Les divulgations et les rapports de crédit à la consommation sont tous deux réglementés par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et les modifications des transactions de crédit justes et précises apportées à la FCRA. Ils sont tous deux obtenus auprès des bureaux de crédit, et il y a beaucoup de chevauchement informationnel entre les deux documents. Malgré leurs similitudes, ils sont utilisés à des fins différentes et peuvent également être demandés par différentes parties pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur.
Lorsque vous empruntez de l'argent pour un montant important (normalement 100 $ ou plus), les détails de l'accord de prêt et votre historique de paiement ultérieur sont généralement soumis aux principaux bureaux de crédit pour être déposés à votre nom. C'est ainsi que votre profil de crédit est créé, comment votre pointage de crédit est calculé et fait partie de la façon dont les prêteurs évaluent votre solvabilité chaque fois que vous demandez un prêt.
En vertu de la Fair Credit Reporting Act de 1970, vous avez le droit de savoir ce qui se trouve dans votre dossier, de contester les informations incorrectes et de supprimer les informations obsolètes après une période de sept à 10 ans, selon le type d'informations.
Que sont les divulgations aux consommateurs?
La version longue de votre fichier est appelée divulgation par le consommateur et vous seul pouvez en demander l'accès. Selon TransUnion, une divulgation aux consommateurs répertorie toutes les demandes de renseignements dans votre dossier, y compris les demandes de renseignements promotionnels. Vous pouvez également voir toutes les informations qui ont été supprimées, ce qui signifie qu'elles n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit standard, car l'un de vos créanciers a demandé que les informations ne soient pas partagées.
Vos créanciers actuels ne peuvent pas demander ce dossier et aucun prêteur potentiel ne peut demander ce dossier lors de l'évaluation d'une demande de crédit. Si vous recevez votre divulgation de consommateur et avez des questions ou souhaitez contester les informations qu'il contient, le bureau est légalement tenu d'inclure des informations de contact pour faciliter votre règlement des différends.
Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?
Une autre fonction du FCRA est la protection de la confidentialité des informations collectées sur votre dossier de crédit personnel. Cela se fait, en partie, en limitant l'accès à votre rapport de crédit aux seules agences qui peuvent démontrer un but autorisé pour en avoir besoin.
Même lorsqu'une entité peut produire un objectif autorisé, elle n'a pas accès à votre dossier de crédit complet. Au lieu de cela, il reçoit une version modifiée par l'entreprise, simplement appelée un rapport de crédit. C'est ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu'ils utilisent le terme «tirer du crédit». Cette version n'inclut aucune demande promotionnelle ni aucune demande de révision de compte sur votre compte, et elle n'inclut aucune information qui a été supprimée par d'autres créanciers.
Le terme «rapport de crédit» peut souvent être utilisé de manière interchangeable avec plusieurs éléments différents. Parfois, il fait référence à votre historique de paiement par crédit. D'autres fois, il fait référence à la divulgation aux consommateurs. Cependant, il existe d'autres types de rapports de consommation qui ne sont pas considérés comme un rapport de solvabilité, tels que les informations conservées sur les découverts de votre compte courant.
