Table des matières
- Comment les agents de crédit hypothécaire sont payés
- Comparer les prêts pour découvrir les coûts
- Emplacements des agents de crédit
- Courtier en hypothèques vs agent de crédit bancaire
- The Bottom Line
Il est extrêmement agréable pour les prêteurs d'offrir des prêts gratuits. Du moins, c'est ce que cela semble être en train de faire - au moins dans toutes ces publicités sur Internet ou ces e-mails qui annoncent des prêts à des taux très bas sans débours.
Vous êtes-vous déjà demandé comment les prêteurs peuvent faire cela? S'ils ne vous font pas payer, l'argent doit venir de quelque part. Cela aide à clarifier les choses lorsque vous comprenez comment un agent de crédit gagne son argent.
Points clés à retenir
- Les agents de crédit sont rémunérés soit «sur le devant» - par le biais des frais que vous payez lors de l'obtention de votre prêt - et / ou «sur le dos», une commission de leur institution (que vous payez indirectement via un taux d'intérêt plus élevé). un prêteur vous délimite le TAEG de votre prêt, qui représente le total de ses coûts annuels.Méfiez-vous des agents de crédit qui vous poussent vers des hypothèques à taux variable ou vers le refinancement.Utiliser un courtier en hypothèques peut vous trouver de meilleures conditions que de traiter avec un agent de crédit individuel.
Comment les agents de crédit hypothécaire sont payés
Les agents de crédit sont payés d'une manière qu'ils appellent «à l'avant» et / ou «à l'arrière». Si un agent de crédit gagne de l'argent sur le front, cela signifie qu'il facture des choses que vous pouvez voir - des frais divers pour le traitement de votre prêt, souvent classés comme frais de règlement ou frais de traitement. Vous pouvez payer ces frais de votre poche lorsque vous signez les papiers ou les incorporez au prêt.
Si un agent de crédit gagne de l'argent sur le dos, cela signifie que l'argent est reçu de la banque comme une sorte de commission pour le dépôt du prêt. C'est l'argent que vous ne voyez pas. Lorsque les prêteurs prétendent vous accorder un prêt "sans débours" ou "sans frais", ils continuent de gagner de l'argent, mais ils le font "au dos".
N'est-ce pas mieux pour vous? Pas nécessairement. Bien que la banque verse maintenant une commission à l'agent de crédit, l'argent vient vraiment de vous, l'emprunteur, sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Les prêteurs qui ne facturent pas de frais à l'avance peuvent facturer un taux plus élevé pour compenser les frais perdus. En fait, l'institution prêteuse pourrait gagner beaucoup plus d'argent de cette façon car elle obtient un taux d'intérêt plus élevé pendant peut-être 30 ans ou plus.
Comparer les prêts pour découvrir les coûts
Comment comparez-vous les prêts pour être sûr de l'accord qui vous convient le mieux? Vous devez comprendre quelque chose appelé le taux de pourcentage annuel (APR).
Lorsque vous faites une demande de prêt, l'agent de crédit doit vous fournir une estimation de bonne foi - une sorte d'aperçu de votre prêt hypothécaire et de ses conditions. Cette estimation comprend le TAEG de votre prêt, qui vous montre le coût total du prêt sur une base annuelle, en tenant compte du coût des frais ainsi que du taux d'intérêt. En comparant les estimations de bonne foi et leurs TAP, vous pouvez avoir une meilleure idée de ce que les prêteurs prévoient de vous facturer.
Une comparaison montrera souvent clairement que, comme on dit, il n’existe pas de repas gratuit. Vous ne payez peut-être pas de votre poche en ce moment, mais vous payez maintenant ou vous finirez par payer plus tard. Plusieurs fois, il vaut mieux payer les frais maintenant pour obtenir un taux inférieur au lieu de payer un taux plus élevé sur 30 ans.
Emplacements des agents de crédit
N'oubliez pas, malgré leur nom qui fait autorité, les agents de crédit sont des vendeurs; ils sont payés en vous vendant quelque chose, en particulier un prêt. Et le prêt qui leur profite le mieux n'est peut-être pas dans votre intérêt.
Par exemple, faites attention à l'agent de crédit qui veut vous vendre une hypothèque à taux variable (ARM), puis continuez à vous vendre après ARM après ARM pour la même propriété. Les ARM sont un bon choix pour certaines personnes, en particulier celles qui savent qu'elles ne resteront pas longtemps chez elles ou prévoient de rembourser le prêt en totalité dans un certain délai. Cependant, si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant plus de sept ans environ, un ARM peut ne pas être un très bon choix, car le taux d'intérêt pourrait augmenter considérablement sur vous.
Il incombe aux agents de consentir autant de prêts que possible. Une façon de le faire consiste à amener les gens dans des ARM qui peuvent avoir besoin d'être refinancés souvent. Quand ils vous disent que c'est le bon moment pour refinancer - que ce soit un ARM ou une hypothèque à taux fixe - vous devez déterminer combien ce prêt va vous coûter. Pour ce faire, vous devez considérer le montant des frais que vous paierez, si le taux d'intérêt du prêt est inférieur et si vous serez prêté assez longtemps pour récupérer ces dépenses. Si vous obtenez un taux d'intérêt plus bas et que vous ne payez aucun frais, cela pourrait être une meilleure affaire que ce que vous avez actuellement.
Courtier en hypothèques vs agent de crédit bancaire
Parfois, les personnes derrière ces publicités tentantes ne sont pas des agents de crédit bancaire eux-mêmes, mais des courtiers en hypothèques. Les courtiers servent d'intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs; ils ne s'occupent pas eux-mêmes des prêts. Si un prêt est approuvé, le courtier hypothécaire perçoit des frais de montage auprès du prêteur à titre de compensation.
L'avantage d'utiliser un courtier pour vous, l'emprunteur, est que les courtiers peuvent magasiner dans les différentes banques pour les taux les plus bas, tandis qu'un agent de crédit ne peut traiter que le taux offert par son institution. L'avantage d'utiliser directement une banque est qu'elle n'a pas à payer de frais au courtier - dont le coût, vous pouvez parier, finira par sortir de votre poche, d'une manière ou d'une autre. Si le courtier peut trouver un taux inférieur, facturer ses frais et toujours offrir le prêt le plus avantageux, il peut être votre meilleur choix.
Vous devrez faire vos devoirs et comparer les estimations de bonne foi pour être sûr. N'oubliez pas que l'agent de crédit décide du montant d'argent qu'il souhaite gagner dans une certaine mesure; ils peuvent avoir une certaine marge de négociation. Ne vous attendez pas toujours à ce que les courtiers vous offrent le meilleur taux possible. Ils peuvent ne pas vous dire le taux le plus bas qu'ils peuvent offrir, car en offrant le taux qu'ils ont initialement indiqué, ils peuvent recevoir plus de commissions sur le back-end.
The Bottom Line
Comment pouvez-vous mieux vous protéger? Fais tes recherches. Comparer les prix. N'acceptez pas la première estimation de bonne foi. Obtenez plusieurs estimations. Comparez l'APR sur chacun. Allez voir les courtiers et les banquiers pour voir ce qu'ils proposent.
Méfiez-vous de l'agent de crédit qui ne vous demande pas combien de temps vous vivrez chez vous. S'ils ne vous posent pas de questions, ils ne savent pas quel prêt vous convient le mieux. Si vous prévoyez de n'être chez vous que peu de temps - moins d'une décennie environ - vous pourriez envisager un ARM. Si vous allez être là pour longtemps, pensez à un prêt de 30 ans. Encore mieux, si le jour vient et que vous pouvez vous le permettre, payez un supplément chaque mois sur votre prêt de 30 ans et remboursez-le en 15 ans.
