Table des matières
- Qu'est-ce qu'une option à taux fixe HELOC?
- Exemples de fonctionnalités d'options à taux fixe
- The Bottom Line
Traditionnellement, si vous vouliez emprunter sur les fonds propres de votre maison, vous pouviez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire à taux fixe ou tirer de l'argent sur une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), une ligne de crédit à capital fixe avec un intérêt variable taux. Il y a maintenant un troisième choix: l'option à taux fixe HELOC. En fait, certains des plus grands prêteurs, comme Bank of America et Wells Fargo, l'ont utilisé pour remplacer les prêts sur valeur domiciliaire, peut-être en raison des nouvelles réglementations hypothécaires qu'ils pourraient trouver contraignantes.
Scott Nguyen, un investisseur immobilier de 27 ans de Costa Mesa, en Californie, voulait utiliser une partie de son patrimoine pour des travaux de rénovation. Après de nombreuses recherches sur les avantages et les inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire par rapport aux HELOC, il a choisi un HELOC avec une option à taux fixe. «Cela m'a permis de prendre mon temps à travailler avec des entrepreneurs pour obtenir des offres et mettre mes finances en place», a déclaré Nguyen. «Je ne me suis pas senti obligé de trouver des entrepreneurs immédiatement parce que je n'ai reçu aucun intérêt tant que je ne me suis pas retiré de mon HELOC.»
Lorsque Nguyen était prêt à emprunter, il a utilisé l'option à taux fixe. Il a apprécié connaître ses paiements exacts et a utilisé l'argent pour remplacer son gazon par du gazon artificiel et faire une rénovation de la cuisine avec de nouvelles armoires et des comptoirs en granit.
Ce produit hybride a ses propres caprices, avantages et inconvénients, sans oublier que les différents prêteurs ont des règles différentes sur la façon dont vous pouvez l'utiliser. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement de ce type de prêt.
Points clés à retenir
- Votre prêteur peut exiger que vous empruntiez un montant minimum si vous souhaitez bloquer un taux fixe.Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel, vous n'êtes pas empêché d'accéder à un crédit supplémentaire et, lorsque vous remboursez le solde à taux fixe, votre ligne de crédit remonte. Certains prêteurs vous permettront de reconvertir votre prêt à taux fixe en un prêt à taux variable à tout moment pendant la période de tirage, ce que vous voudriez faire si les taux d'intérêt baissaient.Lorsque vous envisagez un HELOC, recherchez les meilleurs taux et les meilleures caractéristiques du prêt, car ils peuvent varier d'un prêteur à l'autre.
Qu'est-ce qu'une option à taux fixe HELOC?
Certains prêteurs donnent à ce produit des noms spéciaux (exemple: la ligne de crédit FlexLock Home Equity de la Santander Bank), mais l'option à taux fixe HELOC fonctionne généralement de la même manière, quel que soit le prêteur que vous choisissez. Cependant, il existe des différences importantes dans les détails qui pourraient rendre le produit d'un prêteur meilleur pour votre situation que celui d'un autre (comme si la comparaison des achats pour un prêt n'était pas déjà assez compliquée).
La prémisse de base est que vous obtenez une marge de crédit en fonction de la valeur nette de votre maison et que vous pouvez emprunter sur cette ligne de crédit aussi peu ou autant que vous le souhaitez. Votre taux d'intérêt variera en fonction des conditions du marché, ce qui peut entraîner des variations importantes de vos paiements mensuels et du montant total que vous devez au fil du temps.
Pour réduire l'incertitude, dites à votre prêteur que vous souhaitez que tout ou partie de la somme que vous avez empruntée soit convertie en un prêt à taux fixe au taux d'intérêt actuel du marché. Vous rembourserez ce montant sur un certain nombre d'années et vous pourrez continuer à emprunter s'il vous reste des fonds sur votre ligne de crédit.
Les HELOC à taux fixe peuvent fournir aux consommateurs soucieux de leur budget un moyen d'accéder à la valeur nette de leur logement, sans se soucier des fluctuations des paiements mensuels.
Exemples de fonctionnalités d'options à taux fixe
Voici quelques exemples des fonctionnalités de l'option à taux fixe HELOC qui varient selon le prêteur.
Durée du terme à taux fixe
Les prêteurs vous permettront de fixer votre taux de 1 à 30 ans. Plus la durée est longue, plus votre paiement mensuel est faible, mais, toutes choses étant égales par ailleurs, plus vous paierez d'intérêts. Vous pouvez être limité dans la durée que vous pouvez choisir. Par exemple, un prêteur peut restreindre vos choix à un terme de trois, cinq ou sept ans sur un blocage à taux fixe et à intérêt uniquement, alors que si vous payez à la fois le principal et les intérêts, vous pouvez choisir le terme de votre choix dans le plage autorisée.
Nombre de soldes à taux fixe
Plus vous pouvez porter de soldes à taux fixe, mieux c'est. Vérifiez si le prêteur facture cette flexibilité accrue grâce à un taux d'intérêt ou des frais plus élevés.
Solde minimum à taux fixe
Gardez à l'esprit que les prêteurs vous demandent également d'emprunter un montant minimum sur un prêt immobilier traditionnel et peuvent avoir des exigences de retrait minimum sur les HELOC traditionnels.
Limites annuelles et frais de blocage des taux
Certains prêteurs plafonnent le nombre de soldes à taux fixe que vous pouvez bloquer chaque année. Par exemple, vous pouvez être en mesure de porter au total trois soldes à taux fixe, mais de n'en créer que deux au cours de la même année.
Certains prêteurs facturent des frais minimes, tels que 50 $ ou 100 $, lorsque vous bloquez un taux fixe sur un solde. D'autres non.
Quand vous pouvez convertir
Vous pouvez généralement convertir tout ou partie de votre solde HELOC en un taux fixe à durée déterminée à la clôture ou à tout moment pendant la période de tirage. Vous ne pouvez pas convertir pendant la période de remboursement; à ce stade, vous devrez refinancer si vous souhaitez convertir un solde à taux variable en un taux fixe.
Durée d'amortissement complet ou d'amortissement partiel
Un terme à amortissement complet signifie que vous rembourserez l'intégralité du solde à taux fixe pendant le terme à taux fixe. Un terme partiellement amortissant signifie que vous aurez toujours un solde impayé à la fin du terme à taux fixe, qui reviendra ensuite à un taux variable. Prendre plus de temps pour rembourser votre solde signifie payer plus d'intérêts, surtout si le taux variable auquel il revient est plus élevé que le taux fixe que vous payiez.
The Bottom Line
Lorsque vous ne pouvez pas décider si un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est la meilleure option pour vous, un HELOC qui vous permet de bloquer une partie de votre solde à un taux fixe est une excellente alternative. Cela ne vous oblige pas à choisir entre emprunter une somme importante maintenant et avoir la possibilité de retirer des fonds si vous en avez besoin plus tard. Cela ne vous fait pas non plus choisir entre connaître votre taux d'intérêt et tenter votre chance sur les taux du marché.
Peu importe le prêteur que vous choisissez, votre pointage de crédit et les taux d'intérêt du marché affecteront le taux que vous pouvez obtenir avec une option à taux fixe HELOC. Pourtant, comme pour tout prêt, certains prêteurs ont des taux inférieurs à d'autres. Faites le tour et ne négligez pas les coopératives de crédit et les petites banques, qui ont parfois de meilleures offres que les grands.
