Le règlement D du Federal Reserve Board est une loi fédérale qui stipule que vous ne pouvez pas effectuer plus de six retraits ou transferts mensuels sur votre compte d'épargne. Les règles s'appliquent également aux comptes du marché monétaire.
Vous ne l'avez peut-être jamais remarqué - vous essayez probablement de ne pas toucher trop souvent à vos économies. Avec un peu de chance, vous transférez de l'argent sur votre compte plus souvent que vous n'en retirez de l'argent. Mais si vous avez un mois où vous devez exploiter vos économies plus de six fois, vous risquez une pénalité. Votre banque pourrait décider de vous facturer des frais ou, si vous effectuez régulièrement plus de six transactions, même de fermer votre compte ou de le transformer en compte courant. De plus, vos transactions ultérieures pourraient être refusées. La bonne nouvelle: certaines transactions peuvent être exemptées, comme nous l'expliquerons ci-dessous.
Points clés à retenir
- La loi fédérale limite le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer à partir d'un compte d'épargne ou du marché monétaire dans une banque ou une coopérative de crédit à six par mois.Si vous dépassez la limite, votre banque peut vous facturer des frais ou fermer votre compte. ou en faire un compte courant. Vous pouvez peut-être contourner la limite en utilisant un guichet automatique ou un caissier pour déplacer votre argent ou en appelant la banque et en leur demandant de vous envoyer un chèque à partir de votre compte d'épargne.
Exigences de réserve des institutions de dépôt
Le règlement D du Federal Reserve Board régit les réserves obligatoires des institutions de dépôt. Mais qu'est ce que ça veut dire? Décomposons-le.
Le Federal Reserve Board est un organisme gouvernemental indépendant. Ses sept membres sont responsables du système de la Réserve fédérale américaine, qui tente de maintenir la croissance de l'économie américaine et la stabilité du système financier.
Une institution de dépôt est un endroit où les gens gardent leur argent: une banque commerciale, une institution d'épargne ou une caisse populaire. Ces organisations conservent votre argent en toute sécurité jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Ils peuvent vous payer des intérêts tout en conservant votre argent. Ils peuvent également le prêter à d'autres clients d'une manière qui ne vous empêche pas d'accéder à votre argent lorsque vous en avez besoin.
Enfin, les réserves bancaires sont des dépôts en devises que les institutions de dépôt conservent et ne prêtent pas.
Règlement D et réserves bancaires
Le règlement D, en résumé, aide à s'assurer que les banques ont suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait des clients en limitant la façon dont les clients peuvent utiliser leurs comptes d'épargne.
Les institutions financières satisfont à leurs réserves obligatoires de deux manières:
- Vault cashMaintenir un solde à la Federal Reserve Bank de leur district
Une institution financière qui ne satisfait pas à ses exigences en matière de réserves peut devoir payer des frais pour insuffisance de réserves à sa Federal Reserve Bank. Cette charge coûte un point de pourcentage par an au-dessus du taux de crédit primaire.
Fait intéressant, les banques ne sont pas tenues de conserver des réserves pour les soldes des comptes d'épargne des clients. Ils sont tenus de conserver des réserves pour les comptes de transaction, en d'autres termes, votre compte courant.
Un certain nombre de dépôts sur le compte de transaction sont exonérés des réserves obligatoires. Un niveau supérieur qui a une réserve de 3%. Et un dernier niveau au-dessus qui a une exigence de réserve de 10%. Ces réserves obligatoires ne doivent pas être remplies tous les jours; il suffit de les respecter en moyenne dans une certaine fourchette et dans une certaine période.
Comment les banques limitent les retraits d'épargne
Pour se conformer au règlement D, votre banque ne souhaite pas que vous effectuiez plus de six de ces types de transactions sortantes "pratiques" chaque mois depuis votre compte d'épargne:
- Transferts par découvert Transferts électroniques de fonds (TEF) Transferts automatisés de la chambre de compensation (ACH) Transferts effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile Transferts par fil effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile Chèques écrits à un tiers Transactions par carte de débit
Vous pouvez contourner la limite des six transactions en effectuant certains types de virements et de retraits qui, selon la Réserve fédérale, ne comptent pas - ce que l'on appelle les transactions gênantes. Si vous utilisez un guichet automatique ou un caissier pour déplacer votre argent, tout va bien. Et si vous appelez la banque et lui demandez de vous envoyer un chèque de votre compte d'épargne, c'est bien aussi.
Cela dit, votre banque pourrait décider d'imposer des règles plus strictes et de ne pas exempter ces transactions. Vous devrez lire les conditions générales de votre compte d'épargne ou demander au service client de voir quelles règles s'appliquent à votre compte.
Si ces règles vous semblent illogiques, vous n'êtes pas seul. Malheureusement, la première fois que vous vous familiarisez avec ces règles peut être lorsque vous les rencontrez accidentellement. Si vous ne violez la règle qu'à l'occasion, votre banque pourrait ne pas vous pénaliser et vous ne le remarquerez peut-être jamais. Mais si vous faites face à une pénalité, voici comment éviter le problème à l'avenir.
Comment éviter les problèmes de retrait de compte d'épargne
Voici quatre stratégies pour maintenir les retraits de votre compte d'épargne en dessous du maximum.
Montez vos retraits. Idéalement, vous gardez un budget que vous ajustez au début de chaque mois pour tenir compte des revenus et dépenses prévus pour ce mois. Au début de chaque mois, vous pouvez faire votre meilleure estimation du montant dont vous pourriez avoir besoin pour retirer de l'épargne. Vous pouvez mettre de l'argent de côté chaque mois pour payer des factures qui ne surviennent que quelques fois par an, comme une assurance habitation ou des réparations automobiles.
Ou peut-être que vous avez un revenu irrégulier et que vous mettez de l'argent de côté pendant les mois où votre revenu est plus élevé, puis plongez dans l'épargne pendant les mois où votre revenu est plus faible. Au lieu de faire plusieurs retraits ou transferts d'épargne tout au long du mois, essayez d'en faire un ou deux.
Payez vos factures depuis votre compte courant. N'utilisez pas votre compte d'épargne à cette fin.
Évitez les découverts sur votre compte courant. Configurez des alertes mobiles qui vous permettent de garder le contrôle de votre solde.
Contactez votre banque à l'avance. Si vous devez peut-être effectuer une septième transaction avec des économies, demandez comment éviter les pénalités et les frais. Plus précisément, demandez si un transfert ATM, en personne ou par téléphone pour vérifier (comme décrit dans la section ci-dessus) vous évitera des ennuis.
Comment les principales banques gèrent la réglementation D
Alors que le règlement D prévoit des normes minimales que les banques doivent suivre, les banques peuvent appliquer des critères plus stricts pour déterminer quand facturer aux clients pour avoir dépassé la limite de six transactions. Voici les politiques de trois des plus grandes banques du pays.
Chase: Même si le règlement D ne limite pas les retraits ou les transferts d'un compte d'épargne effectués en personne dans une succursale ou à un guichet automatique, Chase facture des frais de limite de retrait d'épargne de 5 $ sur tous les retraits ou transferts hors des comptes d'épargne au-delà de six par mois période de déclaration.
Bank of America: BOA facture 10 $ pour chaque retrait ou transfert de plus de six par cycle de relevé mensuel. La banque plafonne également les frais de retrait ou de transfert excédentaires à six (60 $) par cycle. Les clients dont le solde quotidien minimum est d'au moins 20 000 $ et les membres du programme Preferred Rewards sont exemptés de ces frais.
Wells Fargo: facture des frais d'activité excédentaire de 15 $ avec une limite de trois (45 $) par période de frais mensuels pour les transactions qui dépassent la limite de six imposée par le règlement D.
The Bottom Line
Pour les clients qui utilisent les comptes d'épargne comme prévu - principalement pour effectuer des dépôts et accumuler des fonds - les limites de la réglementation D devraient rarement entrer en jeu. Vous pouvez éviter des frais de transaction excessifs en effectuant la plupart de vos virements et retraits sortants de votre compte courant, pas de votre compte d'épargne.
Au cours des mois où vous devez effectuer des retraits importants de votre compte d'épargne, regrouper vos transactions en effectuant un ou deux transferts plus importants de l'épargne à la vérification au lieu de six ou plus petits transferts vous gardera dans les bonnes grâces de votre banque. Si vous dépassez la limite de temps en temps, la pire chose qui puisse arriver est que vous paierez quelques frais. Si vous le dépassez trop souvent, cependant, la loi fédérale oblige la banque à convertir votre compte d'épargne en compte courant ou à le fermer complètement.
