L'utilisation des chèques devient de moins en moins fréquente, d'autant plus que de plus en plus de personnes adoptent les services bancaires électroniques. Mais il y a encore des gens qui aiment utiliser ces bouts de papier pour effectuer des transactions. Vous êtes peut-être un propriétaire dont le locataire fait un chèque de loyer chaque mois. Ou peut-être que votre chère vieille tante vous envoie chaque année un chèque pour votre anniversaire. Quelle que soit la raison, vous devez savoir que vous n’avez peut-être pas immédiatement accès au montant total lorsque vous le déposez sur votre compte bancaire, même si votre solde indique le contraire.
Points clés à retenir
- Les institutions financières décrivent toujours leurs politiques de retenue lorsque vous ouvrez un compte bancaire.La plupart des chèques prennent deux jours ouvrables pour être compensés.Les chèques peuvent prendre plus de temps à être compensés en fonction du montant du chèque, de votre relation avec la banque ou, s'il ne s'agit pas d'un paiement régulier Un reçu du caissier ou du GAB vous indique quand les fonds seront disponibles.
Temps d'attente général
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, les institutions financières décrivent toujours leurs politiques concernant les dépôts, y compris les délais de conservation pour les dépôts par chèque. Les banques placent ces retenues sur les chèques afin de s'assurer que les fonds sont disponibles sur le compte du payeur avant de vous donner accès à l'argent. En faisant cela, ils vous aident à éviter d'engager des frais, surtout si vous utilisez les fonds immédiatement.
Il faut généralement environ deux jours ouvrables pour qu'un chèque déposé soit compensé, mais cela peut prendre un peu plus de temps - environ cinq jours ouvrables - pour que la banque reçoive les fonds. Le délai de règlement d'un chèque dépend du montant du chèque, de votre relation avec la banque et de la position du compte du payeur. Attendez quelques jours avant de contacter votre banque au sujet des retenues sur les chèques déposés.
Bien sûr, le temps de retenue dépend souvent de la nature du chèque. Une banque peut choisir de conserver un chèque plus longtemps s'il s'agit d'un dépôt inhabituel, si vous n'avez jamais déposé de chèque auprès de ce payeur auparavant, si le chèque est d'un montant élevé ou si le chèque provient d'une banque internationale. Ce dernier nécessite un temps de maintien beaucoup plus long car il ne peut pas être facilement vérifié. Les temps d'attente pour ces chèques dépendent de votre institution, vous devriez donc vérifier avec quelqu'un les politiques.
Les politiques de retenue des chèques varient d'une banque à l'autre, alors vérifiez auprès de votre institution combien de temps vous devez attendre pour accéder aux fonds.
Pourquoi votre chèque est bloqué
Les banques détiennent des chèques pour plusieurs raisons. Votre banque peut détenir un chèque déposé s'il n'y a pas suffisamment de fonds dans le compte du payeur ou si le compte du payeur est fermé ou bloqué pour une raison quelconque. Les banques renvoient généralement des chèques avec émission à l'établissement payeur, mais cela entraîne un délai plus long pour le déposant.
Certaines banques émettent également des retenues pour les dépôts sur de nouveaux comptes. Les comptes qui n'ont pas ou peu d'historique peuvent automatiquement être admissibles à des retenues sur tous les dépôts de chèques jusqu'au moment où la banque estime que vous avez solidifié votre relation avec elle. Les comptes qui ont des antécédents négatifs, c'est-à-dire les comptes qui rebondissent fréquemment ou qui sont en découvert, peuvent également avoir des chèques.
Le payeur a également beaucoup à voir avec les temps d'attente. Si vous n'avez jamais déposé de chèque de cette personne auparavant - et c'est un montant important - votre institution bancaire peut choisir de le conserver jusqu'à ce qu'il soit compensé.
Certaines institutions peuvent détenir des chèques déposés via des applications bancaires mobiles ou via le guichet automatique (ATM). Ces dépôts doivent être vérifiés et recoupés avant que la banque puisse débloquer les fonds. C'est toujours une bonne idée de vérifier auprès de la banque sa politique en matière de délais de conservation pour ces types de dépôts.
Votre reçu de dépôt
Lorsque vous déposez un chèque, que ce soit à un guichet automatique, à un guichetier à l'intérieur de la banque ou à un guichet automatique, vous obtenez généralement un reçu qui indique généralement quand les fonds seront disponibles. Gardez le reçu à portée de main jusqu'à ce que le chèque soit effacé. La date de disponibilité des fonds sur le reçu vous permet de savoir quand il peut être temps de contacter la banque concernant les demandes de blocage. Si vous ne recevez pas de reçu, cependant, vous devrez contacter votre banque pour vérifier cela.
Il y a des moments où la banque annule la retenue pour vous. En cas d'urgence, si la mise en attente est trop longue, si vous êtes un très bon client ou si la banque décide de vérifier le chèque au moment du dépôt, vous risquez de ne pas être décroché. Cela nécessite généralement un voyage dans votre agence. Bien que cela vous coûtera un certain temps, cela peut valoir la peine si vous avez besoin des fonds immédiatement ou s'il s'agit d'un gros chèque qui ne peut tout simplement pas attendre.
Disponibilité des fonds
Selon le montant du chèque, vous pouvez avoir accès au montant total en deux jours. Certaines banques mettent une partie du chèque à disposition immédiatement ou dans un délai d'un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut mettre à disposition 150 $ ou 200 $ d'un chèque de 500 $ immédiatement ou dans un délai d'un jour ouvrable après le dépôt, et rendre le solde du chèque disponible dans deux jours.
La banque peut être susceptible de compenser les chèques immédiatement si vous avez des antécédents cohérents avec un certain payeur. Disons que vous êtes pigiste et recevez des chèques tous les deux mois pour le travail que vous faites pour cette entreprise. La banque peut détenir le chèque initial pour s'assurer qu'il est compensé. Si vous leur faites savoir que vous attendez régulièrement des chèques similaires de la même entreprise, la banque peut vous débloquer les fonds pour des dépôts ultérieurs après l'établissement d'un modèle.
Grands dépôts
Il convient de mentionner à nouveau que les dépôts importants peuvent s'accompagner d'une durée de conservation plus longue. Certaines banques peuvent détenir des chèques totalisant 1 500 $ ou plus pendant 10 jours. Le nombre de jours pendant lesquels la banque conserve ces chèques dépend de votre relation avec l'institution. Vous avez plus de chances d'obtenir de l'argent immédiatement - ou en moins de 10 jours - si vous avez un solde de compte sain et aucun antécédent de découvert. Un historique de découverts et de soldes de compte faibles peut signifier que vous devrez attendre les 10 jours complets pour recevoir l'argent.
