Oui, les prêteurs prédateurs sont toujours là. Bien que les pratiques de souscription se soient resserrées et que la réglementation gouvernementale en matière de prêts hypothécaires ait augmenté, il est difficile de forcer les prêteurs contraires à l'éthique à faire passer l'intérêt des consommateurs en premier. En tant que consommateur, c'est toujours à vous de prendre soin de vous. Regardons quelques signes avant-coureurs que l'hypothèque que vous envisagez, que ce soit pour un achat, un refinancement ou un prêt sur valeur domiciliaire, pourrait finir par vous nuire. (Pour en savoir plus sur ces escroqueries et d'autres, consultez les propriétaires, prenez garde à ces escroqueries! )
Cours de recyclage: Qu'est-ce qu'un prêt prédateur?
Les prêts prédateurs ne font plus les gros titres comme ils l'étaient il y a quelques années, alors au cas où vous auriez oublié ce qu'ils sont, voici un rappel. Chaque fois qu'un prêteur conclut une hypothèque avec succès, il gagne de l'argent. Dans une situation non prédatrice, le prêteur touche des frais raisonnables et habituels et l'emprunteur obtient le meilleur produit pour ses besoins.
Alternativement, l'emprunteur peut choisir un prêt qui n'est pas la meilleure option, mais qu'elle comprend parfaitement et choisit volontiers. Par exemple, un emprunteur peut rejeter une hypothèque à taux fixe et choisir un ARM à la place en raison de ses faibles paiements de lancement, même s'il prévoit de maintenir l'hypothèque au-delà de la période de lancement à faible taux de l'ARM. Ce n'est pas prédateur.
Un prêt prédateur est celui qui profite au prêteur aux frais de l'emprunteur. L'hypothèque peut avoir des frais supérieurs à la moyenne, des frais excessifs ou inutiles, des taux d'intérêt trop élevés compte tenu des qualifications de l'emprunteur ou l'empêcher d'accumuler des fonds propres. Convaincre un emprunteur de refinancer ou de contracter un prêt sur valeur domiciliaire alors qu'il y a peu ou pas d'avantages, voire de dommages, ce faisant, est également prédateur.
La liste des pratiques qualifiées de prédatrices est infinie, vous n'avez pas besoin d'en apprendre davantage sur chacune d'entre elles avant de pouvoir demander un prêt en toute confiance. L'important est de savoir que le crédit prédateur existe toujours, de comprendre le concept général, d'être conscient des signaux d'alarme courants et de rester vigilant lors de l'achat d'un prêt.
Panneaux de signalisation
Les pratiques de prêt abusif coûtent cher aux consommateurs. Soyez attentif à ces signes avant-coureurs lorsque vous magasinez pour une hypothèque afin de réduire vos chances d'être pris par un prêteur prédateur.
Le taux d'intérêt est trop beau pour être vrai
Ces offres que vous recevez par la poste en promettant une hypothèque à des taux inférieurs à ceux du marché? Ignore les. Au mieux, ils sont un stratagème de marketing pour vous inciter à appeler le prêteur, qui révélera ensuite que le taux annoncé n'est pas réellement disponible, mais essaiera de vous convaincre de faire affaire avec l'entreprise de toute façon. Au pire, vous serez amené à faire des affaires avec quelqu'un sans scrupules qui peut en effet vous obtenir le taux d'intérêt annoncé, mais qui vous facturera ailleurs ou vous mettra le mauvais prêt pour votre situation.
Ils vous poussent à agir rapidement
Ignorez les arguments de vente à haute pression pour les prêts hypothécaires. Vous prenez une décision qui affectera votre trésorerie mensuelle et votre valeur nette à long terme, sans parler de l'endroit où vous dormirez la nuit. Prenez tout le temps dont vous avez besoin pour choisir un prêteur et un prêt.
Ils vous poussent à contracter un prêt risqué ou cher
C'est une chose pour un emprunteur de souscrire volontairement à un ARM ou à un autre produit qui n'est pas aussi simple qu'une hypothèque à taux fixe; c'est une autre chose pour un prêteur de vous pousser en un seul. Peu d'hypothèques sont intrinsèquement mauvaises, mais de nombreuses hypothèques ne sont pas le bon produit pour la situation de l'emprunteur. Si vous êtes entré dans le bureau d'un prêteur pour demander un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans et que vous avez été amené à demander un prêt à intérêt uniquement, vous avez peut-être affaire à un prêteur prédateur. (Apprenez-en plus sur les 5 types d'hypothèques à risque à éviter .)
Ils vous demandent de mentir sur votre candidature
Ce comportement d'un agent de crédit devrait être un énorme drapeau rouge lorsque vous travaillez avec une personne contraire à l'éthique qui ne se préoccupe probablement que d'elle-même. Mentir sur une demande d'hypothèque est un crime appelé fraude hypothécaire et vous ne voulez certainement pas être condamné pour cela.
Bien qu'il existe des situations où des règles de prêt rigides empêchent les acheteurs qualifiés d'entrer sur le marché (tels que les acheteurs fortunés avec beaucoup d'argent en banque mais un flux de trésorerie mensuel minimal), si vous n'êtes pas admissible à une hypothèque, cela peut être que vous n'avez pas les revenus ou les économies pour les rembourser confortablement. Dans ces cas, ne pas être admissible à un prêt pourrait être une bénédiction déguisée. Dans quelques années, vous pourriez avoir l'acompte, le revenu et l'emploi stable dont vous avez besoin pour obtenir une bonne hypothèque que vous pouvez vous permettre, plutôt que d'être expulsé dans les procédures de forclusion parce que vous ne pouviez pas effectuer vos paiements.
Les frais sont élevés par rapport aux frais d'autres prêteurs
Vous n'achèteriez pas un nouveau téléviseur sans magasiner pour obtenir la meilleure marque et les meilleures fonctionnalités au meilleur prix, alors pourquoi confier votre avenir financier au premier prêteur hypothécaire avec qui vous parlez?
Les règles sur les achats importants s'appliquent également aux prêts hypothécaires. Obtenez des devis de plusieurs prêteurs et comparez leurs offres. À moins que vous n'ayez la malchance que chacun soit prédateur, vous pourrez repérer les points communs et repérer les écarts dans les différentes offres. Par exemple, trois prêteurs peuvent vous offrir à peu près le même taux d'intérêt sans point; un autre pourrait proposer le même tarif mais s'attendre à ce que vous payiez des points. C'est un drapeau rouge que vous êtes surfacturé.
Les frais et / ou conditions changent soudainement à la clôture
Les prêteurs sont légalement tenus de fournir aux emprunteurs une estimation de bonne foi de tous les frais associés à leurs prêts au début du processus de demande. À la clôture, vous devez comparer l'estimation de bonne foi avec les frais finaux. S'il existe des écarts importants qui ne sont pas en votre faveur, vous pouvez annuler la transaction. Si les écarts sont en votre faveur, c'est OK, certains prêteurs préfèrent sous-promettre et sur-livrer.
N'ayez pas peur de recommencer
Le processus hypothécaire est onéreux, et l'abandon de votre financement pourrait signifier la perte de la maison que vous souhaitez acheter, ou un taux d'intérêt avantageux. Par conséquent, vous pourriez être réticent à renoncer à une hypothèque que vous soupçonnez d'être mauvaise, même si vous n'avez pas encore fermé et que vous avez encore la possibilité de vous retirer.
Il est important de considérer les implications à long terme de la souscription d'un mauvais prêt. Commencer avec un nouveau prêt et éventuellement rechercher une autre propriété sont des inconvénients à court terme. Vous associer à un produit de prêt financièrement destructeur a de graves conséquences à long terme.
The Bottom Line
Un prêt d'éviction, au mieux, signifie que vous paierez plus que ce que vous aviez dû pour votre hypothèque. Au pire, cela pourrait vous envoyer à la forclusion et même à la faillite, vous laissant sans maison, détruisant la richesse que vous tentiez d'accumuler grâce à l'accession à la propriété et endommageant gravement votre crédit. Cela vaut la peine de vous renseigner sur le processus hypothécaire et de faire le tour de différents prêteurs afin de pouvoir comparer différentes offres et vous assurer d'obtenir le meilleur prêt pour vos besoins. (Pour une lecture plus connexe, voir Que signifient réellement les nouvelles règles de prêt hypothécaire .)
