Table des matières
- Prenez des distributions qualifiées
- Utilisez la «règle de 55 ans»
- Laissez-le mentir
- Distributions minimales requises
- Continuez à contribuer
- The Bottom Line
Options 401 (k) après la retraite
La façon dont votre 401 (k) fonctionne après votre retraite dépend de ce que vous en faites. Selon votre âge à la retraite (et les règles de votre entreprise), vous pouvez choisir de commencer à recevoir des distributions qualifiées. Vous pouvez également choisir de laisser votre compte continuer à accumuler des gains jusqu'à ce que vous soyez obligé de commencer à recevoir des distributions selon les modalités de votre plan. Voici quelques options.
Points clés à retenir
- Le fonctionnement de votre 401 (k) après la retraite dépend en grande partie de votre âge.Si vous prenez votre retraite après 59½ ans, vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans payer de pénalité de retrait anticipé.Si vous n'avez pas encore besoin d'accéder à votre épargne, vous pouvez laissez-le reposer - même si vous ne serez pas en mesure de contribuer. Afin de continuer à contribuer, vous devrez rouler votre 401 (k) dans un IRA. Avec à la fois un 401 (k) et un IRA traditionnel, vous être tenu de prendre des distributions minimales si vous avez plus de 70 ans et demi.
Prenez des distributions qualifiées
Lorsque vous prenez des distributions de votre 401 (k), le reste du solde de votre compte reste investi en fonction de vos allocations précédentes. Cela signifie que la durée pendant laquelle les paiements peuvent être effectués, ou le montant de chaque paiement, dépend de la performance de votre portefeuille d'investissement.
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Laissez-le mentir
Vous n'êtes pas tenu de prendre des distributions de votre compte dès votre retraite. Bien que vous ne puissiez pas continuer à cotiser à un 401 (k) détenu par un employeur précédent, l'administrateur de votre régime est tenu de maintenir votre régime si vous avez investi plus de 5 000 $. Tout montant inférieur à 5 000 $ déclenchera une distribution forfaitaire, mais la plupart des personnes qui approchent de la retraite ont accumulé des économies plus substantielles.
Si votre compte se situe entre 1 000 $ et 5 000 $, votre entreprise est tenue de transférer les fonds dans un IRA si elle vous force à quitter le plan.
N'oubliez pas les distributions minimales requises
Bien que vous n'ayez pas besoin de commencer à recevoir les distributions de votre 401 (k) à la minute où vous arrêtez de travailler, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) avant le 1er avril suivant l'année où vous atteignez 70½ ans. Certains régimes peuvent vous permettre de reporter les distributions jusqu'à l'année de votre retraite, si vous prenez votre retraite après 70 ans et demi, mais ce n'est pas courant.
Continuez à contribuer
Gardez à l'esprit que vous ne pouvez cotiser qu'à l'un ou l'autre type d'IRA, donc cette stratégie ne fonctionnera que si vous n'avez pas pris votre retraite complètement et que vous gagnez quand même une "compensation imposable, comme des salaires, des traitements, des commissions, des pourboires, des primes ou un revenu net de soi l'emploi, "comme le dit l'IRS. Vous ne pouvez pas cotiser de l'argent gagné à partir de placements ou de votre chèque de sécurité sociale, bien que certains types de paiements de pension alimentaire puissent être admissibles.
Pour exécuter un roulement de votre 401 (k), vous pouvez choisir d'avoir votre administrateur de régime distribuer vos économies directement à un IRA nouveau ou existant. Alternativement, vous pouvez choisir de prendre la distribution vous-même. Cependant, vous devez déposer les fonds dans votre IRA dans les 60 jours pour éviter de payer des impôts sur le revenu. Les comptes 401 (k) traditionnels doivent être transférés dans les IRA traditionnels, tandis que les comptes Roth désignés doivent être transférés dans les IRA Roth.
Comme les distributions traditionnelles 401 (k), les retraits d'un IRA traditionnel sont soumis à votre taux d'imposition normal l'année où vous prenez la distribution. Les retraits des Roth IRA sont totalement exonérés d'impôt s'ils sont effectués après l'âge de 59 ans et demi et si vous avez cotisé à un Roth IRA pendant au moins cinq ans. Les IRA sont soumis aux mêmes réglementations RMD que les 401 (k) s et autres régimes de retraite parrainés par l'employeur.
The Bottom Line
Les règles contrôlant ce que vous pouvez faire avec votre 401 (k) après la retraite sont très compliquées, façonnées à la fois par l'IRS et par la société qui a mis en place le plan. Consultez l'administrateur du régime de votre entreprise pour plus de détails. Il peut également être judicieux de parler à un conseiller financier avant de prendre une décision finale.
