Qu'est-ce qu'une réclamation d'assurance?
Une réclamation d'assurance est une demande formelle par un preneur d'assurance à une compagnie d'assurance pour une couverture ou une indemnisation pour une perte couverte ou un événement de police. La compagnie d'assurance valide la réclamation et, une fois approuvée, effectue le paiement à l'assuré ou à une partie intéressée agréée au nom de l'assuré.
Les réclamations d'assurance couvrent tout, des prestations de décès sur les polices d'assurance-vie aux examens médicaux de routine et complets. Dans de nombreux cas, des tiers déposent des réclamations au nom de la personne assurée, mais généralement, seules les personnes énumérées sur la police ont le droit de réclamer des paiements.
Réclamation d'assurance
Fonctionnement d'une réclamation d'assurance
Une réclamation d'assurance payée sert à indemniser un preneur d'assurance contre une perte financière. Un particulier ou un groupe paie des primes en contrepartie de la conclusion d'un contrat d'assurance entre l'assuré et une compagnie d'assurance. Les réclamations d'assurance les plus courantes concernent les coûts des biens et services médicaux, les dommages physiques et la responsabilité résultant du fonctionnement des automobiles, les dommages matériels et la responsabilité des logements (propriétaires, propriétaires et locataires) et les pertes de vie.
Pour les polices d'assurance de biens et de causalité, quelle que soit la portée d'un accident ou qui était en faute, le nombre de réclamations d'assurance que vous déposez a un impact direct sur vos tarifs. Plus le nombre de réclamations déposées est élevé, plus la probabilité d'une hausse des taux est grande. Déposez trop de réclamations et la compagnie d'assurance pourrait ne pas renouveler votre police.
Si la réclamation est déposée sur la base des dommages que vous avez causés, vos tarifs augmenteront presque sûrement. En revanche, si vous n'êtes pas en faute, vos tarifs peuvent ou non augmenter. Se faire frapper par derrière lorsque votre voiture est garée ou avoir un revêtement extérieur de votre maison pendant une tempête n'est clairement pas de votre faute et peut ne pas entraîner de hausses de taux, mais ce n'est pas toujours le cas. Des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations précédentes que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent tous faire en sorte que vos taux montez, même si la dernière réclamation a été faite pour des dommages que vous n'avez pas causés.
Lorsqu'il s'agit de hausses de taux, toutes les créances ne sont pas créées égales. Les morsures de chiens, les réclamations pour blessures corporelles par glissade et chute, les dégâts d'eau et les moisissures sont des éléments de signalement aux assureurs. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à fournir une couverture. Étonnamment, le ticket pour excès de vitesse tant redouté peut ne pas provoquer du tout une hausse des taux. De nombreuses entreprises pardonnent le premier ticket. Il en va de même pour un accident automobile mineur ou une petite réclamation contre la police d'assurance de votre propriétaire.
Réclamations d'assurance maladie
Les coûts des interventions chirurgicales ou des séjours à l'hôpital restent prohibitifs. En 2014, le coût moyen aux États-Unis pour un séjour à l'hôpital d'une journée était de 2 212 $. Les politiques de santé individuelles ou collectives indemnisent les patients contre les charges financières qui pourraient autrement causer des dommages financiers paralysants. Les réclamations d'assurance maladie déposées auprès des transporteurs par les prestataires au nom des assurés nécessitent peu d'efforts de la part des patients; 94% des réclamations médicales ont été réglées par voie électronique en 2011, ce qui représente une augmentation de 19% par rapport à 2006.
Les assurés doivent déposer des réclamations sur papier lorsque les prestataires médicaux ne participent pas aux transmissions électroniques mais que les frais résultent des services couverts rendus. En fin de compte, une réclamation d'assurance protège un individu contre la perspective de lourdes charges financières résultant d'un accident ou d'une maladie.
Réclamations de dommages corporels
Une maison est généralement l'un des actifs les plus importants qu'une personne achètera au cours de sa vie. Une réclamation déposée pour les dommages causés par les risques couverts est initialement acheminée par téléphone ou par Internet à un représentant d'un assureur, communément appelé agent ou expert en sinistre.
Contrairement aux réclamations d'assurance maladie, il incombe au preneur d'assurance de signaler les dommages causés à un bien immobilier qu'il possède. Un expert en sinistre, selon le type de réclamation, inspecte et évalue les dommages matériels à payer à l'assuré. Après vérification des dommages, l'expert en sinistres entame le processus d'indemnisation ou de remboursement de l'assuré.
Réclamations d'assurance vie
Les réclamations d'assurance-vie nécessitent la présentation d'un formulaire de réclamation, d'un certificat de décès et souvent de la police d'origine. Le processus, en particulier pour les polices de grande valeur nominale, peut nécessiter un examen approfondi par le transporteur pour s'assurer que le décès de l'assuré ne relève pas d'une exclusion de contrat, comme le suicide (généralement exclu pendant les premières années après la création de la police). ou la mort résultant d'un acte criminel.
Généralement, le processus prend environ 30 à 60 jours sans circonstances atténuantes, offrant aux bénéficiaires les moyens financiers de remplacer les revenus du défunt ou simplement de couvrir le fardeau des dépenses finales.
Points clés à retenir
- Une réclamation d'assurance est une demande formelle par un preneur d'assurance à une compagnie d'assurance pour une couverture ou une indemnisation pour une perte couverte ou un événement de police. La compagnie d'assurance valide la réclamation et, une fois approuvée, effectue le paiement à l'assuré ou à une partie intéressée agréée au nom de l'assuré. Pour l'assurance dommages aux biens, comme pour votre voiture ou votre maison, le dépôt d'une réclamation peut entraîner une augmentation des taux de vos futures primes.
Pour déposer ou ne pas déposer une réclamation d'assurance?
Il n'y a pas de règles strictes concernant les hausses de taux. Ce qu'une entreprise pardonne, une autre ne l'oubliera pas. Parce que toute réclamation peut présenter un risque pour vos tarifs, la compréhension de votre politique est la première étape vers la protection de votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu'une réclamation déposée antérieurement ne comptera pas contre vous après un certain nombre d'années, la décision de déposer ou non une réclamation peut être prise en sachant à l'avance de l'impact qu'elle aura ou gagnera '' t avoir sur vos tarifs.
Il est également important de parler à votre agent des polices de la compagnie d'assurance bien avant de devoir déposer une réclamation. Certains agents sont tenus de vous signaler à l'entreprise si vous discutez même d'une réclamation potentielle et choisissez de ne pas déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d'avoir à déposer une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation de votre agent.
Quelle que soit votre situation, la réduction du nombre de réclamations que vous déposez est la clé pour protéger vos tarifs d'assurance d'une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu'en cas de sinistre catastrophique. Si votre voiture se heurte au pare-chocs ou si quelques bardeaux tombent du toit de votre maison, vous feriez peut-être mieux si vous assumez vous-même les dépenses.
Si votre voiture est accidentée ou que le toit de votre maison s'effondre, le dépôt d'une réclamation devient un exercice plus rentable. Gardez à l'esprit que même si vous avez une couverture et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d'assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l'expiration de votre police.
