La protection contre les découverts et les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles. Ils vous avancent de l'argent que vous devez rembourser, souvent avec intérêts.
En règle générale, qu'il soit plus judicieux d'emprunter via une ligne de crédit à découvert ou une carte de crédit dépend de plusieurs facteurs:
- Avez-vous accès aux deux options? Les deux options vous donnent-elles suffisamment de crédit disponible pour couvrir le montant que vous devez emprunter? Laquelle a un taux d'intérêt plus bas? Y a-t-il des frais de découvert lorsque vous utilisez la ligne de crédit de découvert? facturer des frais annuels?
Vous devrez faire le calcul pour votre situation spécifique pour voir quel choix est le moins cher.
Points clés à retenir
- La protection contre les découverts et la carte de crédit sont des marges de crédit personnelles - vous prêtant des fonds que vous devez rembourser avec des intérêts.La protection contre les découverts est généralement attachée à un compte courant, garantissant que les chèques ne sont pas remboursés pour des fonds insuffisants. et les cartes de crédit comportent souvent des frais et des pénalités de retard. Ce qui fonctionne le mieux pour vous dépend de divers facteurs, notamment de la présence de frais annuels ou de dépassement de limite / découvert.
Comment fonctionne un découvert
Certaines lignes de crédit de découvert vous factureront des frais pour chaque découvert, et certaines ont des frais annuels au lieu ou en plus des frais de découvert. Étant donné qu'un découvert établit essentiellement une ligne de crédit personnelle, le montant que la banque vous permettra d'emprunter dépendra dans une certaine mesure de votre solvabilité, ainsi que de ses propres politiques.
Comment fonctionne une carte de crédit
Une carte de crédit fonctionne également comme une ligne de crédit, en particulier une ligne de crédit renouvelable (ce qui signifie qu'elle est flexible et à durée indéterminée, par opposition à un prêt limité qui doit être remboursé dans un certain délai). Cette ligne est aussi grande que votre limite de crédit, c'est-à-dire combien vous pouvez facturer sur la carte.
Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez essentiellement des fonds à la société émettrice de cartes de crédit pour acheter des biens ou des services. Lorsque vous recevez votre relevé mensuel, vous remboursez ensuite l'entreprise pour l'argent qu'elle vous a avancé.
Maintenant, si vous empruntez des fonds en effectuant des achats avec la carte que vous ne pouvez pas rembourser intégralement immédiatement - si vous commencez à porter un solde impayé de mois en mois, en d'autres termes - vous devrez également payer des intérêts sur ce montant. Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent varier considérablement en fonction de la carte et de votre pointage de crédit. De nombreuses cartes de crédit facturent également des frais annuels.
Un exemple de carte de crédit vs découvert
Supposons que vous ayez besoin de 1 200 $ pour les réparations automobiles. Bien que vous n'ayez que 200 $ dans votre compte, vous écrivez au garage un chèque pour le montant total. Grâce à une ligne de crédit de découvert, votre banque vous permettra d'emprunter de l'argent à 18% par an (en supposant qu'il n'y ait pas de cumul, des intérêts payés annuellement) et de payer des frais de découvert de 12, 50 $. Si vous souhaitez rembourser le prêt dans un délai d'un an, vous devrez payer un total de 180 $ d'intérêts plus 12, 50 $ de frais.
Grâce à une carte de crédit, vous pouvez emprunter de l'argent à un taux de lancement de 12% pendant un an (en supposant qu'aucune composition, intérêts payés annuellement), et la carte n'a pas de frais annuels. Vous devrez payer 144 $ d'intérêts.
Dans ce cas, la carte de crédit est le meilleur choix.
Bien sûr, si la carte de crédit vous facturait un TAP plus élevé et / ou des frais annuels, l'avantage pourrait aller au découvert.
The Bottom Line
Les deux véhicules ont leurs avantages et leurs inconvénients, et une généralisation qui est meilleure dans toutes les situations est impossible. En règle générale, cependant, les cartes de crédit fonctionnent mieux pour les dépenses prévues ou prévisibles que vous avez l'intention de rembourser au fil du temps.
Les découverts fonctionnent mieux dans les situations d'urgence, vous évitant l'embarras et les tracas d'un chèque rejeté pour fonds insuffisants.
Gardez à l'esprit que les lignes de crédit à découvert et les cartes de crédit comportent des TAP de pénalité. Cela signifie que si vous manquez un paiement, votre taux d'intérêt peut augmenter considérablement. Quelle que soit l'option que vous choisissez, assurez-vous d'effectuer vos paiements à temps.
