Qu'est-ce qu'un engagement de prêt?
Un engagement de prêt est un accord conclu par une banque commerciale ou une autre institution financière pour prêter à une entreprise ou à un particulier une somme d'argent spécifiée. Le prêt peut prendre la forme d'un montant forfaitaire unique ou - dans le cas d'un engagement de prêt à durée indéterminée - d'une ligne de crédit sur laquelle l'emprunteur peut recourir au besoin, jusqu'à une limite prédéterminée.
Comment fonctionne un engagement de prêt
Les institutions financières prennent des engagements de prêt en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et, s'il s'agit d'un engagement garanti, de la valeur d'une forme de garantie, comme une maison dans le cas de consommateurs individuels. Les emprunteurs peuvent ensuite utiliser les fonds mis à disposition au titre de l'engagement de prêt, jusqu'à la limite convenue. Un engagement de prêt à durée indéterminée fonctionne comme une ligne de crédit renouvelable: lorsque l'emprunteur rembourse une partie du capital du prêt, le prêteur ajoute ce montant à la limite de prêt disponible.
Obtenir un engagement de prêt garanti - les taux d'intérêt peuvent être inférieurs - nécessite la constitution d'une garantie, que vous pourriez perdre si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.
Types d'engagements de prêt
Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non garantis. Ils ont quelques différences clés.
Engagement de prêt garanti
Un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l'emprunteur avec une certaine forme de garantie le soutenant. Au niveau des consommateurs, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), dans laquelle les capitaux propres d'une maison sont utilisés comme garantie, ou une carte de crédit sécurisée, où l'argent dans un compte bancaire sert de garantie, sont deux exemples d'ouvertures engagements de prêts garantis.
Étant donné que la limite de crédit est généralement basée sur la valeur de l'actif garanti, la limite est souvent plus élevée, le taux d'intérêt du prêt inférieur et le temps de remboursement plus long pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement non garanti. Cependant, le processus d'approbation nécessite généralement plus de paperasse et prend plus de temps qu'avec un prêt non garanti.
Le prêteur détient l'acte ou le titre de la garantie ou accorde un privilège sur l'actif jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Le défaut de paiement d'un prêt garanti peut faire en sorte que le prêteur assume la propriété et la vente de l'actif garanti, puis utilise le produit pour couvrir le prêt.
Engagement de prêt non garanti
Un prêt qui n'a pas de garantie est principalement basé sur la solvabilité de l'emprunteur. Une carte de crédit non garantie est un exemple très simple d'un engagement de prêt à durée indéterminée non garanti. En règle générale, plus la cote de crédit de l'emprunteur est élevée, plus la limite de crédit est élevée.
Cependant, le taux d'intérêt peut être plus élevé que sur un engagement de prêt garanti, car aucune garantie ne soutient la dette. Les prêts non garantis ont généralement un échéancier de paiement minimum fixe et un taux d'intérêt. Le processus prend souvent moins de paperasse et de temps d'approbation qu'un engagement de prêt garanti.
Avantages et inconvénients des engagements de prêt
Un engagement de prêt peut être utile aux consommateurs qui souhaitent acheter une maison ou aux entreprises qui prévoient effectuer un achat important.
Les engagements de prêt à durée indéterminée sont flexibles et peuvent être utiles pour payer des dettes inattendues à court terme ou pour couvrir des urgences financières. En outre, les HELOC ont généralement des taux d'intérêt bas, ce qui rend les paiements abordables, tandis que les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les consommateurs à établir ou à reconstituer leur crédit; le paiement de leur facture à temps et le maintien de l'endettement total par carte de crédit faible amélioreront leur cote de crédit et, à terme, ils pourraient être admissibles à une carte de crédit non garantie.
L'inconvénient d'un engagement de prêt garanti est que les emprunteurs qui prennent trop d'argent et ne sont pas en mesure de rembourser le prêt peuvent devoir renoncer à leur garantie, ce qui pourrait, par exemple, signifier la perte de leur maison. Les engagements non garantis signifient un taux d'intérêt plus élevé, ce qui rend l'emprunt plus cher.
