Qu'est-ce qu'un bureau de production de prêts?
Un bureau de production de prêts (LPO) est une division administrative d'une banque qui, comme son nom l'indique, s'occupe uniquement des activités liées aux prêts. La Réserve fédérale définit une LPO comme «une installation dotée de personnel, autre qu'une succursale, qui est ouverte au public et fournit des services liés aux prêts tels que des informations et des demandes de prêt».
Réglementée à la fois par la loi de l'État et le conseil d'administration de la principale facilité bancaire, la LPO elle-même ne peut pas consentir de prêts, mais ne peut exercer que des fonctions administratives concernant leur traitement. Pour cette raison, les réglementations interdisent d'empêcher l'installation LPO d'être considérée comme une succursale de la banque, à moins que le commissaire des banques d'État n'accorde une demande pour qu'elle agisse en tant que succursale. À ce stade, le bureau de production de prêts peut fournir un service de prêt complet.
Fonctionnement d'un bureau de production de prêts
Situé dans les locaux de la banque ou à un autre endroit, le bureau de production de prêts examine et traite les demandes de prêt, vérifiant la conformité aux normes de souscription et l'exhaustivité des documents. Il s'agit le plus souvent d'hypothèques résidentielles, mais couvre également d'autres types de prêts.
Un processeur ou un souscripteur LPO remplit ces fonctions de support: la réception, la collecte, la distribution et l'analyse des informations nécessaires au traitement ou à la souscription d'un prêt. De plus, le processeur LPO communique avec les candidats pour obtenir les informations nécessaires à ces activités. Les autres rôles dans une LPO incluent le responsable de la production de prêts, le spécialiste des prêts, le superviseur des opérations et le coordinateur du service client.
Une LPO peut fournir aux clients des informations pédagogiques sur les prêts hypothécaires et les prêts, que ce soit des documents exclusifs de sa banque mère ou des documents généraux d'une agence gouvernementale. Cependant, les transformateurs LPO ne peuvent pas offrir ou négocier des taux ou des conditions de prêt, ni conseiller les consommateurs sur les taux ou conditions de prêt hypothécaire résidentiel.
Une fois la collecte et l'analyse de toutes les données terminées, le bureau de production du crédit transmet ensuite la demande à la banque elle-même pour décision finale. Le sous-traitant principal de la LPO peut recommander l'approbation d'une demande, mais la décision réelle devrait être prise par le bureau à domicile ou une succursale.
Si le prêt est approuvé, le LPO peut également être chargé de remettre le chèque ou les fonds de la banque à l'emprunteur ou à son compte.
Considérations spéciales pour le bureau de production de prêts
Étant donné qu'il ne s'agit pas d'une succursale à part entière de la banque, le bureau de production de prêts n'est pas tenu d'afficher les politiques ou la signalisation de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou de la disponibilité des fonds et de la collecte des chèques (règlement CC). Cependant, le bureau devrait afficher une affiche de prêteur de logement égal, ce qui est obligatoire partout où des dépôts sont reçus ou des prêts accordés.
LPO vs Loan Servicer
Bien qu'ils fournissent tous deux des services de soutien financier, une LPO n'est pas la même chose qu'un gestionnaire de prêts. En fait, les deux opèrent à des fins différentes du processus. Les OPL ne peuvent administrer le processus que de la demande au décaissement d'un prêt. En revanche, à partir du moment où le produit d'un prêt est réparti jusqu'à ce que le prêt soit remboursé, le gestionnaire du prêt l'administre.
La confusion survient souvent parce que les prêts sont souvent gérés de nos jours par des tiers distincts de l'institution qui les a émis. Traditionnellement, la gestion des prêts était une fonction essentielle exercée par les banques et hébergée au sein de celles-ci. Aujourd'hui, les tâches peuvent être effectuées par une entité non bancaire spécialisée dans le service de prêt ou un sous-gestionnaire qui opère en tant que fournisseur tiers pour les établissements de crédit.
