Table des matières
- Qu'est-ce que la génération X - Gen X?
- Instantané de la génération X
- Une génération intermédiaire
- Gen X contre les baby-boomers
- Situation financière de la génération X
- Préférences d'investissement de Gen X
- Répartition des investissements Gen X
- Effets de la synchronisation du marché sur la génération X
- Autres défis rencontrés par la génération X
- Réinventer la retraite pour la génération X
- Planification financière pour la génération X
Qu'est-ce que la génération X - Gen X?
La génération X, parfois raccourcie en Génération X, est le nom donné à la génération d'Américains nés entre le milieu des années 1960 et le début des années 1980. Les années exactes qui composent la génération X varient selon la personne à qui vous demandez, en tant que chercheurs, comme les démographes William Straus et Neil Howe, de placer les années de naissance exactes de 1961 à 1981, tandis que Gallup place les années de naissance entre 1965 et 1979. Mais tous conviennent que Gen X suit la génération Baby Boom et précède la génération Y ou la génération millénaire.
Instantané de la génération X
Le nom «Generation X» vient d'un roman de Douglas Coupland, «Generation X: Tales for an Accelerated Culture», publié en 1991. Bien qu'il soit plus utile pour le marketing que la sociologie, la théorie des générations - l'hypothèse selon laquelle les personnes nées dans le même temps Le cadre peut être considéré comme un groupe, avec des vues, des valeurs, des goûts et des habitudes similaires - et l'idée d'un fossé entre les générations a été largement acceptée aux États-Unis.
Les générations américaines couvertes par la théorie sont:
- The Greatest Generation (né vers 1901 à 1924) Silent Generation (vers 1925 à 1945) Baby Boomers (vers 1946 à 1964) Generation X (vers 1965 à 1985) The Millennial Generation (vers 1985 à 2000).
Les personnes nées après 2000 sont considérées comme la génération Z ou post-millénaire.
En termes de taille, la génération X compte environ 50 millions, tandis que les baby-boomers et les milléniaux comptent chacun environ 75 millions de membres. Les membres notables de la génération X comprennent le regretté Kurt Cobain et David Foster Wallace et le représentant Paul Ryan (R-Wisc).
Une génération intermédiaire
Comme la génération silencieuse, la génération X a été définie comme une génération «intermédiaire». En termes de muscle économique, la puissance bénéficiaire et les économies de la génération X ont été compromises d'abord par la chute des dotcoms, et ensuite par la crise financière de 2008 et la Grande Récession. En termes de pouvoir social et politique, la génération X est prise en sandwich entre les baby-boomers, arrivés à maturité aux époques Vietnam et Reagan et les milléniaux de l'ère Obama.
En fait, la génération X chevauche un autre groupe appelé la génération Sandwich, qui sont des individus d'âge moyen qui, en raison des tendances de la durée de vie plus longue et d'avoir des enfants plus tard dans la vie, sont obligés de soutenir simultanément les parents vieillissants et les enfants qui grandissent.
Gen X contre les baby-boomers
Une enquête récente de Salesforce, la société mondiale de cloud computing, a comparé la génération X aux baby-boomers. Parmi ses conclusions:
- Les clients de la génération X sont plus occupés que les baby-boomers et ont moins de temps à consacrer à leurs conseillers financiers.Les clients de la génération X ont tendance à être plus autonomes que les clients des baby-boomers.Ils sont technophiles, habitués à faire des choses en ligne et veulent davantage de technologie. 73% des clients de la génération X s'appuient sur des évaluations par les pairs pour sélectionner un conseiller, contre 57% des baby-boomers.Les revues en ligne comptent pour 64% des investisseurs de la génération X contre 53% des baby-boomers. des outils modernes de planification financière basés sur la technologie sont un facteur clé pour 83% des Gen Xers contre 71% des Baby Boomers.72% des Baby Boomers estiment que leurs conseillers financiers ont à cœur leurs meilleurs intérêts, alors que seulement la moitié des Gen Xers le ressentent façon.
Situation financière de la génération X
Les membres de la génération X approchent du milieu de leur carrière professionnelle et des années potentielles de pointe. Environ 68% des PDG des sociétés du Fortune 500 sont de la génération X, tout comme nombre de leurs lieutenants. De nombreux autres Gen Xers sont établis, professionnels et entrepreneurs.
Au cours des 30 prochaines années, il y aura un important transfert de richesse - collectivement, environ 30 billions de dollars - des baby-boomers à leurs enfants de la génération X. De plus, au cours des 15 prochaines années, selon le rapport Deloitte, la richesse de la génération X devrait plus que tripler, passant de 11 billions de dollars en 2015 à 37 billions de dollars d'ici 2030.
Ils vont en avoir besoin. Une étude de JP Morgan Asset Management a révélé que la génération X est en passe de devenir la première génération à être moins bien préparée à la retraite que ses parents.
Divers accords de vote
Selon les données de la Réserve fédérale, la richesse médiane des chefs de famille âgés de 40 à 61 ans - les membres de la génération X ont actuellement entre 30 et 50 ans - était d'environ 50000 $ de moins en 2013 qu'en 1989.
Une enquête réalisée en 2015 par la société Nielsen a révélé que:
- Seulement 23% des Gen Xers économisent de l'argent chaque mois et se sentent confiants dans leur avenir financier Plus de la moitié - 58% - ont déclaré qu'ils étaient endettés Seuls 24% s'attendent à ce que la sécurité sociale soit leur principale source de revenu de retraite
Un rapport de 2015 du Transamerica Center for Retirement Studies a montré des résultats similaires avec 47% des répondants de la génération X déclarant qu'ils étaient «tout à fait d'accord» ou «plutôt d'accord» qu'ils créent un œuf de nid assez important, contre 51% des milléniaux.
L'épargne-retraite en priorité
Le sondage Harris, commandé par le National Jefferson, a révélé que les objectifs de la génération X reflétaient leur âge avancé, 47% d'entre eux affirmant que l'épargne suffisante pour la retraite était de la plus haute importance. Ensuite, leur liste de priorités est venue gérer leur fardeau fiscal (30%) et financer l'éducation de leurs enfants (22%).
En revanche, les milléniaux interrogés dans le même sondage ont déclaré que leur souci financier n ° 1 était de payer une dépense importante, où seulement 26% ont déclaré que l'épargne suffisante pour la retraite était une priorité absolue.
Préférences d'investissement de Gen X
Les investisseurs de la génération X utilisent les FNB beaucoup plus fréquemment que les cohortes plus anciennes. Cela n'est pas surprenant, étant donné que cette option d'investissement a été popularisée au cours des années où les membres de la génération X sont devenus des investisseurs. De plus, les investisseurs de la génération X sont beaucoup plus susceptibles de détenir des fonds équilibrés, en particulier des fonds à date cible, reflétant une volonté d'éviter les risques.
Actuellement, 42% de cette cohorte utilise un conseiller financier, conformément à un rapport de 2015 de Deloitte, The Future of Wealth aux États-Unis. Selon un sondage Harris commandé par Jefferson National en 2016, leurs principales priorités dans la recherche d'aide à la planification financière sont de trouver des conseillers expérimentés et des conseils personnalisés avec une vision financière globale. Leur priorité n ° 3 était d'embaucher un professionnel rémunéré au lieu d'un professionnel rémunéré à commission.
Répartition des investissements Gen X
Un rapport de recherche * de Goldman Sachs, citant les données de l'Investment Company Institute, indique que les ménages de la génération X ont investi en moyenne 194 000 $ dans des fonds communs de placement. Mais cette moyenne masque de grandes variations:
- 17% ont moins de 50000 $ 46% ont moins de 100000 $ 29% ont plus de 250 000 $
En comparaison, les ménages Baby Boom ont en moyenne un peu plus de 300 000 $ en fonds communs de placement. Les avoirs médians sont d'environ 150 000 $. Pendant ce temps:
- 18% ont moins de 50000 $ 48% ont plus de 250000 $
Bien sûr, les membres de la génération X épargnent et investissent en moyenne depuis moins d'années que les baby-boomers, ce qui explique en grande partie la disparité. Cependant, Goldman cite d'autres facteurs.
Effets de la synchronisation du marché sur la génération X
En moyenne, les ménages de la génération X ont commencé à travailler, à épargner et à investir pendant une période de retour sur investissement inférieure à celle des baby-boomers. En comparant un baby-boomer typique qui a commencé à investir dans des fonds communs de placement en 1991 à un membre de la génération X qui a commencé en 1998, Goldman estime que le rendement annuel moyen d'un portefeuille équilibré de 60% d'actions et de 40% d'obligations serait de 8, 6% pour le premier et de 6, 2%. % pour le dernier. Le rendement cumulatif pour le baby-boomer serait environ trois fois plus élevé, malgré la différence de seulement sept années supplémentaires de préparation.
De nombreux ménages de la génération X ont commencé à constituer leur épargne pendant les périodes de valorisation boursière élevée, comme la bulle technologique et la bulle Internet de la fin des années 90 et à l'approche de la crise financière mondiale de 2008. Les effets de l'ours qui a suivi les marchés pèsent encore lourdement sur leurs portefeuilles. En outre, l'environnement actuel de taux d'intérêt particulièrement bas a également eu un impact négatif sur leur capacité à augmenter leurs actifs financiers. Pendant ce temps, les premières expériences des investisseurs de la génération X avec des baisses importantes du marché semblent les avoir rendus plus averses au risque.
Les licenciements généralisés et les faibles perspectives d'emploi pendant la Grande Récession ont amené environ 15% des Gen Xers à puiser dans leur épargne-retraite pour couvrir leurs dépenses quotidiennes; 23% ont cessé de cotiser aux comptes de retraite, selon un rapport de l'Assured Retirement Institute. En revanche, 20% des baby-boomers ont effectué des retraits anticipés de leur compte de retraite et 32% ont cessé de cotiser.
Autres défis rencontrés par la génération X
Le niveau de richesse relativement plus bas de la génération X leur rendra difficile le maintien des habitudes de consommation de leurs parents, selon le rapport Goldman, compte tenu de la hausse des coûts de l'éducation, des soins de santé et de la propriété. L'ajout à l'épargne est de plus en plus difficile pour la génération X, car leur revenu disponible réel (ajusté en fonction de l'inflation) augmente à un taux annuel moyen d'environ 1, 8%, contre environ 3, 0% pour les baby-boomers, lorsque ces derniers étaient d'âge similaire.
Et puis il y a le syndrome du sandwich: le fait que cette génération soutient et éduque les enfants tout en s'occupant des parents vieillissants.
Réinventer la retraite pour la génération X
Les nouvelles ne sont pas toutes sombres. Une étude Ameriprise Financial de 2015 sur plus de 1 500 Américains âgés de 35 à 50 ans avec au moins 100 000 $ d'actifs investissables a été trouvée. "Ayant grandi à une époque différente de celle de leurs parents et voyant comment le paysage a changé, la génération X ne compte pas sur les pensions ou la sécurité sociale pour financer sa retraite", a déclaré Marcy Keckler, vice-présidente de la stratégie de conseil financier chez Ameriprise.
Près des trois quarts des répondants prévoient de travailler après leur retraite de leur carrière officielle. Voici leurs principales préférences:
- Travailler à temps partiel seulement (53%) Travailler comme consultant (27%) Travailler dans sa propre entreprise (20%) Travailler dans une entreprise à domicile (16%) Travailler dans un poste saisonnier (9%)
Bien que les gains financiers ne soient pas le principal motif - les personnes interrogées ont souligné que l'interaction mentale et sociale était le moteur de leur décision de rester sur le lieu de travail - la génération X gagnerait encore dans une certaine mesure. Ces intentions pourraient expliquer pourquoi le rapport de l'IRI montre que seulement 33% de cette génération "manquaient de confiance en eux-mêmes pour disposer de suffisamment d'argent pour couvrir leurs besoins de retraite" - contrairement à 63% des baby-boomers.
Au lieu de vivre dans une communauté de retraités ou de déménager dans un endroit chaud, ils attendent également avec impatience une retraite plus active physiquement et plus stimulante intellectuellement. Les voyages et la détente sont au sommet de leur liste de choses à faire à la retraite. La moitié disent que l'exercice sera une grande priorité et près d'un tiers d'entre eux se voient entreprendre un travail bénévole significatif pendant leurs années de retraite.
«La nouvelle réalité est que la génération X prévoit de réinventer la retraite. Ils n'ont pas d'interrupteur marche / arrêt pour quitter la main-d'œuvre et anticipent plutôt une évolution progressive vers cette nouvelle phase de la vie, qui distingue vraiment cette génération », a déclaré Keckler.
Planification financière pour la génération X
Le potentiel de contrainte financière peut être considérable, mais des mesures peuvent être prises pour réduire le stress, équilibrer les budgets et atténuer les effets d'événements de vie imprévus. Voici quelques recommandations pour que la génération X remette de l'ordre dans sa vie financière et gère toutes les couches de ce sandwich générationnel: les enfants, les parents et eux-mêmes.
Faire un plan successoral
Ceci est d'une importance vitale si vous avez des enfants à charge et que vous n'avez pas encore de testament ou d'autres documents nécessaires. Vous ne voulez pas que le sort de vos personnes à charge ou de vos biens soit décidé par un juge d'une cour d'homologation. Donc, il est maintenant temps de prendre rendez-vous avec un avocat en planification successorale pour obtenir votre testament, votre testament biologique, vos procurations médicales et durables - et peut-être une fiducie vivante - créés pour assurer le transfert fluide et rapide de toutes vos personnes à charge, possessions et responsabilités envers vos héritiers.
Et comme le règlement d'une succession peut être un processus émotionnellement délicat, le faire maintenant peut vous permettre, à vous et à votre famille, de réfléchir à la manière de procéder dans une perspective calme et logique.
Obtenez un plan financier complet
Lorsque vous étiez dans la vingtaine, la gestion de vos finances était une question assez simple de prendre de bonnes habitudes financières, telles que l'épargne et la budgétisation. Maintenant, vous êtes au point où vos finances sont probablement un peu plus compliquées et une variable financière, comme le montant que vous contribuez au plan 401 (k) de votre entreprise, peut affecter plusieurs autres domaines d'une manière qui devient difficile à calculer ou prévoir avec précision.
Cet impact variable signifie probablement qu'il est temps de faire appel à un planificateur financier ou à un conseiller financier professionnel qui peut intégrer vos flux de trésorerie, votre bilan, votre tolérance au risque, vos objectifs d'investissement, votre horizon temporel et votre tranche d'imposition à un programme de planification financière sophistiqué. Cela peut vous donner au moins une idée de votre situation financière réelle et de ce que vous devez faire à l'avenir pour arriver là où vous voulez être à l'âge de la retraite. Soyez simplement prêt à voir des chiffres désagréables à la fin, des chiffres qui peuvent indiquer que vous ne pourrez pas prendre votre retraite dès que vous l'espériez.
Gérez votre dette
Prenez une longueur d'avance en matière de planification universitaire
Bien que la plupart des experts mettent en garde les parents contre le détournement de l'épargne-retraite dans les fonds de leurs enfants, c'est le moment d'ouvrir un compte d'épargne-études Coverdell ou un fonds de régime 529 s'il n'en existe pas. Vos enfants peuvent contribuer à ces fonds ainsi que vous et l'argent que vous héritez de parents décédés ou d'autres parents peuvent également être des sources de financement de l'université. L'ouverture d'un compte de retraite individuel pour eux peut être un autre bon choix, tant que vous êtes sûr qu'ils ne retireront pas les cotisations à d'autres fins.
Obtenez une image des parents
Les conversations sur l'argent entre les parents et leurs enfants peuvent être gênantes, accordées. Mais si vous n'avez pas parlé avec vos parents de l'état de leur santé et de leurs finances, il est probablement temps de faire bouger les choses dans ce domaine. Si la santé de vos parents se détériore et qu'ils n'ont pas de plan successoral en place, il serait peut-être sage de débourser vous-même l'argent pour payer si cela vous convient.
Consultez un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées pour obtenir des conseils si vous avez besoin d'aide pour résoudre les problèmes de soins gérés et choisissez un frère ou une sœur désigné pour être la personne-ressource pour traiter ces questions. Une erreur courante commise par les enfants de parents vieillissants est la surestimation de la couverture Medicare, Medigap et Medicaid. Une compréhension de ce qui doit être payé pour les menues dépenses peut déterminer si l'achat d'une assurance soins de longue durée (si cela est toujours possible) et des polices d'assurance complémentaires peuvent être bénéfiques.
Faire contribuer les enfants de retour
La pression de prendre soin des parents vieillissants peut être multipliée par les dépenses de soutien aux enfants adultes. Exiger que la progéniture qui retourne à la maison après l'université pour aider aux dépenses du ménage, y compris le paiement du loyer, l'achat d'épicerie ou l'aide aux soins des aînés, peut soulager une partie de la pression associée au soutien de plusieurs générations. Il peut également fournir aux enfants des leçons de vie en matière de responsabilité financière et fiscale.
(* Le rapport Goldman Sachs référencé suppose que les fonds communs de placement offrent une bonne approximation de la richesse totale, ce qui peut également inclure des éléments comme les soldes des comptes bancaires et la valeur nette du logement)
