Qu'est-ce que Hawala?
Hawala est une méthode de transfert d'argent sans que l'argent ne se déplace réellement. La définition d'Interpol de hawala est «transfert d'argent sans mouvement d'argent». Une autre définition est simplement «confiance». Hawala est un canal de transfert de fonds alternatif qui existe en dehors des systèmes bancaires traditionnels. Les transactions entre les courtiers hawala se font sans billets à ordre car le système est fortement basé sur la confiance et l'équilibre des livres des courtiers hawala.
Hawala, également connu sous le nom de hundi, signifie littéralement transfert ou remise.
Comprendre Hawala
Hawala est originaire d'Asie du Sud au 8ème siècle et est utilisé dans le monde entier aujourd'hui, en particulier dans la communauté islamique, comme moyen alternatif pour effectuer des transferts de fonds. Contrairement à la méthode conventionnelle de transfert d'argent à travers les frontières par virement bancaire, le transfert d'argent à hawala est organisé par le biais d'un réseau de hawaladars ou de marchands de hawala.
Les concessionnaires Hawala tiennent un journal informel pour enregistrer toutes les transactions de crédit et de débit sur leurs comptes. La dette entre les marchands hawala peut être réglée en espèces, en biens ou en services. Un hawaladar qui ne respecte pas la fin de l'accord dans le système contractuel implicite de hawala sera étiqueté comme ayant perdu son honneur et sera ex-communiqué du réseau ou de la région.
Les travailleurs migrants qui envoient fréquemment des fonds à des parents et amis dans leur pays d'origine trouvent le système hawala avantageux. Hawala facilite les flux d'argent entre les pays pauvres où les services bancaires formels sont trop chers ou difficiles d'accès. En plus de la commodité et de la rapidité de la réalisation de hawala, les taux de commission sont généralement bas par rapport aux taux élevés que les banques facturent. Pour encourager les transferts de devises via hawala, les concessionnaires dispensent parfois les expatriés de payer des frais. Le système est également facile à utiliser, car il suffit de trouver un hawaladar de confiance pour transférer de l'argent.
Un exemple de Hawala
Comment fonctionne Hawala? Disons que Mary doit envoyer 200 $ à John, qui vit dans une autre ville. Elle approchera un hawaladar, Eric, et lui donnera le montant d'argent qu'elle souhaite que John reçoive, y compris les détails de la transaction - le nom du destinataire, la ville et le mot de passe. Eric contacte un revendeur de hawala dans la ville du destinataire, Tom, et lui demande de donner 200 $ à John, à condition que John indique correctement le mot de passe. Tom transfère l'argent à John depuis son propre compte, moins les commissions, et Eric devra 200 $ à Tom. La transaction initiée par Mary et conclue par la réception des fonds par John ne prend qu'un à deux jours ou, dans certains cas, quelques heures seulement. Aucun argent n'est transféré et aucune reconnaissance de dette n'est signée et échangée par Eric et Tom, car le système hawala n'est soutenu que par la confiance, l'honneur, les liens familiaux ou les relations régionales.
Considérations particulières
Les caractéristiques mêmes qui font de la hawala une avenue attrayante pour les clients légitimes la rendent également attrayante pour les utilisations illégitimes. Ainsi, hawala est souvent appelé banque souterraine. En effet, les blanchisseurs d'argent et les terroristes profitent de ce système pour transférer des fonds d'un endroit à un autre.
Hawala fournit l'anonymat dans ses transactions, car les registres officiels ne sont pas conservés et la source de l'argent qui est transféré ne peut être retrouvée. De plus, les politiciens corrompus et les riches qui préfèrent échapper aux impôts utilisent hawala pour anonymiser leur richesse et leurs activités.
Étant donné que les transferts de hawala ne sont pas acheminés par l'intermédiaire des banques et, par conséquent, ne sont pas réglementés par les organismes gouvernementaux et financiers, de nombreux pays ont été amenés à réexaminer leurs politiques de réglementation en ce qui concerne les hawala.
Par exemple, en Inde, la loi sur la gestion des changes (FEMA) et la loi sur la prévention du blanchiment d'argent (PMLA) sont les deux principaux systèmes législatifs qui découragent l'utilisation du hawala dans le pays.
Certaines sociétés FinTech mettent en œuvre le système hawala en fournissant des services financiers aux populations non bancarisées et sous-bancarisées du monde. Les plateformes de services bancaires mobiles et de paiement, telles que Paga et M-Pesa, révolutionnent le système financier dans certains pays africains en promouvant l'inclusion financière à travers le système hawala de fourniture de services financiers.
Points clés à retenir
- Hawala (parfois appelé banque souterraine) est une méthode de transfert d'argent sans que l'argent ne se déplace réellement et est une méthode extrêmement archaïque de transfert d'argent. Hawala fournit l'anonymat dans ses transactions, car les registres officiels ne sont pas conservés et la source de l'argent qui est transféré ne peut être retrouvée. Certaines sociétés FinTech mettent en œuvre le système hawala en fournissant des services financiers aux populations non bancarisées et sous-bancarisées du monde. Les travailleurs migrants qui envoient fréquemment des fonds à des parents et amis dans leur pays d'origine trouvent le système hawala avantageux. Certains pays, comme l'Inde, ont rendu la hawala illégale en raison de l'absence de bureaucratie dans le système.
