QU'EST-CE QUE la politique d'occurrence
Une police couvrant les sinistres couvre les réclamations faites pour des blessures subies au cours de la vie d'une police d'assurance, même si la réclamation est déposée après l'annulation de la police. Un événement est un événement qui peut entraîner le dépôt d'une réclamation d'assurance.
RUPTURE DE LA POLITIQUE D'occurrence
Les compagnies d'assurance peuvent fournir deux types de couverture d'assurance responsabilité civile par le biais d'une police d'accident et de réclamations. La protection contre les accidents couvre les incidents survenus pendant que la police était en vigueur, même si la réclamation a été déposée après que le preneur a changé de compagnie d'assurance par la suite. Par exemple, une personne exposée à des produits chimiques dangereux peut ne ressentir les effets que des années plus tard. La couverture des accidents couvrira l'employeur et l'ancien employé même si la personne blessée dépose une réclamation après sa retraite. Les assureurs plafonnent généralement la couverture totale offerte par une telle police. Une forme de plafond limite le montant de la couverture offerte chaque année mais permet de réinitialiser la limite de couverture chaque année. Par exemple, une entreprise qui achète une couverture de cinq ans avec un plafond annuel de 1 million de dollars permettra au preneur d'assurance d'avoir jusqu'à 5 millions de dollars de couverture totale.
Couverture des sinistres contre les sinistres
La couverture des sinistres est plus courante que la couverture des événements. Une police basée sur les réclamations fournit une couverture lorsqu'une réclamation est déposée contre la police, indépendamment du moment où l'événement de réclamation a eu lieu. Une police fondée sur des réclamations est plus susceptible d'être achetée lorsqu'il y a un délai entre le moment où les réclamations sont déposées et le moment où elles surviennent. Les polices d'assurance commerciale sont souvent proposées sous forme de police d'indemnisation ou de sinistre. Alors que la politique de réclamation fournit une couverture pour les réclamations lorsque l'événement est signalé, la politique d'occurrence fournit une couverture lorsque l'événement se produit.
Les polices basées sur les réclamations sont utilisées pour couvrir les risques associés aux opérations commerciales. Par exemple, ces politiques sont utilisées pour couvrir le potentiel d'erreurs associées aux erreurs et omissions dans les états financiers. Ils sont également utilisés pour couvrir les entreprises contre les réclamations des employés, y compris les licenciements abusifs, le harcèlement sexuel et les plaintes de discrimination. Ces réclamations peuvent être déposées contre une police plusieurs mois après la survenance de l'événement. Ce type de responsabilité est appelé responsabilité en matière de pratiques d'emploi et peut également couvrir les actions des administrateurs et dirigeants de l'entreprise. Jusqu'au milieu des années 1960, le libellé des allégations n'existait pas et, du début au milieu des années 1970, son utilisation était sporadique. La forme d'occurrence domine désormais, sauf pour la plupart des expositions à la responsabilité professionnelle et exécutive, où les règles sur les réclamations ont été établies.
