Un «prêt à tempérament» est un terme large et général qui désigne la grande majorité des prêts personnels et commerciaux accordés aux emprunteurs. Les prêts à tempérament comprennent tout prêt remboursé avec des versements ou versements réguliers. Chaque paiement sur une dette à tempérament comprend le remboursement d'une partie du capital emprunté ainsi que le paiement des intérêts sur la dette. Les principales variables qui déterminent le montant de chaque paiement de prêt prévu régulièrement comprennent le montant du prêt, le taux d'intérêt facturé à l'emprunteur et la durée ou la durée du prêt.
Prêts à tempérament: les bases
Des exemples courants de prêts à tempérament sont les prêts automobiles, les prêts hypothécaires ou les prêts personnels. À l'exception des prêts hypothécaires, qui sont souvent des prêts à taux variable dont le taux d'intérêt change pendant la durée du prêt, presque tous les prêts à tempérament sont des prêts à taux fixe, ce qui signifie que le taux d'intérêt appliqué pendant la durée du prêt est fixé au moment de l'emprunt. Par conséquent, le montant du paiement régulier, généralement dû mensuellement, reste le même pendant toute la durée du prêt, ce qui permet à l'emprunteur de prévoir à l'avance les paiements requis.
Les prêts à tempérament peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts hypothécaires sont garantis par la maison que le prêt est utilisé pour acheter, et la garantie d'un prêt auto est le véhicule acheté avec le prêt. Certains prêts à tempérament, souvent appelés prêts personnels, sont accordés sans que des garanties soient nécessaires. Les prêts accordés sans exigence de garantie sont accordés en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, généralement démontrée par une cote de crédit, et de la capacité de remboursement, comme en témoignent les revenus et / ou les actifs de l'emprunteur. Le taux d'intérêt appliqué à un prêt non garanti est généralement supérieur au taux qui serait appliqué à un prêt garanti comparable, reflétant le risque plus élevé de non-remboursement que le créancier accepte.
Points clés à retenir
- Les prêts à tempérament sont remboursés avec des versements réguliers. Les exemples de prêts à tempérament comprennent les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les prêts personnels. Les taux d'intérêt sont un facteur important à considérer.
Prêts à tempérament: le processus
Un emprunteur demande un prêt à tempérament en remplissant une demande auprès d'un prêteur, en précisant généralement le but du prêt, comme l'achat d'une voiture. Le prêteur discute avec l'emprunteur de diverses options concernant des questions telles que l'acompte, la durée du prêt, le calendrier de paiement et les montants des paiements.
Par exemple, si une personne souhaite emprunter 10 000 $ pour financer l'achat d'une voiture, le prêteur informe l'emprunteur que le versement d'un acompte plus élevé pourrait faire baisser le taux d'intérêt à l'emprunteur, ou que l'emprunteur pourrait obtenir des paiements mensuels inférieurs en souscrivant un prêt à plus long terme. Le prêteur examine également la solvabilité de l'emprunteur pour déterminer le montant et les conditions de prêt que le prêteur est disposé à accorder.
Les emprunteurs doivent généralement payer d'autres frais en plus des frais d'intérêt, tels que les frais de traitement des demandes, les frais d'établissement du prêt et les frais supplémentaires potentiels tels que les frais de retard.
L'emprunteur annule habituellement le prêt en effectuant les paiements requis. Les emprunteurs peuvent généralement économiser des intérêts en remboursant le prêt avant la fin du terme fixé dans l'accord de prêt. Cependant, certains prêts imposent des pénalités de remboursement anticipé si l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt.
Avantages et inconvénients
Les prêts à tempérament sont flexibles et peuvent facilement être adaptés aux besoins spécifiques de l'emprunteur en termes de montant du prêt et de la durée qui correspond le mieux à la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt. Les prêts à tempérament permettent à l'emprunteur d'obtenir un financement à un taux d'intérêt nettement inférieur à ce qui est habituellement disponible avec le financement à crédit renouvelable, comme les cartes de crédit. De cette façon, l'emprunteur peut garder plus d'argent en caisse à utiliser à d'autres fins, plutôt que de faire des dépenses importantes en espèces.
Pour les prêts à plus long terme, l'emprunteur peut effectuer des paiements sur un prêt à taux fixe à un taux d'intérêt plus élevé que le taux du marché en vigueur. L'emprunteur peut être en mesure de refinancer le prêt au taux d'intérêt inférieur en vigueur. L'autre principal inconvénient d'un prêt à tempérament provient du fait que l'emprunteur est enfermé dans une obligation financière à long terme. À un moment donné, les circonstances peuvent rendre l'emprunteur incapable de respecter les paiements prévus, ce qui risque de faire défaut et la confiscation éventuelle de toute garantie utilisée pour garantir le prêt.
