Transférer un solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé à une carte à faible taux d'intérêt peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent et de se désendetter plus rapidement. Cela peut aussi être un excellent moyen de s'endetter encore plus et d'aggraver une mauvaise situation financière. Encore plus déroutant: une offre promotionnelle de transfert de solde peut aggraver l'une ou l'autre situation.
Avant de demander une nouvelle carte à tarif réduit
Vérifiez d'abord si toutes les personnes approuvées pour la carte reçoivent le taux de 0% ou si le taux dépend de votre crédit. Vous voudrez peut-être ignorer ce dernier type d'offre, car vous ne savez pas à quel taux vous serez admissible jusqu'à ce que vous postuliez. Pourquoi vous donner la tentation d'un crédit plus disponible si vous ne pouvez même pas utiliser la nouvelle carte pour abaisser votre taux d'intérêt?
Points clés à retenir
- Transférer un solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé à une carte à faible taux d'intérêt peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent et de se désendetter plus rapidement.En fonction de l'opération et des frais, le transfert d'un solde peut ne pas vous faire économiser suffisamment d'argent pour être Après avoir transféré votre solde d'une carte à intérêt plus élevé à une carte à faible intérêt, pensez à fermer le compte de la carte à intérêt plus élevé.
Supposons que vous obteniez la nouvelle carte avec un taux d'intérêt plus bas ou que vous souhaitiez simplement transférer un solde sur une carte à taux inférieur que vous avez déjà. Testez ces avantages et inconvénients avant d'effectuer un transfert de solde.
Cela vous fera-t-il économiser de l'argent?
Payer moins d'intérêts sur votre dette de carte de crédit vous fera bien sûr économiser de l'argent. Mais en fonction de l'accord et des frais, il se peut que cela n'économise pas suffisamment pour en valoir la peine. Avant de sauter, faites le calcul.
Supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ avec un taux annuel de 30% (APR). Cela signifie que vous payez actuellement 900 $ par an en intérêts. Parfois, vous pouvez trouver une promotion sans frais de transfert de solde et un APR de période d'introduction de 0%, mais supposons que vous devez payer des frais de transfert de solde de 3%, ce qui est courant. Dans ce cas, il vous en coûtera 90 $ pour transférer votre solde de 3 000 $. Transférer votre solde sur une carte avec un TAP de 27% signifie que vous paieriez 810 $ en intérêts par an; ajoutez les frais de transfert de solde de 90 $, et vous atteindriez à peine le seuil de rentabilité après un an.
Conclusion: dans cet exemple, vous devez rechercher un accord où le TAP est inférieur à 27% pour sortir en tête. N'oubliez pas de prendre en compte votre calendrier dans l'équation: le transfert d'un solde ne vaut pas la peine, sauf si vous économisez une somme significative. Un calculateur de transfert de solde en ligne gratuit vous aidera à faire le calcul avec les montants en dollars et les taux d'intérêt spécifiques à votre situation.
Qu'est-ce qui vous permet de vous désendetter plus rapidement?
Vous pouvez également utiliser un taux d'intérêt plus bas pour rembourser votre dette plus rapidement. Supposons que vous puissiez vous permettre de mettre 300 $ par mois pour rembourser votre solde de 3 000 $. Voici comment ce processus considérerait deux taux d'intérêt différents:
Scénario n ° 1
- Dette totale: 3000 $ Taux d'intérêt: 30% Paiement de la dette: 300 $ / mois Mois pour se libérer de la dette: 12 Total des intérêts payés: 496, 01 $
Scénario n ° 2
- Dette totale: 3000 $ Taux d'intérêt: 15% Paiement de la dette: 300 $ / mois Mois pour se libérer de la dette: 11 Intérêt total payé: 225, 10 $
Conclusion: le scénario n ° 2 vous sort de la dette un mois plus tôt par rapport au scénario n ° 1 (et vous permet d'économiser 270, 91 $ dans le processus). Un calculateur de paiement de dette de carte de crédit en ligne gratuit peut vous aider à voir combien de temps il faudra pour sortir de la dette de carte de crédit avec les paiements mensuels et les taux d'intérêt qui s'appliquent à votre situation.
Devez-vous conserver votre ancienne carte?
Après avoir transféré votre solde de la carte à intérêt supérieur à celle à intérêt inférieur, pensez à quoi faire avec votre carte à intérêt supérieur. Une école de pensée pense que vous devez fermer cette carte pour éviter la tentation d'avoir cette ligne de crédit supplémentaire disponible. Si ce n'est pas le cas, vous devrez trouver des moyens plus créatifs de faire face à vos dépenses et réfléchir plus attentivement aux achats qui sont vraiment nécessaires.
Faites le calcul pour vous assurer que vous réussirez si vous transférez le solde de votre carte de crédit à une nouvelle entreprise, compte tenu des frais de transfert et du nouveau pourcentage annuel.
Cependant, ce mouvement peut être mauvais pour votre pointage de crédit. Demander une nouvelle carte de crédit peut déjà réduire votre pointage de crédit à court terme. Et la fermeture d'un ancien peut également affecter votre pointage de crédit. Pour commencer, avoir une carte de moins réduira votre crédit total disponible (autrement connu comme votre taux d'utilisation du crédit), ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, surtout si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible. S'il s'agit de l'une de vos cartes les plus anciennes, vous raccourcirez également votre historique de crédit.
Conclusion: si votre objectif est de vous désendetter, votre première priorité devrait être de prendre des décisions qui vous aideront à atteindre cet objectif. Si vous pouvez rassembler la volonté, conservez cette ancienne carte de crédit, mais ne lui en chargez rien - même si vous devez la verrouiller dans un tiroir ou la donner temporairement à quelqu'un d'autre pour la garder. Si vous ne pensez pas pouvoir utiliser ce crédit, fermez le compte.
Exception: si vous demandez un prêt hypothécaire dans un proche avenir, ne risquez pas de baisser votre score en ouvrant une nouvelle carte ou en fermant une carte à intérêt plus élevé. Au lieu de jouer au jeu de transfert de solde par carte de crédit, concentrez-vous sur le remboursement des dettes à intérêt plus élevé que celles à faible intérêt.
Comment devez-vous utiliser la nouvelle carte?
Réfléchissez soigneusement à la nouvelle tentation que vous pouvez supporter avant d'ajouter à votre limite de crédit. La carte à privilégier est la nouvelle.
Pour profiter d'une offre promotionnelle de transfert de solde APR faible, évitez de faire de nouveaux achats en utilisant la carte sur laquelle vous avez transféré votre solde. Puisqu'il a déjà cette dette de transfert de solde, il n'offre probablement aucun délai de grâce pour les nouveaux achats; vous ne voulez pas commencer à accumuler plus d'intérêt.
Conclusion: assurez-vous d'effectuer tous vos paiements mensuels minimums à temps sur la carte à partir de laquelle vous transférez le solde et sur la carte vers laquelle vous le transférez. Vous ne voulez pas vous faire payer des frais de retard. Pire encore, si vous payez en retard sur votre nouvelle carte, vous perdrez généralement l'APR promotionnel et serez contraint de payer une pénalité APR pouvant aller jusqu'à 29, 99%. Pour être prudent, recherchez une carte sans pénalité APR, comme la carte Citi Simplicity, Chase Slate ou Discover it.
Enfin, gardez une trace de la date à laquelle le taux de 0% expire. Ne vous attendez pas à un rappel de la part de la société émettrice de la carte de crédit, car vous comptez sur le fait de manquer la date limite, vous devrez donc payer des intérêts sur votre solde.
The Bottom Line
Le transfert d'un solde de carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous désendetter plus rapidement, et non un moyen de minimiser la réalité de votre dette en réduisant vos paiements pendant quelques mois. Si vous transférez un solde de carte de crédit pour la bonne raison, comprenez les petits caractères, faites le calcul avant de postuler pour vous assurer que vous réussirez et créez un plan de remboursement auquel vous pouvez vous en tenir, un transfert de solde peut vous aider à sortir. de la dette plus tôt et dépenser moins d'argent en intérêts.
