parrainée par l'employeur peut avoir des limites, il est donc important de rechercher soigneusement la couverture. Premièrement, la couverture peut être une forme d'assurance décès et mutilation accidentels (AD&D), qui ne paie les bénéficiaires que si l'employé décède d'un accident ou perd un membre, une ouïe ou une vue à la suite d'un accident. Deuxièmement, la couverture parrainée par l'employeur peut être une forme de police d'assurance funéraire. Dans ce cas, l'assurance ne couvre que les frais funéraires et funéraires de l'employé et peut avoir une limite entre 5 000 $ et 10 000 $. Enfin, et c'est peut-être le plus important, la plupart des régimes complémentaires parrainés par l'employeur ne sont pas transférables. Par conséquent, si l'employé quitte son emploi volontairement ou s'il est licencié, la couverture est résiliée, et cette personne devra présenter une demande de couverture à un nouvel emploi ou par l'intermédiaire d'une entreprise privée.
L'assurance complémentaire privée fournit une solution
Certains employeurs offrent aux employés la possibilité de souscrire une assurance-vie supplémentaire qui augmente la couverture et qui n'a pas de stipulations, comme l'assurance AD&D ou l'enterrement. Cette option peut être idéale pour les employés avec des familles plus nombreuses, bien qu'une telle assurance n'ait généralement pas la portabilité d'une assurance privée. Étant donné que l'employé moyen reste avec un employeur pendant moins de cinq ans, souscrire une assurance complémentaire auprès d'un transporteur privé peut être une bien meilleure option. Les employés peuvent déterminer le montant dont ils ont besoin au-dessus du montant fourni par l'employeur et acheter le bon montant de couverture. Si les employés quittent leur entreprise, ils conserveront la couverture complémentaire. De plus, si les situations de vie changent pour les employés, ils peuvent ajuster leur montant de couverture en conséquence.
