La durée pendant laquelle des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit est régie par une loi fédérale connue sous le nom de Fair Credit Reporting Act (FCRA). La plupart des informations négatives doivent être retirées après sept ans. Certains, comme une faillite, restent jusqu'à 10 ans. En ce qui concerne les spécificités des informations de crédit dérogatoires, la loi et les délais sont plus nuancés. Voici huit types d'informations négatives et comment vous pourriez éviter tout dommage que chacune pourrait causer.
Points clés à retenir
- La Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la durée pendant laquelle les informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit. La plupart des informations négatives restent sur votre rapport de crédit pendant 7 ans; il reste quelques articles pendant 10 ans.Vous pouvez limiter les dommages causés par les informations dérogatoires même si elles sont toujours sur votre rapport de crédit.La suppression d'un élément négatif de votre rapport de crédit ne signifie pas que vous ne devez plus la dette.
Enquête difficile: deux ans
Une enquête sérieuse, également connue sous le nom de «pull hard», n'est pas nécessairement une information négative. Cependant, une demande qui inclut votre rapport de crédit complet déduit quelques points de votre pointage de crédit. Trop de demandes dures peuvent s'additionner. Heureusement, ils ne restent sur votre dossier de crédit que deux ans après la date de l'enquête.
Limitez les dommages: regroupez les demandes difficiles, telles que les demandes de prêt hypothécaire et de voiture, en deux semaines afin qu'elles comptent comme une seule demande.
Délinquance: sept ans
Les retards de paiement (généralement plus de 30 jours de retard), les paiements manqués et les recouvrements ou comptes qui ont été remis à une agence de recouvrement peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de la délinquance.
Limitez les dommages: assurez-vous d'effectuer les paiements à temps ou rattrapez votre retard. Si vous êtes généralement à jour, appelez le créancier et demandez que la délinquance ne soit pas signalée à une agence de crédit.
Abattement: sept ans
Lorsque le créancier annule votre dette suite à un non-paiement, cela est connu comme une imputation. Les radiations restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans plus 180 jours à compter de la date à laquelle la radiation a été signalée à une agence de crédit.
Limitez les dommages: essayez de rembourser la totalité ou un montant négocié de la dette. Le ding à votre crédit ne sera pas supprimé, mais vous ne serez probablement pas poursuivi.
Valeur par défaut du prêt étudiant: sept ans
Le non-remboursement de votre prêt étudiant demeure sur votre dossier de crédit pendant sept ans plus 180 jours à compter de la date du premier paiement manqué pour les prêts étudiants privés. Les prêts étudiants fédéraux sont supprimés sept ans après la date du défaut de paiement ou la date à laquelle le prêt est transféré au ministère de l'Éducation.
Limitez les dommages: Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, profitez des options du ministère de l'Éducation, y compris la réhabilitation, la consolidation ou le remboursement de prêts. Pour les prêts privés, contactez le prêteur et demandez une modification.
Forclusion: sept ans
La forclusion est une forme de défaut qui implique que votre prêteur prenne possession de votre maison pour défaut de paiement en temps opportun. Cela reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du premier paiement manqué.
Limitez les dommages: assurez-vous de payer vos autres factures à temps et suivez les étapes pour reconstruire votre crédit.
Les privilèges fiscaux et les jugements civils ne devraient pas apparaître sur votre rapport de crédit.
Poursuite ou jugement: sept ans
Dans la plupart des cas, les jugements civils payés et non payés restaient dans votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. En avril 2018, cependant, les trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, avaient supprimé tous les jugements civils des rapports de crédit.
Limitez les dommages: vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer que la section des documents publics ne contient pas d'informations sur les jugements civils et, si elle apparaît, demandez à ce qu'elle soit supprimée. Assurez-vous également de protéger vos actifs.
Faillite: sept à dix ans
La durée de la faillite reste sur votre rapport de crédit dépend du type de faillite, mais elle varie généralement entre 7 et 10 ans. La faillite, connue sous le nom de «tueur de pointage de crédit», peut faire tomber 130 à 150 points de votre pointage de crédit, selon FICO. Une faillite du chapitre 13 terminée qui est libérée ou rejetée sort généralement de votre rapport sept ans après le dépôt. Dans certains cas rares, le chapitre 13 peut rester pendant 10 ans. Les faillites des chapitres 7, 11 et 12 disparaissent 10 ans après la date de dépôt.
Limitez les dégâts: N'attendez pas pour commencer à reconstruire votre crédit. Obtenez une carte de crédit sécurisée, payez les comptes non en faillite comme convenu et ne demandez un nouveau crédit qu'une fois que vous pouvez gérer la dette.
Privilège fiscal: une fois indéfiniment, maintenant zéro année
Les privilèges fiscaux payés, comme les jugements civils, faisaient partie de votre dossier de crédit pendant sept ans. Les privilèges impayés peuvent rester indéfiniment sur votre rapport de crédit dans presque tous les cas. En avril 2018, les trois principales agences de crédit ont supprimé tous les privilèges fiscaux des rapports de crédit en raison de rapports inexacts.
Limitez les dommages: vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il ne contient pas d'informations sur les privilèges fiscaux. Si c'est le cas, contester auprès de l'agence de crédit pour le faire retirer.
The Bottom Line
Une fois que le délai de notification de crédit a été atteint, les informations négatives devraient automatiquement sortir de votre rapport de crédit. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez le contester auprès de l'agence de crédit concernée, qui dispose de 30 jours pour répondre à votre demande. Si l'article en question contient des erreurs, vous pouvez le contester et demander qu'il soit retiré avant l'expiration du délai.
Gardez à l'esprit que l'expiration d'un délai de déclaration de crédit ne signifie pas que vous n'avez plus de dettes. Les créanciers et les percepteurs peuvent continuer à effectuer le paiement si la dette demeure impayée. Cependant, si la dette est en dehors du délai de prescription de l'État où la dette a été contractée, le créancier ou l'agence de recouvrement peut ne pas être en mesure de recourir aux tribunaux pour vous forcer à payer.
