QU'EST-CE QUE L'ANALYSE DE CRÉDIT JUGEMENT
L'analyse de crédit au jugement est une méthode d'approbation ou de refus de crédit basée sur le jugement du prêteur plutôt que sur un modèle de notation de crédit particulier. L'analyse du crédit au jugement implique l'évaluation de la demande de l'emprunteur et l'utilisation de l'expérience antérieure auprès de demandeurs similaires pour déterminer l'approbation du crédit. Ce processus évite d'utiliser des algorithmes ou des processus empiriques pour déterminer les approbations.
Rompre l'analyse de crédit de jugement
L'analyse de crédit au jugement est principalement utilisée par les petites banques. Alors que les grandes banques ont souvent des processus de crédit plus automatisés, en raison du volume de demandes qu'elles reçoivent, les petites banques utiliseront une analyse de crédit de jugement, car il n'est pas économique pour elles de développer un système de notation de crédit ou d'engager un tiers pour établir des notes de crédit. L'analyse de crédit de jugement est unique dans son approche et est basée sur des normes traditionnelles d'analyse de crédit, telles que l'historique des paiements, les références bancaires, l'âge et d'autres éléments. Ceux-ci sont notés et pondérés pour fournir une note de crédit globale, que l'émetteur de crédit utilise.
Différents types de notes de crédit
Bien que l'analyse de crédit de jugement fonctionne bien pour les petites banques, la plupart des gens connaissent mieux le concept de pointage de crédit et l'associent le plus souvent au FICO ou à la Fair Isaac Corporation, qui a créé le modèle de pointage de crédit le plus couramment utilisé. Les banques et les prêteurs à plus grande échelle utilisent un modèle de pointage de crédit qui utilise un numéro statistique pour évaluer la solvabilité d'un consommateur. Les prêteurs utilisent ensuite les cotes de crédit pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse ses dettes. La cote de crédit d'une personne varie de 300 à 850. Plus la cote est élevée, plus une personne est considérée comme financièrement fiable. Bien qu'il existe d'autres systèmes de notation du crédit, le score FICO est de loin le plus couramment utilisé.
Un pointage de crédit joue un rôle clé dans la décision d'un prêteur d'offrir du crédit. Par exemple, ceux dont les cotes de crédit sont inférieures à 640 sont généralement considérés comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux supérieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel afin de se compenser pour supporter plus de risques. Ils peuvent également exiger un délai de remboursement plus court ou un cosignataire pour les emprunteurs ayant une cote de crédit faible. À l'inverse, une cote de crédit de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne et peut entraîner un taux d'intérêt inférieur pour l'emprunteur, ce qui lui fait payer moins d'argent en intérêts pendant la durée du prêt.
Chaque créancier définit ses propres plages de notes de crédit, mais lors du calcul d'une note de crédit, un bureau de crédit utilise cinq facteurs principaux: l'historique des paiements, le montant total dû, la durée des antécédents de crédit, les types de crédit et les nouveaux crédits. Les consommateurs peuvent avoir des scores élevés en maintenant une longue histoire de paiement de leurs factures à temps et en maintenant leur dette faible.
