Table des matières
- Fonctionnement du plan 529
- Investir dans l'assurance-vie
- Avantages de l'utilisation de l'assurance-vie
- Contre l'utilisation de l'assurance-vie
Une éducation collégiale peut être la clé d'un meilleur emploi pour la plupart des Américains, mais elle a un coût alarmant ces jours-ci. Selon le College Board, la facture moyenne des frais de scolarité et des frais était de 34 740 $ dans les collèges privés au cours de l'année scolaire 2017-2018. La moyenne était de 9 970 $ pour les résidents de l'État dans les collèges publics et de 25 620 $ pour les étudiants étrangers dans les universités publiques.
De toute évidence, la plupart des familles ont besoin d'un plan d'épargne à long terme si elles espèrent aider leurs enfants à éviter une montagne de dettes d'études. Pour près de trois ménages sur 10, la méthode de choix est le plan 529 fiscalement avantageux. Mais investir dans une assurance-vie permanente, qui comporte une composante d'épargne à imposition différée, est également une option. Voici un aperçu des deux options.
Points clés à retenir
- Un 529 est le grand-papa des plans d'épargne des collèges, permettant aux familles d'investir dans un plan similaire à un IRA dans lequel les revenus augmentent en franchise d'impôt jusqu'à leur retrait, à condition que l'argent qui soit retiré soit utilisé à des fins éducatives. une prestation de décès et une partie de la valeur en espèces sur laquelle une famille pourrait contracter un emprunt pour couvrir les dépenses du collège; la partie principale des prêts est généralement exonérée d'impôt.Le principal inconvénient d'un plan 529 est qu'il compte comme un atout lorsque vous demandez une aide financière, ce qui réduit l'aide que vous pourriez obtenir, tandis que l'argent de votre police d'assurance-vie Le principal inconvénient de l'utilisation de l'argent de l'assurance-vie est que les polices d'assurance imposent divers frais annuels et uniques; De plus, si vous ne remboursez pas le prêt que vous souscrivez, cela réduira la prestation de décès de votre police. Si vous commencez à épargner tôt et que vous êtes peu enclin à prendre des risques, les polices d'assurance vie entière pourraient être les meilleures, mais la simplicité et les frais beaucoup plus bas associés avec un 529, ces plans sont sans doute une meilleure option pour la plupart des familles.
Fonctionnement du plan 529
Les comptes 529 gérés par l'État sont similaires à un Roth 401 (k) ou à l'IRA, mais ils visent à l'université plutôt qu'à l'épargne-retraite. Vous pouvez investir dans un panier de fonds communs de placement et les revenus augmenter en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous fassiez un retrait. Tant que vous utilisez l'argent pour certaines dépenses liées aux études, aucun impôt sur les gains en capital ne vous sera facturé sur les fonds que vous retirez.
La plupart des États offrent également une déduction fiscale ou un crédit pour les contributions à leur plan, ce qui ne fait qu'ajouter à leur attrait.
Bien que le 529 soit à certains égards l'étalon-or lorsqu'il s'agit de ranger de l'argent pour l'université, ce n'est pas la seule voie qui offre des avantages fiscaux. Une autre option consiste à souscrire une assurance-vie permanente qui, contrairement à la couverture temporaire, comporte une composante d'épargne à imposition différée. Si on leur donne le temps de développer le segment de la valeur de rachat du régime, les parents peuvent utiliser ces fonds en franchise d'impôt pour payer les frais de scolarité et les dépenses connexes.
Investir dans l'assurance-vie
Voici comment l'assurance-vie permanente fonctionne comme une tactique d'épargne au collège: pour chaque dollar que vous payez en primes, une partie est versée au capital-décès et une autre partie est détournée vers un compte de valeur en espèces distinct.
Du point de vue de l'investissement, l'assurance vie entière est généralement la version la plus sûre. L'émetteur crédite votre compte d'un montant garanti, bien qu'il puisse payer plus si les investissements fonctionnent bien. La plupart des assurés peuvent s'attendre à un rendement allant de 3% à 6% après les premières années.
D'autres types de couverture, comme l'assurance-vie variable, donnent aux titulaires de police un certain contrôle sur leur investissement. Dans ce cas, vous sélectionnez les sous-comptes - essentiellement des fonds communs de placement - que vous souhaitez joindre à votre police, et le rendement annuel de votre compte est lié à la performance de ces investissements sous-jacents. La récompense potentielle est plus grande, mais il y a un risque que votre solde baisse au cours d'une année donnée si le marché plonge.
Quand il est temps que votre fils ou votre fille commence ses études, vous pouvez contracter un prêt sur votre solde de trésorerie. L'assureur réduira votre capital-décès si vous ne remboursez pas le prêt, mais ce n'est pas nécessairement un inconvénient pour ceux qui envisageaient la police principalement comme un plan d'épargne collégial.
Dans la plupart des cas, la majeure partie de ces prêts est exonérée d'impôt. (Pour en savoir plus, consultez Réduire votre facture d'impôt avec une assurance-vie permanente .)
Avantages de l'utilisation de l'assurance-vie
Contrairement à un plan 529, l'assurance-vie a quelques avantages. L'un est la flexibilité. Supposons que votre enfant décide de ne pas aller à l'université. Tous les gains de votre compte 529, mais pas vos cotisations, seront soumis aux taux d'imposition ordinaires. Certains plans permettent au bénéficiaire, qui se trouve généralement dans une tranche d'imposition inférieure, de retirer les fonds. Mais c'est toujours un impact fiscal important auquel les propriétaires d'assurance-vie n'ont pas à faire face.
L'autre grand avantage de l'assurance est qu'elle n'est pas incluse dans les calculs d'aide financière. À l'inverse, l'argent d'un compte 529 compte comme un actif parental, que le parent ou l'enfant soit le propriétaire. Et jusqu'à 5, 64% de ces actifs sont inclus dans la contribution familiale attendue du demandeur.
Vous pouvez faire le tour des plans 529 d'autres États afin d'en trouver un avec de bonnes options d'investissement et des frais peu élevés; dans la plupart des cas, vous pouvez utiliser les fonds pour payer vos études ailleurs.
Contre l'utilisation de l'assurance-vie
Mais il existe des caractéristiques moins attrayantes de l'assurance-vie permanente. Il y a des frais initiaux et récurrents qui peuvent faire ressembler les frais des fonds d'actions et d'obligations à un vol. Par exemple, 50% ou plus de vos primes de première année paieront généralement la commission du représentant en assurance. En conséquence, vous commencez dans un assez grand trou.
Cela peut prendre 10 ans ou plus pour que votre valeur de rachat dépasse ce que vous avez payé en primes. Donc, à moins que vous n'achetiez une police avant que vos enfants ne soient à la maternelle, il est difficile de présenter une demande d'assurance-vie comme moyen de constituer votre patrimoine.
En plus de cela, de lourdes dépenses annuelles continuent de peser sur vos revenus. La plupart des polices d'assurance-vie permanente facturent jusqu'à 2% par an de frais administratifs et d'investissement.
Le fonds moyen d'un compte 529 vendu directement plutôt que par l'intermédiaire d'un conseiller financier a un ratio de dépenses d'environ 0, 5%, selon le cabinet d'études Morningstar.
Même si vous devrez en fait renoncer à une petite partie de votre compte en raison des règles d'aide financière, vous serez probablement en avance en utilisant le 529 en raison des dépenses plus faibles.
