Qu'est-ce que la souscription médicale?
La souscription médicale est le processus d'évaluation du risque associé à la fourniture d'une couverture d'assurance maladie. La souscription médicale implique un examen et une analyse des informations médicales d'une personne, qui sont utilisées pour déterminer le niveau de risque d'une personne et, par conséquent, combien cette personne devrait payer pour l'assurance. Dans certains cas, l'utilisation de la souscription médicale est limitée par la loi.
Souscription médicale expliquée
Au cours du processus de souscription médicale, les compagnies d'assurance souhaitent en savoir le plus possible sur un preneur d'assurance potentiel avant de souscrire réellement la police d'assurance. L'assureur examinera les antécédents médicaux, les données démographiques, le mode de vie et d'autres facteurs liés aux besoins médicaux de la personne et, par le biais d'une analyse actuarielle, fera une estimation du risque associé à la fourniture d'une couverture médicale ou d'assurance maladie. Si une personne est considérée comme une perspective à haut risque, l'assureur peut refuser d'offrir une couverture, peut facturer une prime d'assurance plus élevée, ou il peut fixer des exclusions ou des limites au montant de la couverture offerte par la police.
Le degré de diligence raisonnable qu'un assureur fait lorsqu'il examine une demande d'assurance maladie dépend des ressources dont il dispose pour mener des recherches sur les antécédents médicaux d'une personne. L'examen le plus complet est appelé souscription médicale complète, ou FMU. La souscription médicale complète implique une analyse extrêmement approfondie des dossiers médicaux d'une personne. Ce processus exige que le demandeur d'assurance maladie fournisse un historique médical complet, et l'assureur peut contacter les prestataires de soins de santé que la personne a visités dans le passé. Il est du devoir du demandeur de fournir une divulgation complète de ses antécédents médicaux.
Controverse en matière de tarification médicale
Les partisans de la souscription médicale affirment que le processus maintient les primes d'assurance maladie individuelle aussi bas que possible. Les détracteurs de cette pratique affirment qu'elle empêche injustement les personnes atteintes de conditions préexistantes relativement mineures et traitables d'obtenir une assurance maladie. Les maladies qui peuvent rendre un individu non assurable comprennent des conditions graves, telles que l'arthrite, le cancer et les maladies cardiaques, mais aussi des maladies courantes comme l'acné, pesant 20 livres de plus ou moins que le poids idéal, et les anciennes blessures sportives. Environ cinq millions de personnes sans assurance maladie sont considérées comme "non assurables" en raison de conditions préexistantes.
Aux États-Unis, la Loi sur les soins abordables (ACA) a modifié de nombreuses règles associées à la façon dont les assureurs qualifient les personnes à la recherche d'une assurance maladie. L'ACA empêche les assureurs-maladie de refuser la couverture à une personne et de limiter les conditions d'une police pour des conditions médicales préexistantes. Cependant, cela pourrait changer car il est actuellement difficile de savoir, le cas échéant, quels changements seront annulés par l'administration présidentielle actuelle.