Qu'est-ce qu'une réduction de capital?
Une réduction du capital est une diminution accordée au capital dû sur un prêt, généralement une hypothèque. Une réduction du capital peut être obtenue pour diminuer le solde du capital impayé d'un prêt et soulager l'emprunteur. La réduction du capital est normalement déployée pour empêcher les saisies immobilières, ce qui peut être plus coûteux pour les institutions financières qu'une réduction du capital qui leur est due. Les principales réductions ont été généralement offertes après la crise financière de 2008 pour aider à soutenir les emprunteurs en difficulté.
Comprendre la réduction du capital
Les réductions de capital sur les prêts hypothécaires ont été massivement accordées de 2009 à 2016 lorsque le gouvernement a parrainé le Home Affordable Modification Program (HAMP). HAMP a été lancé par le gouvernement pour aider à soutenir l'industrie hypothécaire après la crise financière de 2008. Des normes souples pour les produits de crédit et en particulier les prêts hypothécaires ont élargi la portée des prêts pour inclure un éventail plus large d'emprunteurs dans la catégorie des subprimes. Ces emprunteurs ont par la suite signalé des taux de défaut élevés et des difficultés importantes à effectuer des paiements en temps opportun. En raison des effets sur le secteur immobilier, de nombreux emprunteurs ont également vu leurs prêts hypothécaires engager des capitaux propres négatifs avec des valeurs de prêt supérieures aux valeurs de revente du marché disponibles. HAMP a été créé pour aider à rendre l'accession à la propriété plus abordable à travers le pays en fournissant un cadre que les prêteurs pourraient utiliser pour offrir des réductions de capital et des programmes de réduction de capital.
Accueil Programme de modification abordable
HAMP faisait partie d'un vaste effort mis en place par le gouvernement pour aider à se remettre des effets économiques causés par la crise financière de 2008. HAMP a été créé dans le cadre du programme Making Home Affordable, qui a été créé dans le cadre du programme Troubled Asset Relief dans le cadre de la Emergency Economic Stabilization Act de 2008. Le programme Hardest Hit a également été créé pendant cette période pour fournir une aide aux propriétaires à risque de forclusion. HAMP était en vigueur de 2009 à 2016. Il a été utilisé par les banques et les établissements de crédit à travers le pays. Fannie Mae et Freddie Mac ont également parrainé des prêts HAMP, qui ont aidé les banques à gérer l'augmentation du nombre de défauts de paiement et de défauts de paiement.
Admissibilité à une réduction du capital
Le manuel du programme Making Home Affordable a fourni des lignes directrices aux prêteurs pour analyser et approuver les réductions du capital de HAMP. Le manuel Making Home Affordable Handbook comprenait un test de la valeur actuelle nette, qui a aidé les prêteurs à analyser les avantages financiers de fournir à un emprunteur une approbation de réduction du principal. Il précisait également les conditions d'admissibilité, parmi lesquelles les prêts consentis le 1er janvier 2009 ou avant, les soldes de capital impayés pouvant atteindre 729 750 $ et les ratios d'endettement spécifiques au revenu.
Les lignes directrices utilisées dans le Home Affordable Modification Program établissent des normes pour les banques qu'elles pourraient utiliser lors de l'examen des futures approbations de réduction du capital. Les principales offres de réduction sont devenues moins populaires après l'expiration du HAMP en 2016; cependant, elles restent une option vers laquelle les banques nationales peuvent se tourner dans le cadre d'une forclusion hypothécaire. Bien que le programme HAMP soit arrivé à expiration, le programme Making Home Affordable est toujours une initiative du département américain du Trésor et du département américain du Logement et du Développement urbain, fournissant un soutien continu aux emprunteurs dans le cadre de prêts hypothécaires en difficulté.
