Table des matières
- Avantages de 401 (k) s
- Retour aux sources
- À l'intérieur des fonds
- Que signifie «rendement»
- Qu'est-ce qu'il y a dans un nom?
- Stock de l'entreprise
- The Bottom Line
Les plans 401 (k) ont fait du chemin, bébé. La création du plan 401 (k) en 1978 a représenté un changement radical dans la façon dont les particuliers ont commencé à épargner pour leur retraite. La responsabilité du choix et du suivi des performances d'investissement des actifs des fonds de retraite a également été transférée de l'employeur à l'employé.
Au fil des ans, de nombreux employeurs ont veillé à ce que les employés aient accès à des informations simplifiées et à des professionnels financiers expérimentés qui peuvent les aider à éviter les conjectures lors de la conception des plans et du choix des options d'investissement. Cet article offre un bon début pour vous aider à investir comme un professionnel et à tirer le meilleur parti du potentiel de votre plan.
Points clés à retenir
- Avant de choisir des actifs pour votre 401 (k), vous devez connaître votre tolérance au risque et l'horizon temporel d'investissement du plan.Il est important de s'en tenir à la répartition d'actifs que vous choisissez et de faire des ajustements semestriels. fonds, se concentrer sur sa performance à long terme.
Avantages de 401 (k) s
Il ne manque pas d'informations annonçant les avantages de cotiser à un compte de retraite individuel, qu'il s'agisse d'un 401 (k), IRA, SEP IRA ou de tout autre régime de retraite qualifié. Les avantages comprennent les contributions avant impôts, ce qui peut réduire votre facture fiscale annuelle, et le fait que les investissements augmentent d'impôt différé jusqu'à ce qu'ils soient retirés. De nombreux employeurs fournissent également des contributions de contrepartie aux régimes 401 (k).
Vous pouvez également avoir un contrôle personnel sur les types d'investissements à utiliser dans le cadre du plan. C'est là qu'il peut y avoir un décalage entre la théorie et l'application. Les investisseurs peuvent orienter leurs portefeuilles vers des extrémités extrêmes de l'éventail des risques et être tentés de sauter dans et hors des marchés sans adopter une perspective à long terme.
Ne laissez jamais l'émotion guider vos choix d'investissement; sauter sur et hors du marché à court terme est une stratégie d'investissement dangereuse.
Retour aux sources
Choisir des actifs pour votre 401 (k) est aussi simple que de suivre les méthodes utilisées par les pros. Avant d'investir ou de rééquilibrer votre portefeuille, prenez du recul et évaluez votre tolérance au risque et votre horizon de placement. De nombreux employeurs disposent d'outils en ligne pour vous aider à déterminer ces paramètres.
Ensuite, établissez une allocation d'actifs à long terme en fonction de ces paramètres et, comme les pros, notez-la. Vous voudrez peut-être rédiger une déclaration de politique d'investissement informelle pour cette allocation, avec des directives pour le rééquilibrage. Cela vous aidera à éliminer la tentation de sauter dans et hors des marchés ou de faire des changements spectaculaires. Vous pouvez estimer ce que votre performance à long terme peut être basé sur les plages historiques de divers portefeuilles.
Votre employeur peut offrir des outils pour vous aider à vous familiariser avec les relations risque-récompense. La clé est encore d'agir comme les pros: respectez votre allocation et effectuez des ajustements stratégiques d'allocation d'actifs comme les pros le font semestriellement (au moins). Cela signifie que votre allocation d'actifs ne change pas simplement parce que le marché change, mais seulement si le principe de construction de votre allocation change.
401 (k) Options d'investissement
À l'intérieur des fonds
Pour ceux qui aiment passer le week-end à lire le prospectus d'un fonds commun de placement distribué par les gestionnaires de fonds, tout le pouvoir pour vous. Cependant, il est important de garder à l'esprit que l'administrateur de votre régime a déjà fait la part du lion de la diligence raisonnable. En d'autres termes, les fonds qui vous sont proposés ont été soigneusement examinés et évalués en termes de frais, dépenses, performances et investissements.
Cela ne signifie pas que vous pouvez fermer les yeux et lancer une fléchette lors du choix de vos investissements, mais si vous avez le choix entre deux fonds à grande capitalisation, il est probable qu'ils seront similaires à bien des égards. Même si vous n'aurez d'autre choix que de payer les frais internes, il est important de savoir ce qu'ils sont. Il y aura sans aucun doute des valeurs aberrantes avec des frais plus élevés, et vous voudrez peut-être éviter les fonds avec des frais plus élevés si vous pensez qu'ils sont plus élevés que le fonds ne vaut.
Vous pouvez également payer plus pour les investissements internationaux, car les fonds mondiaux ont tendance à facturer des frais plus élevés. Il est probable qu'une entreprise professionnelle ait déterminé que les frais se situent dans des fourchettes raisonnables, mais vous devriez quand même les vérifier pour en être sûr.
Que signifie «rendement»
Le premier terme que vous devez connaître est le rendement. Chaque fonds commun de placement affichera son rendement actuel, et trop souvent les investisseurs font des hypothèses sur ce nombre. Voici le secret: cela ne signifie presque rien pour vous à long terme.
Que signifie vraiment le rendement? Il représente le rendement global du portefeuille total à un moment donné. Parce que les chiffres datent d'au moins un mois, ils signifient encore moins. Pour les fonds obligataires, le rendement peut vous donner une indication de la durée des instruments à l'intérieur, mais il n'indique pas le rendement réel du fonds.
Qu'est-ce qu'il y a dans un nom?
Lorsque vous examinez les différents fonds disponibles, vous pouvez être confus quant aux noms. Qu'est-ce que le «Fonds international stratégique de répartition équilibrée de l'actif» de toute façon? Oubliez le nom - cela peut donner peu d'indications sur ce qui se trouve à l'intérieur du fonds. Jetez un œil plus profond pour voir par vous-même. Votre employeur aura très probablement un quadrant de profil de risque mis en place, vous permettant de voir où chaque fonds se classe en termes de risques à long terme, alors concentrez-vous sur la performance à long terme du fonds.
Stock de l'entreprise
Que ce soit pour acheter le stock de votre entreprise pour votre 401 (k) est un choix personnel, mais il existe deux écoles de pensée sur le sujet. Une théorie consiste à faire le plein de choses, car elles peuvent être actualisées et avoir moins de frais de transaction. Cela peut également aligner vos objectifs sur les objectifs de l'entreprise: vous travaillez dur, l'entreprise se porte bien et le stock augmente. Tout le monde gagne.
D'un autre côté, en investissant dans votre propre entreprise dans votre plan 401 (k), vous augmentez peut-être le risque pour votre portefeuille. Son destin est lié à celui de l'entreprise. Il suffit de regarder ces malheureux qui ont investi dans les actions Enron tout en travaillant là-bas. Si vous avez déjà des stocks d'employeurs, cela peut vous intéresser.
The Bottom Line
Vous pouvez investir et sélectionner des actifs comme un pro. C'est plus facile à faire dans un 401 (k), car un professionnel a probablement déjà réfléchi sérieusement à vos choix d'investissement avant de commencer à cotiser. La plupart des plans éliminent la plupart des conjectures lors du choix des groupes de fonds de base et ont fourni ce qu'ils considèrent être de bonnes catégories. Votre travail consiste à agir de manière professionnelle en proposant une allocation d'actifs et en vous y tenant. Ignorez les noms fantaisistes, regardez dans les coulisses et ne vous concentrez pas sur le rendement actuel.
Plus important encore, respectez un un plan d'allocation d'actifs stratégique à long terme écrit et ajustez votre compte en fonction de ce plan pour éviter la tentation de sauter dans et hors des marchés. Cela vous aidera à obtenir les meilleurs rendements à long terme.
