La plupart des jeunes Américains ne pensent pas aux polices d'assurance-vie, mais ils devraient le faire. L'assurance-vie est l'outil financier ultime pour ces grands moments de simulation. Il peut être utile même lorsque la prestation de décès n'est pas déclenchée, tant qu'il est utilisé de manière appropriée. L'assurance-vie n'est pas une panacée, et certains Américains plus jeunes peuvent ne pas avoir les ressources à consacrer à de grandes polices. Mais c'est une erreur de supposer que seuls les couples plus âgés avec enfants et maisons ont besoin d'une assurance-vie.
Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois nettement moins cher, pour une personne plus jeune d'acheter une assurance qu'une personne plus âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l'assurance peuvent être tout aussi importants et coûter beaucoup moins ou peuvent être beaucoup plus importants et coûter à peu près les mêmes. Sans autres considérations, l'assurance-vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition que l'assurance-vie pour une personne de 55 ans.
Raisons d'acheter une assurance vie
La raison la plus évidente pour acheter une assurance-vie est lorsque vous avez des intérêts assurables clairs et que vous souhaitez être financièrement protégé contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pourriez avoir des dettes importantes sous forme de prêts étudiants ou d'une hypothèque que vous ne souhaitez pas transmettre à quelqu'un d'autre. Vous pourriez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de vos revenus, des parties qui pourraient dépendre des réclamations d'assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrivait.
L'assurance peut avoir d'autres caractéristiques que la prestation de décès, ce qui signifie qu'il peut y avoir d'autres bonnes raisons d'acheter une police. Certaines politiques offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, tels que le cancer ou la paralysie. Les polices d'assurance-vie permanentes peuvent servir de véhicules d'épargne fiscalement avantageux grâce à l'accumulation de valeur monétaire.
La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur de rachat, bien que cela se produise presque certainement. Cela ne signifie pas que ce soit toujours une mauvaise idée de souscrire une assurance pour sa possible accumulation de valeur de rachat. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l'argent à un rythme plus rapide que d'autres investissements avec moins de risques et des ramifications juridiques plus favorables.
Types d'assurance-vie
L'assurance est généralement divisée en deux catégories: durée et vie entière. Cela sous-estime la diversité des produits d'assurance offerts aux consommateurs, car il existe de nombreux types d'assurance temporaire et de nombreux types d'assurance permanente.
L'assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d'événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d'assurance-vie temporaire de niveau peut offrir une couverture de 200 000 $ sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu'à la fin du terme. Un bénéficiaire est nommé sur la police et il reçoit les 200 000 $ si l'assuré décède ou est gravement blessé. Pour une personne de 25 ans avec peu de dettes et sans famille à charge, ce type d'assurance-vie temporaire est souvent inutile.
Certaines polices d'assurance temporaire permettent un remboursement des primes, moins de frais et de dépenses si l'assuré survit à la police. C'est ce qu'on appelle une assurance temporaire «retour de prime», et elle a tendance à être plus coûteuse que les polices d'assurance temporaire.
L'assurance temporaire décroissante est une option utile pour couvrir un type spécifique de responsabilité financière, comme une hypothèque. La valeur nominale d'une police d'assurance temporaire décroissante diminue avec le temps, généralement parce que le passif devrait diminuer avec le temps, comme l'hypothèque qui est remboursée. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des responsabilités assurables, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir un argument en faveur d'une politique de durée décroissante.
Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance-vie permanente offre plus qu'une simple prestation de décès. Les polices d'assurance-vie permanente offrent la possibilité d'accumuler de la valeur en espèces, et la valeur en espèces fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine.
Les différents types d'assurance vie permanente comprennent la vie entière, la vie universelle, la vie variable et la vie universelle indexée. Les différences se concentrent principalement sur l'agressivité de la valeur de rachat de la police; l'assurance vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus conservatrice, et l'assurance vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.
N'importe quel type d'assurance-vie permanente pourrait être rentable pour une personne dans la vingtaine, en supposant qu'il puisse se permettre la police, qui représente souvent des centaines de dollars par mois. La police offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si la prestation de décès n'est pas déclenchée pendant des décennies.
Comprendre la valeur de rachat
La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes; de nombreux assureurs font référence à la valeur de rachat dans le cadre d'un ensemble de "prestations du vivant" par opposition à une prestation de décès. L'argent étant payé par l'assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule des intérêts. Cet argent peut être utilisé plus tard pour payer d'autres événements de la vie tels que les mariages, les achats à domicile, la scolarisation des enfants et même les vacances. Plus important encore, cet argent croît généralement et est généralement retiré sans créer une obligation fiscale.
Même les polices d'assurance vie entière à faible taux d'intérêt peuvent apporter un dividende sain sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être collecté ou utilisé pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, bien que non garanti, qu'une police d'assurance-vie permanente puisse augmenter considérablement le revenu de retraite, là encore en franchise d'impôt, ou même vous permettre de prendre une retraite anticipée.
Comment l'assurance peut porter ses fruits
Une valeur de rachat qui s'accumule pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables. Cela peut être un aspect important d'un plan de retraite complet, surtout si vous prévoyez déjà de maximiser un IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées de manière cohérente; les polices d'assurance-vie permanente expirent si la valeur de rachat devient trop faible, ce qui laisse le preneur d'assurance sans couverture.
Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance-vie permanente, la plupart des 20 ans peuvent recevoir de très bonnes polices temporaires pour des coûts très bas, comme une couverture de 200 000 $ à 300 000 $ pour 15 $ à 20 $ par mois dans certains cas. Plus important encore, certaines politiques à long terme peuvent durer 20, 30 ou 40 ans; vous pourriez être couvert à un coût très faible tout au long de votre vie professionnelle.
