Une des clés de la planification de la retraite consiste à prévoir comment les habitudes de dépenses pourraient changer au cours des prochaines années. Les coûts de logement, par exemple, peuvent diminuer si l'on réduit les effectifs, mais d'autres dépenses peuvent consommer une plus grande part des actifs de retraite que vous ne l'aviez prévu.
Les soins de santé peuvent être l'une des dépenses les plus importantes. Un couple de 65 ans qui prend sa retraite en 2019 peut s'attendre à dépenser 285000 $ en dépenses de santé et médicales tout au long de sa retraite. Cela n'inclut pas le coût annuel supplémentaire des soins de longue durée, qui, en 2019, variait de 19500 $ pour les services de garde pour adultes à 102204 $ pour une chambre privée dans une maison de soins infirmiers, selon l'assureur de soins de longue durée Genworth.
Malgré l'épargne et la préparation à la retraite toute leur vie, de nombreux retraités ne sont pas préparés mentalement ou financièrement à ces dépenses. «Les retraités, en plus de la plupart des consommateurs, semblent sous-estimer le montant dont ils auront besoin pour leurs dépenses de santé à la retraite, y compris les primes et les menues dépenses», explique Chad Wilkins, président de HSA Bank. La majorité des adultes de 65 ans et plus croient qu'ils auraient besoin de moins de 100 000 $ pour les soins de santé alors qu'en fait, les hommes de 65 ans et plus auront besoin d'environ 133 000 $ - et les femmes, 147 000 $ - pour payer les soins de santé à la retraite.
Ceux qui approchent de la retraite ou qui font déjà la transition de la main-d'œuvre doivent comprendre comment planifier l'augmentation des frais médicaux.
Points clés à retenir
- Un couple de 65 ans nouvellement retraité aura besoin de 285000 $ pour ses dépenses médicales à la retraite.En moyenne, les 65 ans et plus dépensent 3800 $ par mois, la sécurité sociale ne remplaçant qu'environ 40% de leur revenu professionnel. les dépenses de santé à la retraite, mais Medicare ne couvre pas les médicaments sans une politique de médicaments sur ordonnance de la partie D.
Revoir le revenu de retraite et les dépenses
Il y a deux chiffres importants concernant les dépenses de santé à la retraite: combien d'argent entre et combien sort.
La personne type dans la soixantaine a une économie médiane estimée à 172 000 $. En moyenne, les 65 ans et plus dépensent 3 800 $ par mois, la sécurité sociale ne remplace qu'environ 40% de leurs revenus professionnels. La Social Security Administration (SSA) estime que la prestation mensuelle moyenne pour les personnes qui demandent la sécurité sociale à la retraite complète serait de 3 011 $ en 2020. Ce montant tombe à 2 265 $ pour toute personne qui demande des prestations à l'âge de 62 ans.
Le montant du revenu de retraite à budgéter pour les soins de santé dépend en grande partie de l'âge et de la santé globale. «Plus nous allons à la retraite en bonne santé, cela signifie généralement que moins d'argent sera alloué aux dépenses de santé», explique Chris Schaefer, chef de la pratique des régimes de retraite chez MV Financial à Bethesda, Maryland. "L'autre côté de cette médaille est qu'avec un mode de vie plus sain, l'espérance de vie sera plus longue et, par conséquent, les retraités doivent planifier une période de retraite plus longue."
Les deux tiers des adultes de 65 ans et plus croient avoir besoin de moins de 100 000 $ pour les soins de santé à la retraite; en fait, ils auront besoin de plus comme 133 000 $ (hommes) et 147 000 $ (femmes).
L'assurance-maladie peut payer certaines dépenses de soins de santé à la retraite, mais avec des limites, explique Michael Gerstman, fondateur, conseiller financier PDG de Gerstman Financial Group, LLC à Dallas. «Par exemple, sans politique sur les médicaments sur ordonnance de la partie D, Medicare ne couvre pas les médicaments», explique Gerstman.
L'assurance-maladie d'origine, également appelée parties A et B, ne couvrira pas les soins dentaires et de la vue, mais les plans Medicare Advantage le font généralement. Aucune partie de Medicare n'offre une couverture pour les soins de longue durée.
Si vous comptez sur Medicare pour aider à couvrir les frais médicaux à la retraite, planifiez les franchises, les primes et les menues dépenses. Pour 2020, la franchise standard pour Medicare Part A est de 1408 $. La prime mensuelle standard pour la partie B est de 144, 60 $, bien que certains bénéficiaires de Medicare paieront moins. La déduction annuelle de la partie B pour 2020 est calculée à 198 $. La prime de base pour la couverture de la partie D en 2020 est de 32, 74 $ par mois, et la plupart des régimes de la partie D ont une franchise annuelle pouvant atteindre 435 $.
Les plans Medicare Advantage sont offerts par des assureurs privés qui fixent les primes, et non par le gouvernement fédéral comme pour les parties A, B et D.En fonction de l'assureur et de ce que la police couvre, on pourrait payer plus ou moins pour un plan Medicare Advantage. Ces plans sont offerts par des sociétés privées approuvées par Medicare plutôt que par le gouvernement fédéral. Ces plans couvrent généralement les mêmes coûts que l'assurance-maladie d'origine, ainsi que la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D. Certains plans peuvent également étendre la couverture pour inclure les coûts associés à la vision, aux soins dentaires et à l'audition.
Au-delà de l'épargne-retraite pour payer les soins de santé
L'escalade des coûts des soins de santé n'a pas à vider votre nid. Il existe deux façons pour les préretraités de créer un filet de sécurité pour les dépenses de santé à la retraite.
Le premier est avec un compte d'épargne santé (HSA). Ceux-ci sont disponibles avec des plans de santé à franchise élevée (HDHP) et offrent des avantages fiscaux triples:
- Cotisations déductibles Croissance à impôt différé Retraits sans impôt pour frais médicaux admissibles
«Les fonds HSA peuvent être utilisés pour payer certaines primes médicales, y compris les primes Medicare et les primes d'assurance soins de longue durée», explique Wilkins.
Ceux qui ont déjà la cinquantaine peuvent encore maximiser ces plans en profitant des cotisations de rattrapage et des cotisations patronales. «Les personnes de 55 ans et plus peuvent apporter une contribution de rattrapage de 1 000 $ par an en plus de la limite de contribution maximale», dit Wilkins. «De nombreux employeurs verseront des récompenses en espèces à une HSA pour des dépistages préventifs tels que des mammographies ou des examens physiques annuels.»
Pour 2020, la limite de cotisation HSA régulière est de 3550 $ pour la couverture individuelle et de 7100 $ pour la couverture familiale. Ces limites s'appliquent aux cotisations salariales et patronales combinées. Une mise en garde: les personnes inscrites à Medicare ne peuvent plus verser de nouvelles contributions à une HSA.
Achat d'une assurance soins de longue durée
L'achat d'une assurance soins de longue durée est un autre moyen de combler le vide laissé par Medicare. Ce type de police peut verser une prestation mensuelle de soins de longue durée pour une période de deux à trois ans; ce qui peut vous aider à éviter de dépenser vos actifs pour être admissible à Medicaid, qui paie les soins de longue durée.
Les primes d'assurance soins de longue durée peuvent ne pas être abordables pour tout le monde. Gerstman dit qu'une alternative est d'acheter une police d'assurance-vie qui a la possibilité d'ajouter un avenant d'assurance de soins de longue durée. «Cela permet aux jeunes de prendre de l'avance dans la planification de leurs soins de longue durée», explique Gerstman, car plus tôt on achète une assurance-vie ou des soins de longue durée, plus les primes sont probablement faibles.
The Bottom Line
Les dépenses de santé peuvent facilement représenter une part importante du budget de retraite. L'estimation de ces coûts et la création d'une stratégie de dépenses peuvent aider à préserver une plus grande partie de vos actifs de retraite pour d'autres dépenses.
