Si vous avez déjà dépensé votre chemin dans un énorme tas de dettes de carte de crédit, la réponse pourrait être "aucune!" Mais pour tout le monde, la réponse n'est probablement pas aussi simple.
TUTORIAL: Types de cartes de crédit
Selon l'enquête 2009 de la Federal Reserve Bank of Boston sur le choix des paiements aux consommateurs (publiée le 7 avril 2011), 72, 2% des consommateurs ont une carte de crédit. Le consommateur moyen qui utilise des cartes de paiement (une catégorie qui comprend les cartes de crédit, les cartes de débit et les cartes prépayées) a en moyenne 3, 7 cartes de crédit. Examinons pourquoi vous pourriez souhaiter que votre propre comportement corresponde à ces statistiques, si ce n'est pas déjà fait.
Combien de cartes de crédit devez-vous avoir?
Plusieurs cartes de crédit et votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est probablement l'une de vos principales préoccupations concernant le fait d'avoir plusieurs cartes de crédit.
Le fait d'avoir plus d'une carte de crédit peut réellement améliorer votre pointage de crédit en facilitant le maintien d'un faible taux d'utilisation de la dette. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 2000 $ et que vous facturez en moyenne 1800 $ par mois à votre carte, votre taux d'utilisation de la dette ou le montant de votre crédit disponible que vous utilisez est de 90%.
En ce qui concerne les cotes de crédit, un taux d'utilisation élevé de la dette vous nuira. Cela peut ne pas sembler juste - si vous n'avez qu'une seule carte et que vous la payez en totalité et à temps chaque mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la majeure partie de votre limite de crédit? - mais c'est ainsi que fonctionne le système. Pour améliorer votre pointage de crédit, vous devez éviter d'utiliser à tout moment plus de 10 à 30% de votre crédit disponible par carte, selon l'expert en pointage de crédit Liz Pulliam Weston.
En répartissant vos 1 800 $ d'achats sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir un faible taux d'utilisation de la dette. Ce ratio n'est qu'un des facteurs que le modèle de notation du crédit FICO prend en compte dans la composante «montants dus» de votre score, mais cette composante représente 30% de votre score de crédit.
FICO prévient que l'ouverture de comptes dont vous n'avez pas besoin simplement pour augmenter votre crédit total disponible peut se retourner contre vous et réduire votre score. (Le paiement de ces taux peut avoir une incidence sur votre revenu disponible et vos rendements. Pour en savoir plus, consultez la rubrique Comprendre les intérêts des cartes de crédit. )
Différentes cartes, différents avantages
Avoir un éventail de cartes de crédit peut vous permettre de gagner le maximum de récompenses disponibles sur chaque achat que vous effectuez avec une carte de crédit.
Par exemple, vous pourriez avoir une carte Discover pour profiter de ses catégories de remise en argent de 5%, de sorte que certains mois, vous pouvez gagner 5% sur des achats tels que l'épicerie, les hôtels, les billets d'avion, les rénovations et l'essence. Vous pourriez avoir une autre carte qui vous donne 2% de remise sur le gaz mois après mois; utilisez cette carte pendant les neuf mois de l'année où Discover ne rembourse pas 5% en espèces sur l'essence. Enfin, vous pourriez avoir une carte qui offre un remboursement forfaitaire de 1% sur tous les achats. Cette carte est votre carte par défaut pour tout achat où une récompense plus élevée n'est pas disponible. Par exemple, vous pourriez gagner 5% sur tous les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover; le reste de l'année, quand aucun bonus spécial n'était disponible, vous utilisiez la carte de remboursement de 1%.
Bien sûr, vous ne voulez pas aller trop loin - si vous avez trop de comptes, il est facile d'oublier un paiement de facture ou même de perdre une carte. Les problèmes qui peuvent résulter d'une telle omission ruineront rapidement toutes les économies que vous auriez pu gagner. (Une décennie avant l'existence de Mastercard ou Visa, la première société de cartes de crédit a été introduite. Pour plus d'informations, voir Comment les cartes de crédit ont construit un empire en plastique. )
Sauvegarde
Parfois, une société de carte de crédit gèle ou annule votre carte à l'improviste si elle détecte une activité potentiellement frauduleuse ou soupçonne que votre numéro de compte a pu être compromis. Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte avant d'avoir parlé à la compagnie de carte de crédit et de confirmer que vous êtes bien en vacances en Chine et que votre carte n'a pas été volée. Ce n'est pas un appel téléphonique que vous pouvez passer depuis la caisse enregistreuse, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d'un autre moyen de payer si vous souhaitez finaliser votre achat.
Dans le pire des cas, l'entreprise vous délivrera un nouveau numéro de compte et vous serez complètement privé de cette carte pendant quelques jours jusqu'à ce que vous receviez votre nouvelle carte par la poste.
Une autre possibilité est que vous pourriez perdre une carte ou en faire voler une. Pour vous préparer, vous voudrez peut-être avoir au moins trois cartes: deux que vous emportez avec vous et une que vous stockez dans un endroit sûr à la maison. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.
En raison de telles possibilités, c'est une bonne idée d'avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez en avoir qu'un, assurez-vous que vous êtes toujours prêt avec une méthode de paiement de secours. (Ces cartes offrent commodité et sécurité, mais en valent-elles la peine? Pour en savoir plus, consultez Cartes de crédit prépayées: la commodité à un prix. )
Urgence
Il serait préférable que vous n'ayez pas à utiliser une carte de crédit en cas d'urgence - idéalement, vous auriez suffisamment d'argent dans un compte liquide comme un compte d'épargne pour l'utiliser dans une telle situation. Cependant, si vous ne disposez pas de l'épargne ou si vous voulez avoir la possibilité de ne pas vider votre épargne de façon inattendue, vous voudrez peut-être avoir une carte de crédit que vous mettez de côté uniquement pour les urgences. Idéalement, cette carte n'aurait pas de frais annuels, une limite de crédit élevée et un faible taux d'intérêt.
The Bottom Line
Avoir plusieurs cartes de crédit présente de nombreux avantages, mais uniquement si vous les gérez correctement. Pour vous assurer que le fait d'avoir plusieurs comptes de carte de crédit fonctionnera pour vous, et non contre vous, soyez conscient des avantages offerts par chaque carte, de votre limite de crédit pour chacun et de vos dates d'échéance de paiement. Utilisez chaque carte à votre meilleur avantage et assurez-vous de garder vos soldes bas et de les rembourser intégralement et à temps. (Pour une lecture connexe, voir Devriez-vous fermer votre carte de crédit? )
