Qu'est-ce que le microcrédit?
Le microcrédit est une forme courante de microfinance qui implique un prêt extrêmement petit accordé à une personne pour l'aider à devenir indépendant ou à développer une petite entreprise. Ces emprunteurs sont généralement des personnes à faible revenu, en particulier des pays les moins avancés (PMA). Le microcrédit est également appelé «microcrédit» ou «microcrédit».
Points clés à retenir
- Le microcrédit est une méthode de prêt de très petites sommes à des particuliers pour démarrer ou développer une petite entreprise. Les emprunteurs de microcrédit ont tendance à être des personnes à faible revenu vivant dans certaines parties du monde en développement; la pratique a vu le jour sous sa forme moderne au Bangladesh. La plupart des programmes de microcrédit reposent sur un modèle d'emprunt collectif, développé à l'origine par le lauréat du prix Nobel Muhammad Yunus et sa Grameen Bank.
Comment fonctionne le microcrédit
Le concept de microcrédit a été construit sur l'idée que les personnes qualifiées dans les pays sous-développés, qui vivent en dehors des systèmes bancaires et monétaires traditionnels pourraient entrer dans une économie grâce à l'aide d'un petit prêt. Les personnes à qui ce microcrédit est offert peuvent vivre dans des systèmes de troc où aucune monnaie réelle n'est échangée.
Le microcrédit moderne est généralement attribué au modèle de la Grameen Bank, développé par l'économiste Muhammad Yunus. Ce système a commencé au Bangladesh en 1976, avec un groupe de femmes empruntant 27 $ pour financer les petites entreprises du groupe. Les femmes ont remboursé le prêt et ont pu soutenir l'entreprise.
Les femmes du Bangladesh qui ont reçu un microcrédit n'avaient pas d'argent pour acheter le matériel dont elles avaient besoin pour fabriquer les tabourets en bambou qu'elles vendraient à leur tour - et en même temps, chaque emprunteur individuel serait trop risqué pour prêter lui-même.. En empruntant en tant que groupe, le financement initial leur a donné les ressources nécessaires pour commencer la production, étant entendu que le prêt serait payé au fil du temps au fur et à mesure qu'ils génèreraient des revenus.
Les microcrédits peuvent aller de 10 $ à 100 $ et dépassent rarement 2 000 $.
La structure des accords de microcrédit diffère souvent de la banque traditionnelle, dans laquelle des garanties peuvent être exigées ou d'autres conditions établies pour garantir le remboursement. Il n'y a peut-être pas du tout d'accord écrit.
Dans certains cas, le microcrédit était garanti par un accord avec les membres de la communauté de l'emprunteur, qui devraient obliger l'emprunteur à travailler au remboursement de la dette. À mesure que les emprunteurs réussissent à rembourser leurs microcrédits, ils peuvent devenir admissibles à des prêts d'un montant de plus en plus élevé.
Conditions du micro-prêt
Comme les prêteurs conventionnels, les micro-financiers doivent facturer des intérêts sur les prêts et instituer des plans de remboursement spécifiques avec des paiements dus à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent que les bénéficiaires de prêts mettent de côté une partie de leurs revenus dans un compte d'épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client. Si l'emprunteur rembourse le prêt avec succès, alors il vient de réaliser des économies supplémentaires.
Étant donné que de nombreux candidats ne peuvent pas offrir de garantie, les microprêteurs regroupent souvent les emprunteurs en tant que tampon. Après avoir reçu des prêts, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Parce que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à assurer le remboursement.
Par exemple, si une personne a du mal à utiliser son argent pour démarrer une entreprise, cette personne peut demander de l'aide à d'autres membres du groupe ou à l'agent de crédit. Grâce au remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer un bon historique de crédit, ce qui leur permet d'obtenir des prêts plus importants à l'avenir.
Fait intéressant, bien que ces emprunteurs soient souvent considérés comme très pauvres, les montants de remboursement des microcrédits sont souvent en fait plus élevés que le taux de remboursement moyen des formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l'institution de microfinancement Opportunity International a déclaré des taux de remboursement d'environ 98, 9% en 2016.
Critiques du microcrédit
Le microcrédit a fait l'objet de critiques et de la manière dont il peut être utilisé à mauvais escient. Par exemple, en Afrique du Sud, le microcrédit a été introduit dans certaines des communautés les plus pauvres pour encourager les gens à exercer une activité indépendante. Cependant, la façon dont elle a été introduite, dans certains cas, a conduit à dépenser les fonds par le biais des dépenses de consommation, plutôt que par la création ou le développement de toute forme d'activité commerciale ou d'emploi.
De plus, les emprunteurs peuvent se retrouver avec une ampleur de dette qu'ils ne peuvent pas rembourser, même avec les prêts à petite échelle offerts par le microcrédit. Le problème est que les emprunteurs peuvent ne pas avoir de source de revenu stable, ou ils prévoient d'utiliser le microcrédit pour se créer une source de revenu qui leur permettrait de rembourser le financement. En conséquence, certains emprunteurs ont eu recours à la vente de biens personnels et à la recherche de nouveaux financements pour couvrir leur ancien microcrédit.
