Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans évaluation
Une hypothèque sans évaluation est un type de refinancement de prêt immobilier pour lequel le prêteur n'a pas besoin d'une évaluation, ce qui signifie qu'une opinion indépendante de la juste valeur marchande actuelle de la propriété n'est pas nécessaire.
Les prêts hypothécaires sans évaluation tiennent compte des antécédents de crédit respectifs des emprunteurs et du montant que chacun doit sur ses prêts hypothécaires existants. Il ne tient pas compte du prix courant pour des maisons similaires dans la région.
RÉPARTITION DE L'Hypothèque sans évaluation
Aux États-Unis, les prêts hypothécaires sans évaluation consistent généralement en des prêts de refinancement qui aident les propriétaires à faible revenu ou en difficulté financière. Par exemple, la Federal Housing Administration - FHA, qui s'adresse spécifiquement aux emprunteurs à revenu faible à modéré, propose un refinancement rationalisé sans évaluation, à condition que les emprunteurs disposent d'un prêt FHA existant.
Le Home Affordable Refinance Program (HARP) propose également des prêts hypothécaires sans évaluation. Ce programme de prêts offre des prêts aux emprunteurs ayant des hypothèques conventionnelles appartenant à Fannie Mae ou Freddie Mac qui ont du mal à payer leurs mensualités. Il convient de noter que le programme HARP devrait prendre fin le 31 décembre 2018.
De même, l'USDA, qui s'adresse aux propriétaires ruraux à faible ou très faible revenu, propose des prêts hypothécaires rationalisés et sans évaluation. Ces prêts sont parfois assortis de taux d'intérêt d'environ 1%, plus une prime d'assurance hypothécaire, bien qu'ils aient des limites de revenu strictes.
Enfin, la Veteran's Administration, ou VA, propose des prêts de refinancement simplifiés sans évaluation, appelés VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL), pour les membres du service militaire américain éligibles. Semblable à la règle de la FHA, les IRRRL sont offerts à ceux qui refinancent un prêt VA existant.
Tous ces prêts hypothécaires sans évaluation sont généralement destinés aux propriétaires qui ne seraient pas admissibles à un prêt de refinancement conventionnel d'une banque ou d'un prêteur direct. Dans de nombreux cas, ces emprunteurs sont sous l'eau, ce qui signifie qu'ils doivent plus que ce que leurs maisons valent, car les propriétés respectives ont diminué de valeur depuis la date d'achat.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires sans évaluation
De nombreux prêts hypothécaires sans évaluation aident les propriétaires en difficulté en réduisant leurs paiements mensuels et en les gardant chez eux. Dans certains cas, le revenu et le statut d'emploi ne sont pas des critères, ce qui permet aux propriétaires qui ont perdu leur emploi ou ont vu leur salaire réduit de se refinancer. Cela aide particulièrement les propriétaires ayant une valeur nette importante dans leurs maisons qui doivent exploiter une partie de cette valeur pendant une période de difficultés financières.
Les évaluations coûtent également des centaines de dollars et ces frais sont répercutés sur les emprunteurs, souvent dans le cadre du montant total emprunté dans le cadre d'un refinancement.
En règle générale, cependant, l'offre de prêts sans évaluation à des personnes qui ne seraient pas autrement admissibles est un sujet de débat. La faiblesse des normes d'octroi de prêts a sans doute contribué à une hausse des prix des logements avant la Grande Récession, ainsi qu'au crash qui a suivi. Ironiquement, une partie de la solution gouvernementale à la Grande Récession a impliqué la création de HARP, qui a de nouveau fourni des prêts à des individus qui ne pouvaient pas se les permettre autrement.
